HH銀行零售不良貸款成因分析及管理策略研究.pdf

1、銀行不良貸款研究意義重大，它不僅關(guān)乎單個銀行的盈利水平、健康發(fā)展及核心競爭力，更與當(dāng)?shù)氐恼谓鹑谛蝿菝芮邢嚓P(guān)，關(guān)乎金融穩(wěn)定，與金融危機(jī)密切相關(guān)，具有潛在的嚴(yán)重的危害性。不良貸款的風(fēng)險管理工作在銀行的日常管理工作中非常重要的一項工作。實踐中，我國商業(yè)銀行一方面要不斷的處理存量的不良貸款，另一方面更重要的是做到控制新生成的不良貸款。
　　近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府號召，參與解決小微企業(yè)融資難問題，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，投放了一批小微貸款

2、業(yè)務(wù)。理論上，小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理應(yīng)遵從大數(shù)法則原理，通過統(tǒng)一授信、單戶限額、三查模板等方式，銀行對小微企業(yè)貸款的經(jīng)營管理應(yīng)該可以做到“小額、分散、批量、標(biāo)準(zhǔn)化”。但實際中，由于長期以來，小微企業(yè)很難從銀行系統(tǒng)獲取貸款，銀行系統(tǒng)內(nèi)幾乎沒有小微貸款的征信記錄，小微貸款的筆均金額、貸款期限、定價情況及逾期歸還情況都缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐，因而在銀行開始進(jìn)入小微貸款領(lǐng)域時，客觀上并不能拿出一張十分準(zhǔn)確的風(fēng)險評分卡。在單筆貸款的審批中，我們發(fā)現(xiàn)全

3、國各區(qū)域的差異之大，并非一張模版可以“標(biāo)準(zhǔn)化”的;單戶限額500萬，北上廣深等大城市最高可以到達(dá)1000萬，這樣的貸款已不是“小額”貸款;加之系統(tǒng)技術(shù)方面尚未建立借款人家譜和各種關(guān)聯(lián)關(guān)系的識別功能，貸款集中度風(fēng)險較高，根本無法實現(xiàn)真正的“分散”化。如此，“大數(shù)法則”賴以生存的根基并不存在。
　　本文以HH銀行為例，結(jié)合現(xiàn)有理論研究成果，通過對HH銀行不良貸款的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及典型案例分析，揭示了商業(yè)銀行現(xiàn)階段在小微貸款風(fēng)險管理方面的指