0agvsjq保險(xiǎn)_精算論文保險(xiǎn)電子商務(wù)論文

1、^|Youhavetobelievethereisaway.Theancientssaid:“thekingdomofheavenistryingtoenter“.Onlywhenthereluctantstepbysteptogotoitstimemustbemanagedtogetonestepdownonlyhavestruggledtoachieveit.GuoGeTech保險(xiǎn)精算論文保險(xiǎn)電子商務(wù)論文大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)精算模

2、型研究大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)精算模型研究?jī)?nèi)容摘要:根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是大額醫(yī)療保險(xiǎn)必須進(jìn)行再保險(xiǎn)。本文基于長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)聚合模型探討了發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)及面臨的風(fēng)險(xiǎn)精算問(wèn)題并舉例說(shuō)明所建立模型的使用方法。關(guān)鍵詞:再保險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)聚合模型精算基本醫(yī)療保險(xiǎn)是針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用較低的第一層次補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是第二層次即較高層次的醫(yī)療需求保險(xiǎn)是在國(guó)家有關(guān)法規(guī)指導(dǎo)下各類企事業(yè)單位根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況承辦一般通過(guò)商業(yè)承辦的

3、方式交給商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)一般是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的大額醫(yī)療保險(xiǎn)承保的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司往往通過(guò)再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移醫(yī)療費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第九十九條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)”。這具有強(qiáng)制性的再保險(xiǎn)條款額度基本包含補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付額度補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須通過(guò)再保險(xiǎn)的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所以研究補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大額費(fèi)用保

4、險(xiǎn)的再保險(xiǎn)精算模型具有實(shí)際意義。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)特點(diǎn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于國(guó)家強(qiáng)制性保險(xiǎn)是收入的二次分配形式的一種其保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的測(cè)算基礎(chǔ)是大數(shù)定理人群特征分析不明顯。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)分為擴(kuò)大險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)避免的損失額與繳納的保費(fèi)相等滿足進(jìn)行基本保險(xiǎn)精算的條件。在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐中承保人面對(duì)疾病出現(xiàn)即醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的損失需做出賠付設(shè)賠付額度為Y按照當(dāng)前保險(xiǎn)法規(guī)賠償方式主要有全額賠償、限額賠償、有免賠償和按比例分擔(dān)賠償。所有這幾種賠償方式均可以將賠償額Y

5、看成是損失分布X的函數(shù)并且滿足0≤Y=F(X)≤X。這樣一旦X的分布確定了Y的分布也就可以確定因此研究X的分布也就包含了研究Y的分布我國(guó)從1995年實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革至今已經(jīng)具有比較齊全的關(guān)于X分布的數(shù)據(jù)資料完成對(duì)X分布的擬合。由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多數(shù)是大額醫(yī)療保險(xiǎn)擬合出的醫(yī)療費(fèi)用分布常見的有Pareto分布、Weibull分布、對(duì)數(shù)分布等。(二)再保險(xiǎn)的凈保費(fèi)計(jì)算模型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以承保的形式部分轉(zhuǎn)移給其他保

6、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這就是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分保雙方責(zé)任的分配與分擔(dān)是通過(guò)自留額來(lái)體現(xiàn)的自留額和分保額以賠款金額(醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額)為計(jì)算基礎(chǔ)的分保方式稱為非比例再保險(xiǎn)我國(guó)保險(xiǎn)法第一百零一條明確規(guī)定:“除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)”。設(shè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的損失為X原保險(xiǎn)公司的自留額為d1剩余的損失Xd1由k1個(gè)再保險(xiǎn)公司承擔(dān)現(xiàn)將損失的范圍分為層記為:0=d0其中第一層就是原保險(xiǎn)公司的自留額