小額信貸公司的信用風險管控研究

1、<p>　　小額信貸公司的信用風險管控研究</p><p>　　【摘要】目前我國的小額信貸公司主要實為中小企業(yè)或者城鎮(zhèn)農(nóng)村的中下層群眾提供金融服務，雖然小額貸款的靈活性能夠在一定程度上解決客戶的資金問題，但是在具體的運作過程中，信貸公司還是承擔了較高的風險。本文通過對小額信貸公司信用風險的管控進行分析論述，以降低小額信貸公司信用風險出現(xiàn)。 </p><p>　　【關鍵詞】小額信貸

2、 信用風險 管控 </p><p>　　小額信貸公司在近年來取得了長足的發(fā)展，公司業(yè)務規(guī)模不斷擴大，為經(jīng)濟社會的發(fā)展做出了較大的貢獻，但是在各個公司運營的過程中，也不同程度的出現(xiàn)了信用風險等問題，并引起了社會的高度關注。如何在有效控制公司信用風險的同時，有效的保證企業(yè)的科學運營，是每個企業(yè)目前正在探究的問題。只有將企業(yè)的信用風險降到最低，才能確保小額信貸公司發(fā)揮自身應有的作用，有效緩解中小企業(yè)以及散戶的資金難題。

3、 </p><p>　　一、小額信貸公司為何會出現(xiàn)信用風險 </p><p>　?。ㄒ唬┬刨J公司本身缺乏危機意識 </p><p>　　目前來說，小額信貸公司的主要客戶是中小型企業(yè)以及城鎮(zhèn)和農(nóng)村的散戶，在小額信貸公司開展業(yè)務的初期，需要有大量的資金注入作為公司運作的保障。沒有資金的支持和技術創(chuàng)新的支撐，小微企業(yè)難以對市場經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的推動作用。這種運作模式給小

4、額信貸公司的長期發(fā)展造成了較大的風險隱患。由于小額信貸公司在我國的發(fā)展時間補償，正處于較為初級的發(fā)展階段，且大部分信貸公司還處于微利甚至虧損的狀態(tài)，所以企業(yè)存在信用風險更是需要引起企業(yè)管理層的高度重視。但是受制于業(yè)務開發(fā)的壓力，很多小額信貸公司目前并沒有對可能存在的信用風險進行足夠的重視。 </p><p>　　（二）尚未形成成體系的征信機制 </p><p>　　中小微企業(yè)的信用等級與貸

5、款的清償能力有養(yǎng)直接的關聯(lián)性，但是現(xiàn)階段我國并沒有對這些企業(yè)進行系統(tǒng)完善的信用等級評估，整個社會也缺乏一套系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，而征信系統(tǒng)的建設步伐也遠遠落后于相關信貸企業(yè)對于客戶征信情況的需要；同時，由于很多小額信貸公司自身存在一定的先天不足，受到區(qū)域和自身規(guī)模的限制，以及自身非金融機構這樣一個特殊身份，在逃脫了很多金融法律法規(guī)的約束的前提下，市場監(jiān)管體系無法滲透到企業(yè)運營全過程，使得小額信貸企業(yè)喪失了對信貸主體進行有效信用評估的能力和意識

6、，不成熟的市場也無法通過自身的調節(jié)來形成征信等級以及信用情況的標準，使得信息失衡而造成市場穩(wěn)定性的下降。 </p><p>　　（三）內部管理不完善 </p><p>　　現(xiàn)今，小額貸款公司存在著管理人員素質低、金融方而專業(yè)知識缺乏、風險意識薄弱的問題，相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在各個方而都體現(xiàn)出了經(jīng)營的不完善。不僅如此，對于小貸公司的員工，管理者始終沒有建立起有效的激勵與約束機制，沒有實行對

7、員工的最大潛力挖掘，也沒有實現(xiàn)公司經(jīng)營效率的最大化。管理者仍然沒有破除“重業(yè)務、輕管理”的經(jīng)營理念，片而追求公司利益的最大化，小貸公司木以為鉆了這個盈利的漏洞，實則增加了公司的風險性。 </p><p>　　二、小額貸款機構信用風險管理強化建議 </p><p>　?。ㄒ唬┙⒄餍艡n案庫 </p><p>　　通過前面的分析我們可以得出這樣的認識：信用懲罰對不良資產(chǎn)

8、率有負向影響。也就是說，如果小額信貸公司內部存在著對潛在客戶的征信行為記錄，就能夠充分的了解客戶的履約能力，也就能夠在貸款發(fā)放之前對客戶進行比較客觀的判斷，從而減少對不良征信記錄客戶貸款金額的發(fā)放，從而降低信貸公司的經(jīng)營風險。目前來看，大多數(shù)小額信貸公司的征信庫都是自行建立的，且征信信息不全，難以對客戶進行征信行為分析。所以說，當務之急就是政府能夠牽頭建立聯(lián)網(wǎng)的征信記錄檔案，實現(xiàn)征信信息的共享，吸引更多小額信貸公司加入，從而有效降低經(jīng)營

9、風險。同時，小額信貸公司還可以根據(jù)自身的實際情況，建立符合企業(yè)經(jīng)營要求的征信檔案庫，根據(jù)符合貸款要求客戶的信息，逐個篩選，認真調查，收集詳細完備的信息。在構建完整的征信體系之后，一旦發(fā)生貸款人信用缺失，不能及時還款，征信體系隨即給予嚴厲的信用懲罰，甚至停止發(fā)放給進入征信檔案黑名單的機構和個人，從而對它們產(chǎn)生威懾力。 </p><p>　?。ǘ娀每畋ｋU的購買力度 </p><p>　　

10、客戶的盈利能力和水平?jīng)Q定了其履約能力的強弱，所以說，要提升客戶的信用水平，最根本的還是要提升客戶的實際盈利能力。這就要引導客戶進行商業(yè)保險的投保率。但是對于一般機構和個人來說，保費屬于成本較高的投入，很多企業(yè)和個人都無法承擔費用。這就要求政府要重視和引導建立貸款保險業(yè)務的開展。通過保險的購買來降低客戶的征信風險，使得客戶群體的經(jīng)濟結構進行有效的調整和休整，穩(wěn)步提升客戶的盈利能力。 </p><p>　?。ㄈ娀?/p>

11、征信能力跟蹤 </p><p>　　在小額公司向相關企業(yè)和個人發(fā)放信貸資金之前，一定要對對方的財務狀況進行深入的了解，進行相近的調查，同時，也不能忽略在貸款發(fā)出后對客戶進行的管理。為了有效地防范道德風險的發(fā)生，小額信貸機構在貸款之后應該實現(xiàn)跟蹤管理，跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上卜游和客戶本身經(jīng)營財務狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施，確保客戶收益不受損失，這種充當客

12、戶經(jīng)營過程中財務顧問的手段，能夠在最大程度上降低信貸違約的風險和損失，同時能夠獲得客戶的信賴，信貸公司的持續(xù)健康發(fā)展也會得到有效的保障。 </p><p><b>　　三、結語 </b></p><p>　　我國的小額信貸公司屬于創(chuàng)新性的存在，是經(jīng)濟領域一種重要的嘗試。在這種關鍵的起步階段，一定要從源頭上控制企業(yè)信用風險的產(chǎn)生，避免受其負面影響而導致企業(yè)無法健康運營，

13、開展有效的信用風險管控，能夠確保小額信貸公司的正常運作，獲得較好的經(jīng)營業(yè)績，保證其可持續(xù)發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]張雅來.中小企業(yè)融資擔保業(yè)務的信用風險及其管控研究[D].西南財經(jīng)大學，2014. </p><p>　　[2]張雷.小額貸款公司客戶信用風險評分模型研究[D].內蒙古財經(jīng)

14、大學，2014. </p><p>　　[3]韓攀.小額貸款公司信用風險的生成、預警及控制機制[D].東華大學，2013. </p><p>　　[4]呂文棟，肖楊，趙楊.小額貸款公司中小企業(yè)法人客戶信用風險評估研究[J]. 科學決策，2012. </p><p>　　[5]陳寶軍. 《案例》：小額貸款公司信用風險研究[D].暨南大學，2014.</p>