余姚農(nóng)村合作銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展研究.pdf

1、國(guó)家長(zhǎng)期以來(lái)高度重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，在中央促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施中，都把金融加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用放在十分重要的位置，同時(shí)也對(duì)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)提出了明確要求。作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)發(fā)展小額貸款是貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)村金融政策、切實(shí)解決“三農(nóng)”問(wèn)題、做好農(nóng)村金融服務(wù)的客觀要求。而由于農(nóng)村特殊的金融生態(tài)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，使得發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段，發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)是發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)

2、構(gòu)的必然選擇。
　　中央促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策為小額貸款的發(fā)展拓寬了空間，小額貸款作為國(guó)際上有名的扶貧形式，在孟加拉國(guó)、印度尼西亞等國(guó)都取得了巨大的成功，這為我國(guó)發(fā)展商業(yè)化小額貸款提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也創(chuàng)新發(fā)展了山西“平遙”小額信貸模式、“農(nóng)信社”小額信貸模式和陜西“商洛”小額信貸模式，這位余姚農(nóng)村合作銀行小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了良好的借鑒價(jià)值。
　　通過(guò)描述性分析，對(duì)余姚農(nóng)村合作銀行小額貸款業(yè)務(wù)

3、的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)合行小貸業(yè)務(wù)仍然存在以下問(wèn)題:一是小額貸款的比重仍然較低，在保持貸款質(zhì)量的前提下需要加大小貸拓展力度;二是小額貸款的抵債方式仍顯落后，主要以普通保證和聯(lián)保為主，缺乏有效的抵押物;三是小額貸款中不良貸款率逐漸增多，存在較大的風(fēng)險(xiǎn);四是小額信貸產(chǎn)品仍然缺乏，不能很好地適應(yīng)農(nóng)戶、小微企業(yè)的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待推進(jìn);五是余姚農(nóng)合行整體業(yè)務(wù)管理水平有待提高，特別是針對(duì)小額貸款，更需要?jiǎng)?chuàng)新的手段和方法;六是小額貸款面臨的

4、發(fā)展環(huán)境不樂(lè)觀，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇和農(nóng)村信用環(huán)境的缺失是最主要的難題。當(dāng)然，小額信貸也有著國(guó)家政策大力支持和貸款需求旺盛的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，以及余姚本地良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和區(qū)域產(chǎn)業(yè)生態(tài)，對(duì)于余姚農(nóng)村合作銀行來(lái)說(shuō)更有著資產(chǎn)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，這是其他貸款和其他行所不具有的良好條件。
　　在以上分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)余姚農(nóng)村合作銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和有利條件，我們提出以下對(duì)策建議。首先應(yīng)該確立小額貸款的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新小額貸款運(yùn)作機(jī)制，然后