貸款代理人制度研究——我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式新思路.pdf

1、金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度正相關(guān)。隨著我國(guó)金融改革開(kāi)放進(jìn)程的不斷加深，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各大中城市金融機(jī)構(gòu)林立，金融工具和產(chǎn)品的種類(lèi)也日益豐富，目前我國(guó)城市金融業(yè)務(wù)的供給已經(jīng)基本能夠滿足需求。然而，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分，供需矛盾逐漸突出。中國(guó)的大部分人口在農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要部分，建設(shè)新農(nóng)村更需要資金上的支持。如果廣大農(nóng)民的資金需求無(wú)法得到滿足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可謂舉步維艱。

2、農(nóng)村金融不能有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，嚴(yán)重制約著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因而亟待改革。 如何解決農(nóng)村金融供需矛盾，一直是金融學(xué)界討論的熱點(diǎn)。有不少學(xué)者從宏觀角度展開(kāi)研究，提出進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，以及建議政府加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度等等；也有許多學(xué)者從微觀角度展開(kāi)研究，或探討農(nóng)村信用社的改革，或借鑒孟加拉、拉美等國(guó)家和地區(qū)的小額信貸銀行運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，呼吁進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)模式的創(chuàng)新，但落實(shí)到操作上究竟該如何創(chuàng)新，卻

3、沒(méi)有給出具體的方案。回顧我國(guó)農(nóng)村金融改革歷程，存在著嚴(yán)重的路徑依賴，過(guò)分依賴政府的制度安排，上述改革建議也多是站在政府的角度提出的。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，應(yīng)當(dāng)自發(fā)、主動(dòng)地思變求新，從內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)模式上進(jìn)行創(chuàng)新改革，調(diào)和多元目標(biāo)，滿足農(nóng)村金融需求。為避免大而空的政策建議，作者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提出一套具體的經(jīng)營(yíng)模式改革方案，這套方案應(yīng)當(dāng)符合農(nóng)村金融特點(diǎn)，切實(shí)可行，操作性強(qiáng)。 依循上述思路，本文提出了農(nóng)村金融的一種創(chuàng)新經(jīng)

4、營(yíng)模式——貸款代理人制度，這一思路是本文首創(chuàng)，在國(guó)內(nèi)尚無(wú)先例可循。這一制度的含義是什么、有何優(yōu)越性、如何運(yùn)作、是否具有可行性、能否解決農(nóng)村金融供需矛盾，正是本文所要研究的問(wèn)題。 本文共有五章。第一章主要分析農(nóng)村金融的供需矛盾及引入創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的意義。農(nóng)村金融矛盾首先表現(xiàn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱化嚴(yán)重；其次在金融資源的開(kāi)發(fā)利用方面，農(nóng)村金融資源流出農(nóng)村現(xiàn)象較為嚴(yán)重；再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，形成惡性循環(huán)；與此同時(shí)，民間借貸雖然活躍

5、但并不規(guī)范，不能肩負(fù)起農(nóng)村金融供給的重任。究其原因，主要是農(nóng)村資金需求有著目的不明確，過(guò)于分散且單筆需求小等特點(diǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸成本。由于金融機(jī)構(gòu)多元目標(biāo)的沖突，因而縮小了涉農(nóng)貸款的比重。而事實(shí)上從國(guó)外成功的小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，農(nóng)村小額信貸不僅能夠完成扶持農(nóng)村金融需求的任務(wù)，還能獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。因此，金融機(jī)構(gòu)的多元目標(biāo)并非不可調(diào)和，關(guān)鍵在于經(jīng)營(yíng)模式的變革，在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有著不可忽視的重要性和必要性。

6、 第二章是貸款代理人制度的概述。文章首先闡述了代理人的發(fā)源以及在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，代理人制度在不同行業(yè)中的應(yīng)用，然后介紹了美國(guó)貸款代理人行業(yè)的發(fā)展情況，如：貸款代理人的工作職責(zé)、收入狀況、供職的機(jī)構(gòu)、技能培訓(xùn)等。結(jié)合他國(guó)經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)實(shí)際情況，作者重新定義了適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村金融的貸款代理人制度，它是指貸款代理人根據(jù)委托人(有資格開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu))的委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理貸款業(yè)務(wù)，尤其以小額信貸業(yè)務(wù)為特色。貸款代理人的職責(zé)是貸款業(yè)

7、務(wù)的開(kāi)展、搜尋客戶、客戶資質(zhì)審查、幫助客戶提交貸款申請(qǐng)、客戶維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，貸款代理人根據(jù)業(yè)績(jī)向金融機(jī)構(gòu)收取傭金。接下來(lái)比較了該制度與商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度的異同點(diǎn)，總結(jié)出了貸款代理人制度在我國(guó)農(nóng)村信貸經(jīng)營(yíng)中的優(yōu)越性。 根據(jù)貸款代理人制度的總體指導(dǎo)思想，作者在第三章中從實(shí)施的各個(gè)環(huán)節(jié)詳細(xì)設(shè)計(jì)了該制度的運(yùn)作模式。作者依循信貸中心組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)——貸款代理隊(duì)伍的組建——貸款發(fā)放流程——成本、風(fēng)險(xiǎn)管理——貸款代理人的激勵(lì)與約束——相關(guān)配

8、套設(shè)施建設(shè)的思路，層層推進(jìn)、逐步介紹這一制度的運(yùn)作原理。文章認(rèn)為貸款代理人制度下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸中心在組織結(jié)構(gòu)上應(yīng)當(dāng)盡量簡(jiǎn)化，應(yīng)以客戶為中心，便于管理和控制。金融機(jī)構(gòu)與代理人簽訂代理合同，該合同有三類(lèi)條款，即全責(zé)條款、部分責(zé)任條款和無(wú)責(zé)條款，分別賦予代理人不同的權(quán)限，根據(jù)代理人的保證金額度、當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)水平和代理人級(jí)別授以不同的授信額度。代理人的選拔要力求公平、實(shí)效；代理人開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵循貸款發(fā)放流程；代理人的業(yè)績(jī)有專(zhuān)門(mén)的考評(píng)

9、體系，他們的收入直接與業(yè)績(jī)相關(guān)，因而有助于激勵(lì)他們的工作積極性。金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)姆艡?quán)有助于降低經(jīng)營(yíng)成本，為防止代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)做好相關(guān)的配套設(shè)施建設(shè)，例如征信體系的建設(shè)等。當(dāng)貸款代理人制度發(fā)展到一定規(guī)模、得到行業(yè)的普遍認(rèn)可之后，還可以制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，舉行資格認(rèn)證考試，用以指導(dǎo)、建議和監(jiān)督在職人員的行為。貸款代理人制度作為一種新的信貸模式，是否具有現(xiàn)實(shí)意義必然面臨著適用性的討論。農(nóng)村金融

10、是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，而信貸業(yè)務(wù)也是金融機(jī)構(gòu)最易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)之一，因此要實(shí)現(xiàn)貸款代理人制度必須保證該制度符合我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定和政策要求。同時(shí)，由于不同金融機(jī)構(gòu)情況不盡相同，因此還要考慮在不同機(jī)構(gòu)的適用性，否則，這一經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新只是紙上談兵。第四章主要內(nèi)容便是討論該制度的適用性。目前，我國(guó)尚沒(méi)有以“金融法”來(lái)命名的單獨(dú)的金融法律，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中國(guó)

11、農(nóng)業(yè)銀行貸款管理通則》等。作者分別分析了這三種法律法規(guī)的要求，論證了該制度完全符合現(xiàn)行法律法規(guī)，不存在法律上的障礙。而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄，各個(gè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、業(yè)務(wù)范圍不盡相同。經(jīng)論證，在現(xiàn)行條件下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社可以采用貸款代理人制度；郵政儲(chǔ)蓄銀行如果能克服資金運(yùn)用能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的短板，結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)多、信息渠道上的優(yōu)勢(shì)，也能有條件地實(shí)施該制度；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在自主經(jīng)營(yíng)權(quán)尚未落實(shí)、業(yè)務(wù)范圍局

12、限尚未突破的情況下，暫不適合推行該制度。對(duì)于其它非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，更具靈活性和自主性的小額信貸公司可以采取該制度，同時(shí)還可借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，積極探索專(zhuān)門(mén)的貸款代理公司。 最后一章得出結(jié)論：農(nóng)村金融并非不能創(chuàng)造利潤(rùn)，關(guān)鍵原因在于與城市金融一成不變的經(jīng)營(yíng)模式不符合農(nóng)村金融的特點(diǎn)。貸款代理人制度具備原有制度無(wú)法比擬的靈活性，在處理農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)上效率更高，成本更低，有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸規(guī)模，提高資金運(yùn)用效率，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多重目標(biāo)的統(tǒng)

13、一。而且貸款代理人制度無(wú)論是從法律上還是金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)來(lái)看，都具備可行性，適用性強(qiáng)。然而，任何制度都不可能是完美的，未經(jīng)實(shí)踐檢驗(yàn)的新制度更是如此。貸款代理人制度在解決農(nóng)村金融問(wèn)題上也存在著一定的局限性。農(nóng)村金融問(wèn)題錯(cuò)綜復(fù)雜，盤(pán)根錯(cuò)節(jié)，貸款代理人制度只是針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一種經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，是用來(lái)提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效率，緩解農(nóng)村金融供需矛盾的一種經(jīng)營(yíng)模式。它并不能從根本上解決所有的農(nóng)村金融問(wèn)題。總的來(lái)說(shuō)，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革還是整個(gè)農(nóng)

14、村金融體系的改革，都需要政府的扶持。首先，政府要放松管制，其次，政策上要適度傾斜。關(guān)于貸款代理人制度還有許多問(wèn)題有待進(jìn)一步研究。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候的相關(guān)性較大，農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)間接與氣候相關(guān)，如果發(fā)生不可抗的自然災(zāi)害，貸款代理人面臨的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)將急劇增加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是農(nóng)村金融的重要組成部分，因此可以通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保障代理人的權(quán)益，也可以開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)貸款代理人的新險(xiǎn)種。此外，與貸款代理人含義相近的貸款經(jīng)紀(jì)人也是值得研究的方向，目前，我國(guó)房