工傷社會保險中的“逆向選擇”問題內(nèi)在邏輯與經(jīng)驗分析

1、<p>　　工傷社會保險中的“逆向選擇”問題：內(nèi)在邏輯與經(jīng)驗分析</p><p><b>　　摘 要： </b></p><p>　　逆向選擇是“雇主完全責(zé)任”保險市場中常見的一種現(xiàn)象，會導(dǎo)致保險市場的失靈。通常認為工傷社會保險能夠克服逆向選擇。但工傷社會保險制度也存在內(nèi)化性不足，從而使得制度的逆向選擇問題難以有效地規(guī)避。由于目前中國工傷社會保險制度還存在不

2、完善之處，逆向選擇問題仍很嚴重。筆者的實證研究表明，在政府和企業(yè)的博弈條件下，通過對工傷社會保險繳費率實行差別費率的分類設(shè)計合約組合、建立起一套激勵相容機制，是解決當(dāng)前中國工傷保險制度中存在“逆向選擇”問題的關(guān)鍵。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：工傷社會保險；信息不對稱；逆向選擇；差異化合約 </p><p>　　基金項目：國家自然科學(xué)基金項目（71003045）；江蘇省高校優(yōu)勢學(xué)科建設(shè)工

3、程項目；江蘇省“青藍工程”骨干教師資助項目。 </p><p>　　作者簡介：王增文（1980-），男，山東臨沂人，南京財經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師，博士，主要從事養(yǎng)老保障與最低生活保障研究。 </p><p>　　中圖分類號：F840.61文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1096（2013）02-0144-06收稿日期：2011-11-04 </p><

4、;p><b>　　一、研究綜述 </b></p><p>　　與社會保險其他項目不同，工傷社會保險更加強調(diào)其“強制性”。然而，作為強制性的工傷保險制度，很難解決工傷保險投保企業(yè)向事故發(fā)生頻率高的企業(yè)集中的問題，即所謂的“逆向選擇”問題?！澳嫦蜻x擇”的客觀存在與政府通過強制性制度設(shè)計以實現(xiàn)“雇主無責(zé)任風(fēng)險”的目標(biāo)發(fā)生了兼容性矛盾，這一社會保險界的困境，目前正成為中國的工傷保險制度的經(jīng)典難

5、題。這是因為投保企業(yè)的工傷風(fēng)險無法逐個識別，建立在平均概率基礎(chǔ)上的保費將使所有工傷風(fēng)險概率高于平均概率的企業(yè)都會擠進保險市場，從而導(dǎo)致工傷保險市場風(fēng)險不斷加大，形成一個典型的“檸檬市場”（Rothschild et al，1976）。 </p><p>　　為了防止“逆向選擇”行為的發(fā)生，目前在世界范圍內(nèi)被廣泛采用的方法是對行為扭曲的保險市場增加額外的保險補償金（Selden，1999），也就是加大償付比例。采用

6、這種方法來克服工傷保險市場中“逆向選擇”問題的國家在實踐效果中并未達到預(yù)期目標(biāo)。Rothschild（1976）、Wilson（1977）、Riley（1979）、Maarten等（2001）、張維迎（1996）等關(guān)于保險市場“逆向選擇”問題的創(chuàng)新性研究認為，保險公司通過提供差別保費和保險范圍的不同化保險合約并讓投保者自主選擇，可以形成一個分離風(fēng)險而達到均衡的狀態(tài)，從而克服保險市場“逆向選擇”困境。 </p><p&

7、gt;　　筆者試圖利用這一模式，嘗試通過差異化合約設(shè)計來解決工傷保險制度的“逆向選擇”問題。 </p><p><b>　　二、理論模型 </b></p><p><b>　?。ㄒ唬┠Ｐ图僭O(shè) </b></p><p>　　模型建立之前，筆者作出假定：（1）作為制度制定者的政府和作為參保買單者的企業(yè)均是理性經(jīng)濟人的假設(shè)。（2

8、）假設(shè)每個企業(yè)工傷事故發(fā)生的概率為π，0≤π≤1，密度函數(shù)為g（π），分布函數(shù)可以表示為G（π）。（3）企業(yè)根據(jù)本企業(yè)工傷事故發(fā)生概率考慮是否參加工傷社會保險，用p（π）表示，當(dāng)企業(yè)參加工傷社會保險時，p（π）=1，不參加時，p（π）=0，并且滿足條件dp（π）dπ≥0，即工傷事故發(fā)生概率高的企業(yè)比工傷事故發(fā)生概率低的企業(yè)更愿意參加工傷社會保險。（4）每個企業(yè)對自己企業(yè)工傷事故的控制力和了解程度的能力大于政府對其了解程度，由于政府的信息

9、不對稱性，政府只能通過設(shè)定不同的繳費率C（π）和工傷事故報銷比例δ[C（π）]來對企業(yè)進行篩選，在這里C（0）=0、dCdπ≥0，即工傷事故發(fā)生的概率越高所繳工傷保費越多，δC>0，即所繳工傷保險費用越多、工傷事故報銷比例越高。（5）企業(yè)的效用函數(shù)可以用U[p（π），δ（C（π））]，U[p（π），δ（C（π））]π>0，即企業(yè)參加工傷社會保險比不參加所獲得的效用要高，這是企業(yè)選擇參加的前提條件。并且還要滿足下面兩個條件：U