商業(yè)助學貸款中的信用與擔保問題研究.pdf

1、為了保證公民接受大學教育的公平性，推行商業(yè)助學貸款勢在必行。通過本案，對商業(yè)助學貸款運行機制和體系中存在的問題進行了分析，對商業(yè)助學貸款運行機制和體系的完善與發(fā)展的相關(guān)策略提出了建議。主要內(nèi)容如下。
　　 1、針對商業(yè)助學貸款信用體系建設中存在的問題及原因，構(gòu)建了商業(yè)助學貸款信用體系的基本框架。這一基本框架包括：完善商業(yè)助學貸款信用法律法規(guī)體系、建立商業(yè)助學貸款的信用資料技術(shù)支撐體系、建立大學生信用評價體系、建立政府信用市場管理

2、體系、建立全社會誠信教育體系、建立商業(yè)助學貸款失信懲戒機制。
　　 2、至於如何完善助學貸款信用體系，可以采取這些措施：加快助學貸款征信管理體系的建設，對助學貸款進行立法，建設助學貸款信用擔保機構(gòu)的有關(guān)法律，構(gòu)建大學生個人信用評價體系，完善助學貸款資訊系統(tǒng)，設立商業(yè)助學貸款風險補償機制，建立商業(yè)助學貸款「風險補償專項資金」。
　　 3、建立了大學生助學貸款信用評價體系，構(gòu)建了商業(yè)助學貸款借貸人信用評價分析框架。依靠品德、

3、能力、資本、擔保品、環(huán)境這五個要素，對大學生個人信用進行評價。該信用評價體系的功能在於，通過商業(yè)助學貸款評價模型的設計，把政府職能部門和學校結(jié)合起來了，對大學生的學習表現(xiàn)、家庭收入情況、個人消費情況、是否惡意拖欠學費、經(jīng)濟社會活動方面、同學間認可的誠信度等各種信用活動都納入評價范圍。
　　 4、建立了商業(yè)助學貸款失信(拖欠、逾期還款)與信貸風險控制機制。降低助學貸款拖欠的措施主要是：一是建立和完善各銀行之間的資訊共用機制，將提高

4、處罰違約者的機會；二是加大對違約者的處罰力度；三是延長還款期限、降低每期還款額。四是提高政府對貸款的貼息。五是提高借款學生信用意識，加快信用體系建立。
　　 5、為了完善商業(yè)助學貸款信用體系，需要借鑒境外商業(yè)助學貸款和信用擔保的經(jīng)驗，結(jié)合實際情況，建議采取這些切實可行的對策。(1)對大學生加強誠信教育。(2)積極推動學生屬地貸款。(3)設立和增大商業(yè)助學貸款風險基金，以分散銀行的風險。(4)建立健全全國范圍的個人征信系統(tǒng)。(5)

5、盡快出臺商業(yè)助學貸款的法律法規(guī)。(6)不斷加強政府、銀行、學校在商業(yè)助學貸款方面的合作。政府為商業(yè)助學貸款項目的實施提供良好的政策環(huán)境和運行環(huán)境，學校、銀行則負責具體工作的落實。
　　 6、通過建立政策性信用擔保機構(gòu)為貧困大學生的貸款提供擔保，從而建立起商業(yè)助學貸款信用擔保體系。運用資訊經(jīng)濟學中的委托--代理理論，指出商業(yè)助學貸款信用擔保體系中參與主體之間存在的委托--代理關(guān)系，通過分析委托--代理關(guān)系，建立委托方與代理方的激勵