2023年全國(guó)碩士研究生考試考研英語(yǔ)一試題真題(含答案詳解+作文范文)_第1頁(yè)
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文檔簡(jiǎn)介

1、我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄是在1986年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通脹形勢(shì)下恢復(fù)并開(kāi)辦的,曾經(jīng)為我國(guó)抑制通貨膨脹發(fā)揮過(guò)積極的作用。最初的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),實(shí)際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。1989年11月,郵政儲(chǔ)蓄由郵政部門代人民銀行辦理吸收存款改為自辦,與人民銀行的關(guān)系由繳存改為轉(zhuǎn)存,郵政儲(chǔ)蓄收入由代辦費(fèi)改為利差。自此,人民銀行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄一直給與高額補(bǔ)貼。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化,郵政儲(chǔ)蓄的職能已經(jīng)不像當(dāng)初那么顯著,甚至與我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策相抵觸,郵政儲(chǔ)蓄

2、的功過(guò)受到人們的質(zhì)疑。同時(shí),人行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)惠政策在逐步減少,2003年改革郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率計(jì)息辦法,明確自2003年8月1日起,郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行的部分,按照金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率(年利率為1.89%)計(jì)息,而此前的郵政儲(chǔ)蓄老轉(zhuǎn)存款必須在五年之內(nèi)全部自主運(yùn)用,每年消化20%。近幾年,銀監(jiān)局對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的監(jiān)管也越來(lái)越加強(qiáng),郵政儲(chǔ)蓄的改革迫不及待。內(nèi)外問(wèn)題與困難重重,郵政儲(chǔ)蓄路在何方?本文就是試圖解決這個(gè)問(wèn)題的。

3、本文共四章。第一章,對(duì)國(guó)內(nèi)外的郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行了概述。首先簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展歷史,然后介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展現(xiàn)狀,希望能對(duì)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄提供一些有益的啟示,最后列舉了郵政儲(chǔ)蓄與銀行儲(chǔ)蓄的差別,目的是將銀行業(yè)的一些發(fā)展策略應(yīng)用到郵政儲(chǔ)蓄改革當(dāng)中。 第二章,詳細(xì)地陳述了目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存在的主要問(wèn)題與困難,并深入分析了這些問(wèn)題與困難的成因。 郵政儲(chǔ)蓄的問(wèn)題與困難表現(xiàn)在:其一,郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展滯后于整個(gè)金融體系市場(chǎng)化的

4、進(jìn)程,業(yè)務(wù)過(guò)于單一,人員素質(zhì)較低,內(nèi)部管理滯后,管理很不規(guī)范,外部監(jiān)管欠缺,郵政儲(chǔ)蓄與郵政的其他業(yè)務(wù)統(tǒng)一核算,銀監(jiān)局很難對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管,這一方面因?yàn)猷]政儲(chǔ)蓄成立較晚,另一方面也是更重要的是由郵政儲(chǔ)蓄成立之初的體制造成的。其二,非獨(dú)立的核算機(jī)制使郵政儲(chǔ)蓄成為郵政整個(gè)業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源和彌補(bǔ)虧損的手段,而郵政儲(chǔ)蓄的利潤(rùn)又是來(lái)源于轉(zhuǎn)存的利差收入,從根本上來(lái)講,就是中央銀行間接補(bǔ)貼了郵政業(yè)務(wù)。這種長(zhǎng)期的畸形關(guān)系帶來(lái)的就是整個(gè)郵政部門缺乏活力和

5、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),不僅不利于郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展也不利于郵政其他業(yè)務(wù)的改進(jìn)。其三,目前郵政儲(chǔ)蓄技術(shù)水平還較為薄弱。郵政儲(chǔ)蓄科技水平經(jīng)歷了從領(lǐng)先于其他商業(yè)銀行到落后于其他商業(yè)銀行的過(guò)程,目前還不能開(kāi)辦網(wǎng)上銀行。技術(shù)的落后抑制了業(yè)務(wù)的發(fā)展,使得原來(lái)就很單一的業(yè)務(wù)更加無(wú)法滿足高素質(zhì)客戶的需求。其四,郵政儲(chǔ)蓄對(duì)于金融秩序和央行貨幣政策產(chǎn)生了很大的不良影響,轉(zhuǎn)存制度所帶來(lái)的高利潤(rùn)使郵政儲(chǔ)蓄不惜一切手段進(jìn)行違規(guī)攬儲(chǔ),對(duì)其他商業(yè)銀行很不公平,也增加了人民銀行的負(fù)擔(dān)

6、,而且還會(huì)干擾我國(guó)金融市場(chǎng)利率的穩(wěn)定,同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收了大量的資金轉(zhuǎn)存人行,不利于我國(guó)的農(nóng)村建設(shè),尤其是當(dāng)前社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。 筆者認(rèn)為,目前郵政儲(chǔ)蓄問(wèn)題與困難重重,最大的原因在于郵政儲(chǔ)蓄制度和體制的障礙,郵政儲(chǔ)蓄資金的去向,決定了郵政儲(chǔ)蓄帶有濃重的政策性色彩,使得長(zhǎng)期以來(lái)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)單一,缺乏開(kāi)展新業(yè)務(wù)的動(dòng)力,而郵政儲(chǔ)蓄資金利差過(guò)大,又導(dǎo)致了郵政儲(chǔ)蓄部門搞不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);其次是郵政儲(chǔ)蓄管理體制存在漏洞,管理法規(guī)不完善,

7、核算制度不規(guī)范,目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄管理體制及經(jīng)營(yíng)方式不能適應(yīng)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的需要;再次是郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員素質(zhì)較低,缺乏金融和計(jì)算機(jī)專業(yè)的人才。 第三章是本文的重點(diǎn)內(nèi)容,探討了促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄良性循環(huán)的對(duì)策。根據(jù)以上提到的問(wèn)題與困難及其成因,最重要的是改革郵政儲(chǔ)蓄的體制,明確其市場(chǎng)定位。根據(jù)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),本人認(rèn)為,成立單獨(dú)核算、自主經(jīng)營(yíng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行是世界郵政儲(chǔ)蓄體制改革的大勢(shì)所趨,也是我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄體制改革的最終方向。關(guān)于其市

8、場(chǎng)定位,一旦成立郵政儲(chǔ)蓄銀行,就不能只注重吸收存款,更要注重資金的投放渠道,未來(lái)的郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)重點(diǎn)定位于將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)以獲取利差的批發(fā)類業(yè)務(wù),其次就是企業(yè)和個(gè)人,尤其是廣大農(nóng)村居民如開(kāi)辦農(nóng)村地區(qū)個(gè)人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。 在明確了郵政儲(chǔ)蓄的體制及市場(chǎng)定位之后,本人重點(diǎn)從三個(gè)方面探索了郵政儲(chǔ)蓄問(wèn)題和困難的解決途徑。 首先是要切實(shí)用好郵政儲(chǔ)蓄資金,改變過(guò)去只存不貸的單一業(yè)務(wù)。在借鑒一些國(guó)家和地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用的基

9、礎(chǔ)上,考慮到有關(guān)政策、法規(guī)的限制及我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的特殊性質(zhì),我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄除將一部分資金繼續(xù)轉(zhuǎn)存央行外,可以將資金運(yùn)用到以下幾個(gè)方向:一部分用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,比如個(gè)人零售業(yè)務(wù),在農(nóng)村可以開(kāi)辦農(nóng)民小額信貸業(yè)務(wù);一部分用于扶持中小企業(yè)發(fā)展,比如購(gòu)買信用等級(jí)較高的企業(yè)債券;其余用于如銀行同業(yè)拆借、國(guó)債市場(chǎng)運(yùn)用、與商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款以及委托其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)。 其次是加快和深化郵政儲(chǔ)蓄信息化建設(shè)。筆者認(rèn)為,當(dāng)前

10、郵政儲(chǔ)蓄信息化建設(shè),在形式上要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、自助銀行等先進(jìn)的服務(wù)方式,在數(shù)據(jù)管理上要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的方式。這樣不僅有利于豐富郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)品種,提高服務(wù)質(zhì)量,還有利于郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展,也有利于郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)部管理,提高郵政儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)力。 再次是大力發(fā)展包括個(gè)人金融在內(nèi)的郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源。在國(guó)外,各國(guó)商業(yè)銀行都非常重視開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。目前,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正趕上歷史性的發(fā)展機(jī)遇,

11、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、發(fā)展銀保合作、基金托管業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)、代理資金清算業(yè)務(wù)等都取得了高速的發(fā)展。郵政儲(chǔ)蓄雖然還不是商業(yè)銀行,但也面臨著同樣的不容錯(cuò)過(guò)的歷史機(jī)遇,必須在中間業(yè)務(wù)上爭(zhēng)取到適當(dāng)?shù)姆蓊~,才能使其迅速發(fā)展,獲得更多的利潤(rùn)。郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)是個(gè)人金融服務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等。文中對(duì)開(kāi)展郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的必要性、可行性及發(fā)展策略均進(jìn)行了詳盡的陳述。 第四章,問(wèn)題與展望。目前國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄體制改革已經(jīng)提到日程上來(lái),但

12、要考慮到方方面面的利益,不僅涉及到郵政儲(chǔ)蓄的改革,還涉及到郵政的改革,難度很大,因此改革的過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜,需要時(shí)日。但也要看到目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)良好形勢(shì),以及金融業(yè)務(wù)發(fā)展政策環(huán)境的寬松,這將有利于促進(jìn)我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄改革的深化。 回顧?quán)]政儲(chǔ)蓄開(kāi)辦20年來(lái)的風(fēng)雨歷程,一路走來(lái),有成功的喜悅也有挫折帶來(lái)的失落。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、政策性傾斜逐步減弱的今天,郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該明確定位,找準(zhǔn)市場(chǎng),在個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破??梢灶A(yù)見(jiàn),在未來(lái)的日子

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