保險--理財分享

1、保險與理財,觀念分享：,理財比賺錢更重要!,賺錢,VS.,理財,我們?yōu)槭裁匆碡敚?人不可能一輩子掙錢，但卻要一輩子花錢很多人自己掙的錢要好幾個人來花（父母，子女，兄弟姐妹……）通貨膨脹會使錢縮水，從而影響未來的生活品質(zhì),掌握好人生三個時期中的理財重點,18～35歲 青年時期 著重攢錢，嘗試投資36～55歲 中年時期 繼續(xù)攢錢，大力投資56歲以上 老年時期 保管好錢，少量投資,,,財,理,

2、追求財富從改變觀念開始！,理財就是把錢安排好,讓她保值增值觀念決定財富,觀念創(chuàng)造財富,觀念就是財富,理財規(guī)劃的定義,理財規(guī)劃（Financial Planning），是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。—

3、—》,財務(wù)安全，是指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。,說白了，就是時時有錢花，不至于“吃了上頓沒下頓”！,財務(wù)自由，是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，我們認為就達到了財務(wù)自由的層次，個人或家庭的生活目標(biāo)相比財務(wù)安全層次下有了更強大的經(jīng)濟保障。財務(wù)自由主要體現(xiàn)在投資收入可以完全

4、覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具。,理財就是——,修水庫，打深井，筑堤壩,走出理財觀念上的誤區(qū),理財是有錢人的事，沒有錢，就不需要理財；錢太少，理財?shù)男Ч幻黠@；工作忙，沒時間理財；不懂理財知識，沒法理財；理財就是一夜暴富；理財就是買股票、買保險；理財要從眾；理財?shù)脑瓌t和方法男女不一樣,現(xiàn)代財富誤區(qū)：投資=理財？ 理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一

5、分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)注的只是如何“錢生錢”的問題。 理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，她是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使自己生活無憂。在追求投資收益的同時，理財更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。,家庭主要風(fēng)險的分布,因財產(chǎn)投向和布局不合理而帶來的財富風(fēng)險因家庭成員生命受到侵害或疾病而帶來的生存風(fēng)險以及隨之而來的財產(chǎn)風(fēng)險因股東之間的變動帶來的企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的風(fēng)險

6、,9月14日美國聯(lián)邦儲備委員會前主席格林斯潘說，美國正陷于“百年一遇”的金融危機中，這場危機引發(fā)經(jīng)濟衰退的可能性正在增大。,美國乃至全世界正面臨著“百年一遇”的金融危機,潮水過后我們才知道誰沒有穿泳褲?！謧?#183;巴菲特,世界最偉大的投資專家 ——沃倫巴菲特,投資理念第一條：盡量避免風(fēng)險，保住本金 第二條：盡量避免風(fēng)險，保住本金 第三條：參照第一條和第二條,絕不能虧本.,不要太貪心.

7、,盡量分享市場利率.,減少通脹帶來的損失.,把意外風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去!,格林斯潘對投資理財?shù)挠^念,“保本”=理智的理財選擇,那什么方法保證資金安全？,,房 產(chǎn)銀 行股 票保 險,？,房 產(chǎn),美國整幢房賣1美元 銀行倒貼1萬美元，買主可能難以回本,美國一家銀行以1美元價格出售“汽車之都”底特律的一幢兩層住宅，且許諾倒貼1萬美元，才在第19天找到一名買主。 美國《底特律新聞》報13日報道，鑒于樓市低迷和房屋稅款等各項支出，買主這區(qū)

8、區(qū)１美元投資也可能難以回本。　　這幢兩衛(wèi)兩臥住宅位于底特律市東部，所在8111特拉弗斯街與底特律市機場相隔幾個街區(qū)。當(dāng)?shù)鼐用窨?#183;厄普肖說，這幢房2006年11月售價6.5萬美元，號稱全街區(qū)最佳房屋。但房主去年夏季喪失抵押品贖回權(quán)，房產(chǎn)遭放貸銀行沒收。而后“那些貪得無厭的小偷包圍它，”厄普肖說，“先是外墻掛板失蹤，接著圍欄不見。然后他們破門而入，拿走其他一切能拿的東西?！必悹栆蚣瘓F受銀行雇傭管理銷售這幢房。集團員工進屋發(fā)現(xiàn)，

9、屋內(nèi)值錢物品幾乎被一掃而空，銅管、火爐、電燈組件、廚房水槽等裝備均遭竊。這家未公開名字的銀行今年1月以1100美元價格出售它，無人問津。面對房屋4000美元欠稅和大筆未付水費，銀行被迫把房價降到1美元。,美國地產(chǎn)公司的安東尼·維奧拉說，“1美元房產(chǎn)”是次級住房抵押貸款危機后遺癥。他解釋說，陷入次貸危機的房主喪失抵押品贖回權(quán)，底特律一些郊區(qū)大批房屋無人居住，小偷頻頻光顧這些空房。房屋失去銅管等部件后，有意購房者不僅興趣下降，而且

10、難以申請到銀行房貸，導(dǎo)致這類房屋價格進一步下跌。結(jié)果，當(dāng)初向還款能力較低購房者放貸的銀行如今發(fā)現(xiàn)，大批空房“爛”在自己手中?？茽柵撂鼐芙^提供房屋買主具體身份信息，只透露購房者為一名當(dāng)?shù)嘏?，打算用現(xiàn)金支付１美元全款。他說，這名女子把購買這幢房當(dāng)作一項投資，無意入住。不過，這項投資何時能盈利尚難預(yù)料?？茽柵撂卣f，以這名女子為例，她雖然購房僅花１美元，但是需要斥資數(shù)萬美元購置房屋內(nèi)部裝備，裝修好房后還要防竊。即便拆房，也會花掉她5000美元

11、。不僅如此，2009年她需要繳納房地產(chǎn)稅3900美元。眼下這類“投資”不止一項。美國全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會官方售房網(wǎng)站14日顯示，底特律待售房中4幢標(biāo)價1美元，標(biāo)出39美元、99美元、100美元等超低價的房產(chǎn)也不在少數(shù)。“我那14歲兒子都能買下底特律整條街，”貝爾因集團資深專家安·拉丘拉說。,日期： 2008-08-16  來源：《煙臺晚報》,繼今年3月美國第五大投資銀行貝爾斯登因瀕臨破產(chǎn)而被摩根大通收購之后

12、，9月16日，華爾街再次爆出令人震驚的消息: 美國第三大投資銀行美林證券被美國銀行以近440億美元收購,誰讓美國五大投資銀行灰飛煙滅？,美國第四大投資銀行雷曼兄弟控股公司因收購談判“流產(chǎn)”而申請破產(chǎn)保護,9月21日晚，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，批準(zhǔn)高盛和摩根士丹利(大摩)由單純的投資銀行轉(zhuǎn)型為傳統(tǒng)的金融控股公司。至此，美國五大投資銀行灰飛煙滅……,面對“雷曼、華互”破產(chǎn)銀行真的“安全”嗎？,銀行,9月25日全美最大的儲蓄及貸款銀行——

13、總部位于西雅圖的華盛頓互惠銀行 (Washington Mutual Inc.) （成立于1889年，涉及資產(chǎn)3070億美元） ，已于當(dāng)?shù)貢r間星期四(25日)被美國聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)查封、接管，成為美國有史以來倒閉的最大規(guī)模銀行。,美國政府華盛頓時間9月16日晚決定向美國保險巨頭——美國國際集團提供850億美元緊急貸款，以換取79.9%股權(quán)的控股方式接管AIG，以拯救這家美國最大保險公司免于破產(chǎn)倒閉的厄運。

14、,當(dāng)AIG遇到麻煩時，美國政府的反應(yīng),保險,為何只救AIG不救雷曼？,美國政府,AIG全球資產(chǎn)達一萬億美元，在130多個國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)，不少大銀行都與它有生意來往，如果其倒閉，不但影響金融體系，更直接影響光顧其保險和退休金產(chǎn)品的全球普通大眾，這種打擊自是遠超“兩房”。 ——摘自新華網(wǎng),8成超級富豪難守20年,投資銀行JP摩根

15、最新的研究顯示，全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富?！皵〖衣省边_80%，股票投資失利、被征收重稅及揮金如土令他們身家大縮水。據(jù)《星期日泰晤士報》報道，這次研究以財經(jīng)雜志《福布斯》最新的全球400首富排行榜與20年前同一排行榜的數(shù)據(jù)相比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)平均5名榜上有名的超級富豪中，只有1位能在榜上屹立不倒。JP摩根發(fā)現(xiàn)，因為富有家族的后人都揮金如土，所以很多家族都是“富不過三代”。高通脹、政府向富豪的資產(chǎn)或其公司業(yè)務(wù)收重稅及欺詐案都

16、是擁有巨額資產(chǎn)的風(fēng)險。,從沒錢到有錢是件開心的事情，從有錢到?jīng)]錢是痛苦的事情。廣州在1990年排名前100位的富翁到2000年還排在前100位的只有5個人。,追求財富從改變觀念開始,財,理,觀念決定財富觀念創(chuàng)造財富觀念就是財富,理財不是短期行為而是終身事業(yè),,,,別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我家庭的財富，是給自己和親人買了充足的人壽保險?！　　　　　　　　　?

17、 —— 李嘉誠　（防范風(fēng)險對于李嘉誠來說意義不大，但保險卻可以幫助他保全資產(chǎn)．),名人談保險,在西方國家保險是最好的保全資產(chǎn)的理財工具，也是國際銀行等專業(yè)理財機構(gòu)將保險納入其個人理財服務(wù)的重要原因所在。,理財專業(yè)人員有義務(wù)對客戶運用法律允許的方法合理保護自身的合法財產(chǎn)給予建設(shè)性的意見,保險——全球公認的財產(chǎn)保全最佳方案,《公司法》規(guī)定，私營企業(yè)和合伙企業(yè)都需要業(yè)主承擔(dān)無限責(zé)任，償債范圍包括了業(yè)主的私有財產(chǎn)。

18、 我國法律規(guī)定，人身保險金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價值。 ——摘自2004年11月18日《中國保險報》,一、人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán),美國安然公司2002年破產(chǎn)，其主席及首席執(zhí)行官肯尼思·萊夫妻2000年2月購買了3700萬美元的人壽保險。破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)，但這些保險受法律保護，債權(quán)人卻無法以此為由起訴肯尼思

19、83;萊夫妻。兩人按保險合同每年可從保單中領(lǐng)取92萬美元的年金安享晚年。,我國《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院，請自己的名義代位行使債務(wù)人的債務(wù)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。注：最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬：退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險

20、、人身傷害賠償請求權(quán)等。,受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務(wù)。,二、受益保險金不用于抵債,1997年1月18日凌晨2時許，重慶梁平縣仁賢境內(nèi)，一輛裝運影碟機的解放牌大貨車，向萬縣方向快速行駛中撞在一輛運煤車上，造成起火燃燒，車上家電老板夫婦、司機及搬運工共四人當(dāng)場死亡。　　據(jù)悉，家電老板系萬縣市永達家電城的業(yè)主，夫妻不幸雙亡后，留下一不足

21、周歲的男孩，所幸的是，去年5月他們?nèi)彝侗?，夫婦投保的保險金額達20萬元。孩子投保保額1萬元?！　∪缃?，作為受益人和被保險人的年僅10個月的小孩，可以在今后60年中享有成長金、教育金、創(chuàng)業(yè)金、結(jié)婚金、養(yǎng)老金，加上父母的20萬元，受益金合計105.3萬元。同時由于父母雙亡，孩子從1998年起免交余下的19年的保險費?！　∮捎谏馍隙即嬖谫Y金拆借的情況，他們的債權(quán)人聞聽此消息紛紛來討要欠款，雙方起訴至法庭，根據(jù)保險法、合同法和民法的相關(guān)

22、規(guī)定，受益金免于債務(wù)清償范圍，駁回起訴人清償要求。周歲男孩的生活得以保障。,真實案例,例：父母雙亡，10月嬰兒獲百萬保障,三、保單是不被查封罰沒的財產(chǎn),《保險法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！?其他理財工具決不具有的安全性能,財產(chǎn)私有化,,家里的“頂梁柱”突然去世，后任妻子和前妻所生的兒子為“頂梁柱”留下來的巨額保險究竟屬于誰對簿公堂。

23、 遼陽市中級人民法院做出了判決，按照《保險法》中不看“關(guān)系”而看“受益人”的原則，將價值2162010元的“天價保單”的賠付額判給了投保人滕某某在買保險時所指定的受益人：兒子滕某。,第六十一條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。,案例二：,四、不存在爭議的財產(chǎn)分配,,《繼承法》第10條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。……本法所說的子女，包括非婚生子女……?！?其他值得關(guān)注的背景：,讓您的財富按照您

24、的意愿支配,五、不需要納稅且不能隨意質(zhì)押,《個人所得稅法》第四條規(guī)定保險賠款免納個人所得稅。 人壽保險的保險單，必須被保險人書面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。,保險資金的投資渠道,,保險資金,,,,,,,,保險資金新投資渠道平均回報,基礎(chǔ)設(shè)施,不動產(chǎn),境外投資,創(chuàng)業(yè)投資,股票,投資銀行,保險系基金,10%——30%,8%——10%,8%——10%,30%以上,5%——10%,10%——30%,10%以上,機構(gòu)投資的優(yōu)勢,大額協(xié)議

25、存款 記帳式國債指數(shù)化投資,1、保險公司把錢存銀行都比個人把錢存銀行賺錢多。（大于3000萬，超過5年期的大額協(xié)議存款，利率可調(diào)高50-100%。）2、保險公司買國債也比個人買國債利息高。3、保險公司買基金比個人買基金風(fēng)險低。4、保險公司投資的特點是低風(fēng)險高回報。5、保險公司投資資本市場采用的是優(yōu)化指數(shù)投資和主動投資相結(jié)合。,機構(gòu)投資的優(yōu)勢：規(guī)模大，渠道寬，成本低 專家理財?shù)男畔⒑蛯I(yè)

26、優(yōu)勢 保險公司的品牌和信譽優(yōu)勢,收益性安全性流動性,理財要關(guān)注的三個要素？,保本且收益可觀的 交費時間可長可短的 見效速度快的 保值又增值的 即同時兼顧安全性\收益性\流動性,有沒有這樣的理財產(chǎn)品?,“雙福臨門”是什么？,一筆穩(wěn)定增長的,源源不斷的,可以終生領(lǐng)取的現(xiàn)金流,讓你終身有錢花!,+,一筆以法律形式固定下來的,絕對安全的,完全放心的,可以安全轉(zhuǎn)移的資產(chǎn).,,平時省點，攢點，就可以換來永

27、恒的無憂無慮的幸福人生！,驚喜連連財運滾滾,短期投資終身享受,一重驚喜,短短十年投資帶來一生的財富享受終身的幸福,固定收益高返還速度快,二重驚喜,隔年搖一搖財富掉下來,分紅效益高年年有驚喜,三重驚喜,,客戶,70%,紅利,,分紅有多少？,中國保監(jiān)會規(guī)定：,太平資產(chǎn)投資收益年年攀升,保單可貸款靈活更方便,四重驚喜,資金運用非常靈活,投資兩年后，貸款期間,分紅與返還不受絲毫影響貸款利息小于收益,相當(dāng)于無息貸款時間越長貸