國家助學貸款中的信用評分方法研究.pdf

1、國家助學貸款是由金融機構向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的在校生發(fā)放的,用于支付學費和生活費的貸款.國家助學貸款的主要優(yōu)惠政策,一是無須擔保,二是由中央或省級財政貼息一半.從長遠看,國家助學貸款將成為資助經(jīng)濟困難學生的主要手段.然而國家助學貸款業(yè)務中的信用風險給銀行帶來了巨大挑戰(zhàn).目前,個人消費信貸在中國產(chǎn)生不久,有關的管理辦法和具體操作手段還不嚴密也不完善,作為一種特殊的個人消費信貸產(chǎn)品的國家助學貸款,其業(yè)務中的風險更是難以度量和控制.該文

2、的寫作目的就是建立一個用于預測國家助學貸款中借款人(學生)的信用評分的模型,以此來幫助辦理助學貸款業(yè)務的銀行在發(fā)放貸款之前,就對貸款的申請人將來可能的信用度有所了解,以便做出是否放貸的決策.目前在國內(nèi)外還沒有一個上述的現(xiàn)成模型.該文建立模型的過程分指標篩選、指標權重確定和實證研究三大部分.(1)指標篩選.根據(jù)貸款人是學生,該指標體系采用了與學生相適應的指標,包括學生自然情況、家庭情況(主要是家庭經(jīng)濟情況)、學校自然情況(比如是名牌大學還

3、是普通高校)等等.通過對該部分的研究,該文篩選出了對學生信用評分影響顯著的指標,而剔除一些非必要的指標.(2)指標權重的確定.在這部分中,該文把Delphi法(德爾菲法)和AHP法(層次分析法)相結合,計算出指標體系中各指標的權重,并把權重轉換成為百分制的權數(shù)和制定了相應的計分標準,得出了國家助學貸款信用評分表.(3)實證研究.在前兩部分工作的基礎上,該文隨機選取了四個貸款學生的信息資料,并用這些資料所提供的信息代入國家助學貸款信用評分