小微業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控

1、1小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險及防控面對小微企業(yè)的日益壯大，開展小微信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)獲得長期發(fā)展的必然途徑。然而由于小微企業(yè)其本身所特有的一些特點，銀行在開展小微信貸過程中不得不切實做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。一、小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險種類銀行拓展小微信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險涉及政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、操作風(fēng)險等，其中市場風(fēng)險包含利率風(fēng)險。農(nóng)商行利率多數(shù)采用跟隨大行利率定價策略。因此，農(nóng)商行小微信貸業(yè)務(wù)中，小

2、微信貸業(yè)務(wù)常見的風(fēng)險主要是信用風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、操作風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款者未能及時足額地償還銀行貸款而造成違約的可能性。集中表現(xiàn)為小微企業(yè)的經(jīng)營時間相對較短，財富積累較少，償還能力弱，無有效的實物進(jìn)行抵押或者償還。由于小微企業(yè)屬于私營企業(yè)，長期持續(xù)經(jīng)營的理念薄弱，短期利潤的吸引加上財務(wù)制度的可信度相對較低，所以，當(dāng)企業(yè)面臨的不確定因素不斷增加時，其整體的信用風(fēng)險必然增加。另外，小微企業(yè)違約成本較低，容易引起道德風(fēng)險。抵質(zhì)押

3、、擔(dān)保風(fēng)險是指在貸款企業(yè)正常經(jīng)營收入無法3挪用貸款的風(fēng)險。2、風(fēng)險防控（1）嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入:七分選三分管七分選三分管，選客戶很重要，不要總是管客戶。客戶自身的免疫力是很強(qiáng)的。選客戶很重要，選擇時下點功夫，選準(zhǔn)了要合作三到五年，這是最經(jīng)濟(jì)的。對于具體的客戶選擇，有以下建議：批量開發(fā)項下客戶時應(yīng)秉持認(rèn)真審慎的態(tài)度不能盲目追求規(guī)模效益而放松對單個客戶的準(zhǔn)人要求。對于商圈類項目選擇那些經(jīng)營時間長、經(jīng)驗豐富、盈利性好、對商圈依存度高、信用記錄優(yōu)良的

4、商戶；對于商會類項目優(yōu)選商會內(nèi)的龍頭企業(yè)，以及及規(guī)模相對較大、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、本土化程度高、具有一定影響力的企業(yè)。對于產(chǎn)業(yè)集群類項目要優(yōu)先選擇行業(yè)經(jīng)驗豐富、有固定稍售渠道和穩(wěn)定銷售收人，具有一定抗風(fēng)險能力的企業(yè)謹(jǐn)慎支持過度依靠外貿(mào)訂單的委托加工類企業(yè)等。對于產(chǎn)業(yè)鏈項目首先選擇具有羊斷或龍頭地位、市場份額穩(wěn)固、發(fā)展前景良好、對上下游企業(yè)管控能力強(qiáng)，與銀行合作意愿良好的核心企業(yè)而后在開發(fā)上下游小微企業(yè)時優(yōu)先選擇獲得核心廠商重點支持，與核心廠商