區(qū)域信用問題研究.pdf

1、誠信是一個社會和諧的標志，信用制度是市場經(jīng)濟的核心內(nèi)容，信用問題涉足于社會經(jīng)濟的各個角落，根據(jù)各區(qū)域生產(chǎn)力水平不同建立區(qū)域信用體系，使市場參與者的信用關(guān)系形成一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡(luò)，使社會處于一個和諧的經(jīng)濟道德秩序的良性循環(huán)中。 區(qū)域信用體系是指由于我國不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的非均質(zhì)性，各區(qū)域根據(jù)本區(qū)域的生產(chǎn)力水平和實際經(jīng)濟發(fā)展狀況，建設(shè)適合各區(qū)域自身的信用體系。在這里，經(jīng)濟發(fā)展的非均質(zhì)性是區(qū)域信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)，因為非

2、均質(zhì)性體現(xiàn)的是各區(qū)域之間的生產(chǎn)力水平存在差異，這種差異的存在說明在不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平層面應(yīng)該具有區(qū)域差異的制度安排來規(guī)范不規(guī)則的信用經(jīng)濟行為。若全社會的生產(chǎn)力水平是均質(zhì)的，就易于在全社會范圍內(nèi)建立適應(yīng)于相應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展層面的社會信用體系，那么，社會信用體系的建立就奠定了全社會和諧的基礎(chǔ)。現(xiàn)在的問題是我國各區(qū)域的生產(chǎn)力水平不平衡，處于非均質(zhì)狀念，在全國范圍內(nèi)難以建立一套統(tǒng)一的社會信用體系，正因如此，我國社會信用體系難以建立起來，社會信用體系

3、建設(shè)遠落后于社會經(jīng)濟發(fā)展的步伐，以致于成為經(jīng)濟發(fā)展的桎梏，在一定程度上阻礙了社會經(jīng)濟發(fā)展。另外，因信用體系建設(shè)的滯后，市場經(jīng)濟本質(zhì)需求的信用機制運行不健全，這就提高了經(jīng)濟交易和社會交往的成本，增加了社會經(jīng)濟發(fā)展的不安定性。結(jié)果導(dǎo)致社會和諧局面難以形成。 經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了信用變遷的階段性。在不同的經(jīng)濟發(fā)展層面影響下，信用變遷經(jīng)歷了三個階段：第一階段，局部區(qū)域的誠實守信為主的階段。這一信用階段是建立在農(nóng)業(yè)自然經(jīng)濟基礎(chǔ)之上，人們的生

4、活交易行為在局限的地域進行，表現(xiàn)為民風淳樸、誠實守信，人與人之間的信用關(guān)系是熟人之問的“重復(fù)博弈”，若有人違約或失信，在其局限的區(qū)域內(nèi)，因其“信用道德問題”而使其社會經(jīng)濟活動的交易成本增加；此時，信用的維持方式多以口頭協(xié)議、民風民俗為載體。第二階段，跨出區(qū)域交易的不誠信階段。這一信用階段是建立在市場經(jīng)濟不成熟的基礎(chǔ)上，人們的生活交易行為跨越他本人長期局限的地域進行，人與人之間的信用關(guān)系多是與生人之間的“一次性博弈”，若有人違約或失信，失

5、信者可能并不因“信用道德問題”而使其社會經(jīng)濟活動的交易成本提高，結(jié)果是他的失信收益常大于失信成本；守信行為僅產(chǎn)生于有長期“多次博弈”或有法律嚴懲的領(lǐng)域，但多數(shù)情況下的違約難以得到懲處，此階段易于誘致失信行為的產(chǎn)生；此時，信用的維持方式多以口頭協(xié)議和契約為載體。第三階段，全社會(如一個國家)范圍的誠實守信為主的階段。這一信用階段是建立在發(fā)達商品經(jīng)濟(成熟的市場經(jīng)濟)基礎(chǔ)上，人們的交易行為演變?yōu)槿鐣秶鷥?nèi)進行，人與人之間的信用關(guān)系演變?yōu)閭€

6、人與全社會之間的“重復(fù)博弈”，若有人違約或失信，則其個人之間的“信用道德問題"轉(zhuǎn)化為失信者個人與全社會的“信用對抗”，而使失信者的社會經(jīng)濟活動的交易成本大大提高，使他的失信收益遠小于失信成本；此時，信用的維持方式以契約為主要載體，擁有較完善的征信機制、信用市場和失信懲處機制等信用體系制度安排。 我國現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展的非均質(zhì)性決定了信用體系建設(shè)的區(qū)域性。把上述信用變遷的三個階段與我國現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展的非均質(zhì)性特征相結(jié)合，可以導(dǎo)出區(qū)域信用體

7、系建設(shè)的三種模式：第一種是平行模式，即區(qū)域內(nèi)的信用體系建設(shè)與該區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展相一致，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展到何種水平，就采取相應(yīng)階段的信用體系建設(shè)層次。第二種是跨越式模式，即在經(jīng)濟發(fā)展相對落后的區(qū)域，進行較完善的信用體系建設(shè)，在制度上保障并促進該區(qū)域的社會經(jīng)濟有序、協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展。例如，在我國市場經(jīng)濟尚不成熟時期，就建立與發(fā)達商品經(jīng)濟(成熟的市場經(jīng)濟)相適應(yīng)的全社會范圍的誠實守信為主的區(qū)域信用體系。第三種是滯后模式，即主張“先經(jīng)濟發(fā)展，后信用體系

8、建設(shè)”，信用建設(shè)落后于經(jīng)濟發(fā)展步伐，信用體系缺位時常成為經(jīng)濟發(fā)展的桎梏，猶如陷入經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境保護中的“先發(fā)展、后治理”的惡性循環(huán)漩渦中。在當前現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展水平非均質(zhì)性條件下，我困區(qū)域信用體系建設(shè)的模式應(yīng)選擇平行模式和跨越式模式；但實際中，政府管理部門難以認同，特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域尤甚，他們習(xí)慣于滯后模式，原因有二：一是信用體系建設(shè)時間長、見效慢，二是現(xiàn)有行政官員在任期內(nèi)，熱衷于見效快、政績易于突出的工作。 區(qū)域信用體系建設(shè)的

9、路徑。信用變遷的三個階段決定了信用約束的三種制度：第一階段用“親情、友情”約束；第二階段用“本土化信用體系”約束；第三階段用“統(tǒng)一的社會信用體系”約束。建設(shè)本土化信用體系是我國區(qū)域信用體系建設(shè)的理性選擇，本土化信用體系是指經(jīng)濟區(qū)域根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展實際，先建設(shè)適合本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域信用體系，以利于促進本區(qū)域經(jīng)濟的有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。如在上海、北京、深圳、浙江等地從建立個人信用數(shù)據(jù)庫開始，先于其他省市建設(shè)適合本區(qū)域的“本土化信用

10、體系”。我國的經(jīng)濟發(fā)展實際決定了我們的信用發(fā)展處于第二階段的“跨出區(qū)域交易的不誠信階段”，先行構(gòu)建“本土化信用體系”，然后隨著全國經(jīng)濟發(fā)展達到更高水平并趨于相對平衡，再整合各“區(qū)域信用體系”的資源，從而建立起“統(tǒng)一的社會信用體系”。 建設(shè)本土化信用體系的途徑有兩條：一條是以個人信用建設(shè)為切入點，也即平行模式，在此基礎(chǔ)上建設(shè)企業(yè)信用制度，個人信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這適合于經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，如上述的上海、北京、深圳等地，因為市場經(jīng)

11、濟活動已覆蓋并深入到絕大多數(shù)人的日常活動中；另一條是以企業(yè)信用建設(shè)為切入點，也即跨越式模式，在此基礎(chǔ)上建設(shè)個人信用制度，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這適合于經(jīng)濟較不發(fā)達的區(qū)域，如中西部較落后地區(qū)，市場經(jīng)濟活動在這些地區(qū)主要集中在眾多的中小企業(yè)經(jīng)營過程中，占70％以上人口比例的農(nóng)民仍處在半自然經(jīng)濟的生活方式之中。 區(qū)域信用體系建設(shè)的框架和內(nèi)容。區(qū)域信用體系建設(shè)的框架同樣是要有一套保證信用契約有效執(zhí)行的區(qū)域制度安排，是由信用主體、征

12、信機制、信用市場和失信懲處機制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合；內(nèi)容主要包括區(qū)域個人信用、區(qū)域企業(yè)信用和區(qū)域政府信用，本文對區(qū)域個人、區(qū)域企業(yè)、區(qū)域政府的信用體系建設(shè)均分別進行了較系統(tǒng)地闡述。 區(qū)域信用體系建設(shè)的經(jīng)濟機能有助于中國社會主義初級階段的一些實際問題的解決，如亞企業(yè)家群體培育和壯大、中小企業(yè)振興和民營經(jīng)濟發(fā)展、“三農(nóng)”問題緩解，中產(chǎn)階層群體形成及和諧社會構(gòu)建等，特別是信用體系建設(shè)能加快誠信文化的形成、較快解決融資難的困境，降