我國農村商業(yè)銀行小額信貸信用風險研究.pdf

1、2016年1月27日中共中央一號文件《關于落實發(fā)展新理念加快農業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》發(fā)布，連續(xù)十三年聚焦“三農”問題?！爸剞r固本，是安民之基”，“三農”問題的解決是我國全面建成小康社會的重中之重。農業(yè)、農民和農村的發(fā)展很大程度上依賴于經(jīng)濟，尤其是農村金融的有效支持，農村商業(yè)銀行的小額信貸作為一種扶貧互農的重要手段得到廣泛運用，而近年來，在其發(fā)展過程中日益增高的不良貸款率引起了社會各界的關注，小額信貸的違約率居高不下與其自身

2、的特質息息相關，也無疑體現(xiàn)出農村商業(yè)銀行信用風險管理上的欠缺。
　　鑒于此，本文首先從宏觀層面回顧農村商業(yè)銀行、小額信貸和信用風險的基本概念及其在我國的具體發(fā)展現(xiàn)狀，并從中國農村貸款環(huán)境特征、農戶經(jīng)濟行為特征、小額信貸特征和農商行自身特征四個方面分析其面臨的特有性違約風險的成因，據(jù)此找出當前我國農村商業(yè)銀行小額信貸信用風險管理中存在的問題。其次，基于我國中部地區(qū)A農村商業(yè)銀行11621筆農戶小額信貸的真實調研數(shù)據(jù)，從農戶基本特征、

3、信貸狀況兩個大類中選取了十個指標，運用Excel的數(shù)據(jù)透視表對影響小額信貸違約率的指標進行描述性統(tǒng)計分析，并據(jù)此預測判斷的結果，建立二元logistic回歸模型進行實證研究并檢驗，實證結果顯示，農戶受教育程度、家庭年收入狀況、農戶從業(yè)類別、借貸期限和還款周期五個因素是影響A農商行農戶小額信貸違約率的主要因素。最后，針對理論上定性研究并結合實證分析結果，分別從多元化農戶創(chuàng)收渠道；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品；優(yōu)化信貸業(yè)務流程；建立完備農村信用評級體系；強