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1、理財基礎(chǔ)知識2課程內(nèi)容理財?shù)幕靖拍罾碡數(shù)恼_觀念有效理財?shù)恼系K3理財?shù)幕靖拍?141、什么是理財是指根據(jù)個人或家庭當前的實際經(jīng)濟及財務狀況,設(shè)定想要達成的經(jīng)濟目標,在限定的時限內(nèi)選擇一類或多類金融工具,通過一種或多種途徑達成其經(jīng)濟目標的計劃、規(guī)劃或解決方案。5個人理財?shù)姆秶缅X存錢護錢省錢賺錢借錢理財范圍6賺錢賺錢?收入一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入,及運用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入;工作收入是以人賺錢,理財收入是以錢賺錢
2、。因此理財?shù)姆秶荣嶅X與投資還要廣。薪資傭金獎金自營事業(yè)所得……利息收入房租收入股利、紅利資本利得……工作收入理財收入7用錢用錢?支出有人就有支出,有家就有負擔,賺錢的主要目的是要支付個人及家庭的開銷。衣食住行娛樂醫(yī)療交際……貸款利息保障型保險的保費投資手續(xù)費……生活支出理財支出8存錢存錢?資產(chǎn)將每期收入超過支出的部分累積起來,就是資產(chǎn),也就是可以幫助你實現(xiàn)錢生錢的本金。保有一筆現(xiàn)金已備失業(yè)或不時之需購置自用住房,自用車等提供使用價值的
3、資產(chǎn)可用來滋生理財收入的投資工具組合9借錢借錢?負債當現(xiàn)金收入無法應付現(xiàn)金支出時就要借錢??赡苁且驗闀簳r性的入不敷出、或購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車家電、或拿來擴充信用的投資,并根據(jù)負債余額支付利息。信用卡循環(huán)消費分期付款……房屋貸款汽車貸款……融資融券保證金借錢投資……10省錢省錢?節(jié)稅在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅,在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅,也成為理財中重要的一環(huán),尤其是對于高收入的個人,更要重點考慮。(目前該
4、功能主要境外較為明顯)11護錢護錢?保險與信托護錢的重點是風險管理,使人力資源或已有財產(chǎn)得到保護。保險作用是在人或物的風險發(fā)生時,彌補損失,但需要支付一定比率的保費。信托安排可以將信托財產(chǎn)獨立于其它私有財產(chǎn)之外,不受債權(quán)人追索。12理財包括以下涵義:理一生的財長期規(guī)劃,不是解決燃眉之急的金錢問題?,F(xiàn)金流管理不管現(xiàn)在是否有錢,都要理財。涵蓋風險管理不確定性風險(人身、財產(chǎn)、市場等風險)將影響現(xiàn)金流入(收入中斷)或現(xiàn)金流出(費用增加)。理財
5、涵義132、對理財?shù)恼_理解理財……就是投資嘛!思考一:是這樣嗎?14投資的概念簡單的說,投資就是購買有價值的資產(chǎn),并希望:該資產(chǎn)隨著時間的推移會變得越來越值錢;或者該資產(chǎn)將會提供新的收入來源;或者該資產(chǎn)既會變得越來越值錢,又能提供新的收入來源15理財?shù)淖罱K目標是:順利實現(xiàn)人生各階段的財務目標。既考慮資產(chǎn)增值,又考慮增值過程中的風險防范與應對,包括投資風險,也包括個人、家庭的意外與疾病風險。投資的最終目標是:所購買的某項物品產(chǎn)生增值獲利
6、。但是需要面對并承擔投資市場風險,并且無論選擇何種投資產(chǎn)品,或者采用何種的組合技術(shù)只能降低投資的市場風險。16理財?shù)恼_理解1——理財不僅僅是投資投資:為了資產(chǎn)的增值或提供新收入,同時承擔投資市場風險理財:為了達成人生各項財務目標。在此過程中既要實現(xiàn)增值,又要防范各類風險。17哦,理財不僅僅是投資……但是投資獲利是首要的!思考二:是這樣嗎?18投資不能化解的風險人身意外風險:將會導致本金積累中斷;疾病風險:將會導致額外的支出大幅增加;投
7、資市場風險:任何投資品種均有風險,并且沒有徹底的消除方法。19理財?shù)恼_理解2——避免損失比獲利更重要人生中的意外及疾病風險的出現(xiàn),常常會將投資的成果消耗怠盡。忽視在獲取收益過程中應該規(guī)避各種的風險,最終會使理財目標無法實現(xiàn)。20理財如此重要,我決定從現(xiàn)在開始將主要時間精力放在理財上思考三:這樣真的好嗎?21理財?shù)恼_理解3——價值最大的資產(chǎn)是你自己理財只能使你的財產(chǎn)保值、增值,并不會為你創(chuàng)造價值。創(chuàng)造財富要靠自己的事業(yè),因為這是你最擅
8、長的。理財應該交給理財專家來解決。223、什么是理財規(guī)劃理財理財規(guī)劃理財操作評估調(diào)整=理財規(guī)劃的核心就是讓你的資產(chǎn)與負債進行動態(tài)匹配的過程。資產(chǎn):以前的存量資產(chǎn)以及今后的收入能力。負債:家庭責任以及生活目標。23確定理財計劃確定理財目標了解當前財務現(xiàn)狀風險保障規(guī)劃資產(chǎn)增值計劃計劃實施與評估理財流程24了解當前財務狀況資產(chǎn):現(xiàn)金定存金融資產(chǎn)(基金、股票等)不動產(chǎn)其它資產(chǎn)(黃金珠寶等)負債(各項貸款等):凈值=資產(chǎn)負債收入:薪資收入營業(yè)收入
9、其它收入支出:基本生活開支教育及娛樂開支按揭開支節(jié)余=收入支出現(xiàn)有財產(chǎn)收支情況25確定理財目標積極的20歲筑巢的30歲希望的40歲豐收的50歲尊貴的60歲人生的不同階段累積階段鞏固階段支出階段262535455565財富凈值累積階段長期目標:退休及子女教育費用短期目標:購置住房、汽車鞏固階段長期目標:退休短期目標:度假、子女教育經(jīng)費支出階段長期目標:房地產(chǎn)規(guī)劃短期目標:維持生活方式年齡金融理財原理(下)2007年2月第一版P223生命周
10、期中財富的升漲情況及理財目標27確定理財計劃確定理財計劃主要內(nèi)容自我風險測評選擇合適的產(chǎn)品組合28A.確定理財計劃主要內(nèi)容理財計劃財富積累風險保障財富分配開源節(jié)流投資規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃消費規(guī)劃稅務規(guī)劃風險管理規(guī)劃婚姻家庭規(guī)劃子女教育規(guī)劃養(yǎng)老計劃遺產(chǎn)規(guī)劃29B.自我風險測評C.選擇合適的產(chǎn)品組合知己知彼,百戰(zhàn)不殆!請參考后續(xù)相關(guān)課程30計劃實施與評估結(jié)合個人及家庭財務狀況的變化、財務目標是否更新、理財計劃進展情況,定期檢視你的整體理財方案是否與
11、之匹配。并根據(jù)實際結(jié)果決定理財計劃是否需要及時的調(diào)整。31理財?shù)恼_觀念0232理財?shù)恼_觀念理財金字塔積累本錢及早開始專家理財長期投資持續(xù)投資分散配置33創(chuàng)業(yè)?投機?投資?保障儲蓄理財金字塔34理財正確觀念一:——自下而上,穩(wěn)如磐石理財過程如同建造你自己的財務金字塔。首先穩(wěn)固塔底(選擇低風險、高流動資產(chǎn)以及保障規(guī)劃),然后根據(jù)理財目標逐級而上(從投資到投機,直至創(chuàng)業(yè)),可保你的財務金字塔穩(wěn)如磐石。35onetoonemarketing
12、理財如蓄水一般積累本錢36目標差距錢呢?年很多人是這樣的?你也是嗎?為什么每到月底想存錢的時候,總是發(fā)現(xiàn)沒有剩下多少錢了?37支出?儲蓄:每個月你拿到辛辛苦苦賺回來的薪水之后,會有一大群人等著向你要錢!花了很多本可以不花的錢。思考:每個月當你拿到薪水、自己還沒來得及花,就先給別人,你愿意嗎?38儲蓄?支出:每個月您拿到辛辛苦苦賺回來的錢之后,先付錢給自己!為家人或自己今后的必備水池持續(xù)蓄水!省下很多非理性的花費!39收入支出=儲蓄投資收
13、入(儲蓄投資)=支出一個簡單的改變,會使你今后的財富發(fā)生質(zhì)變!40理財正確觀念二:——先存再花,累積財富每個月獲得的收入如同向池中注入的水。先取出一部分水儲存在家庭的大水庫中,然后再開啟你支出的閥門,可以使你的大水庫中的水有效增加。41億萬富翁及早開始故事一:智者與國王42“世界上最偉大的力量是復利!”——愛因斯坦假設(shè)20%的年增長率,30年之后:單利:700%(7倍)復利:23738%(超過237倍)4372法則例如:按10%的利率投
14、資,資產(chǎn)翻一倍需要多少年?把72除以10得到7.2年。假設(shè)投資利率是6%,此種情況下,726=12年。盡管這只是大約數(shù),但已非常接近確切的計算結(jié)果。同理:44示例A張先生今年30歲,準備持續(xù)累積財富到60歲,為自己準備50萬元的環(huán)球旅游基金,何時開始比較好呢?假定每年能獲得7%的資金增長,那么:45示例B張先生今年30歲,準備持續(xù)10年,每年20000元累積60歲之后的旅游基金。何時開始比較好呢?假定每年能獲得7%的資金增長,那么:46
15、47理財正確觀念三:——及早開始,輕松富有進行理財如同爬坡,越早開始意味著坡度越小,也就會感覺越輕松;同時越早開始也會令你更富有。48專家理財49種樹需要什么?種子水、肥料、防蟲劑等各類所需的物料陽光、空氣定期修剪……那理財呢?確定理財目標分散配置各類產(chǎn)品,如投資組合、保障組合等以降低風險、達成目標市場經(jīng)濟環(huán)境定期檢視計劃目標的匹配程度……而且都需要時間、精力、專業(yè)知識、經(jīng)驗、智慧50理財與種樹都需要專家園丁、白領(lǐng),誰更適合種樹?思考:
16、51理財正確觀念四:——專家理財,術(shù)業(yè)專攻理財是長期且專業(yè)的一項工程,盡可能選擇專家為你理財。應該將主要的時間精力用在你自己的專業(yè)上,更好的創(chuàng)造財富。52理財?shù)某尚w現(xiàn)在累積期間內(nèi)的穩(wěn)定收益。收益的大幅波動最終導致復合收益率的下降。累積時間越長,差異越大。投資學原理告訴我們長期投資53股票實際報酬率和投資期間的關(guān)系(1802–1997)資料來源:金融理財原理P.272(中信出版社)以上報酬率僅是對歷史的展示,不代表對未來的預期時間越長,
17、平均報酬率越穩(wěn)定!54收益率波動導致復利報酬變化55理財正確觀念五:——長期投資,追求穩(wěn)定對于理財規(guī)劃中的投資計劃,投資時間越長,獲得的平均報酬率越穩(wěn)定、波動越小,因此達成預期目標的可能性就越大。對于理財目標的實現(xiàn)具有積極的意義。56分散配置r不要把雞蛋放在一個籃子里57我們有些目標,需要在特定時間完成。錯過了這個時間,換回多高的投資回報,也沒意思。因此某些投資絕對不可以冒風險58理財正確觀念六:——分散配置,降低風險不同的理財品種,有
18、不同的風險和收益特性,也就能與我們不同的理財目標向匹配。這樣既能有效降低風險,又能實現(xiàn)我們的理財目標。59持續(xù)投資的利器:定時定額法持續(xù)投資60投資很簡單:不就是低買高賣么?你知道什么時候低嗎?你知道什么時候高嗎?想買賣的時候能成交嗎?你有時間時刻關(guān)注市場嗎?61投資人在每月固定時間(定時),以固定金額(定額)申購基金。定時定額投資法:62那在牛市、熊市、平衡市中,定時定額投資法成本都低嗎??單位價格定期定額追加方法63牛市中每月投入2
19、000元,累計購買份數(shù)19671.60份。市場平均價格:1.2458元。12個月總計投入24000元,定期定額繳費平均價格:1.2200元。64熊市中每月投入2000元,累計購買份數(shù)37755.83份。平均價格:0.6667元。12個月總計投入24000元,定期定額繳費平均價格:0.6357元。65平衡市中每月投入2000元,累計購買份數(shù)26840.76份。平均價格:0.9000元。12個月總計投入24000元,定期定額繳費平均價格:0
20、.8942元。66定時定額投資法的優(yōu)點無需考慮進場的時機小錢投資,輕松理財降低成本,分散風險長期積累,聚沙成塔67理財目標的實現(xiàn)是建立在預期的、持續(xù)不斷的收入基礎(chǔ)上的,所以我們也需要將定期所“蓄”之“水”,定期的投入到你的理財計劃中。理財正確觀念七:——持續(xù)投入,實現(xiàn)預期68有效理財?shù)恼系K0369有效理財?shù)乃拇笳系K70觀念障礙主要表現(xiàn)有:沒有理財目標。不了解自身財務狀況,透支消費。放棄自己專業(yè)主業(yè),專注投資。資產(chǎn)無合理配置,過于集中。如
21、:大部分資產(chǎn)置于較高風險產(chǎn)品中(如股票),希望一夜暴富沒有保障規(guī)劃……思考:你是這樣的嗎?71習慣障礙主要表現(xiàn)有:沒有先存再花的習慣。難以控制自己的消費欲望。資金投入沒有持續(xù)性?!伎迹耗闶沁@樣的嗎?72性格障礙主要表現(xiàn)有:拖延,害怕做決定及實施。過度自信認為自己獨具慧眼自恃過去的成功經(jīng)驗帶有偏見的預測……思考:你是這樣的嗎?73操作障礙主要表現(xiàn)有:過于追求報酬率。追逐熱門市場:聽消息、從眾、過于樂觀。盲目非理性投資:不了解自身風險承
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