中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式研究——以四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)為例.pdf

1、隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，地球的生態(tài)環(huán)境遭受巨大的損害，全球氣候變暖和自然環(huán)境的惡化都使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率和破壞程度大大提升。中國(guó)作為世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，面臨嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散形勢(shì)。世界范圍來看，由自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失賠償中，商業(yè)保險(xiǎn)的賠付比例約占直接經(jīng)濟(jì)損失的30％到40％，但在中國(guó)，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失賠償比例尚不足1％。汶川大地震中，直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元，而保險(xiǎn)賠償比例為0.2％，即賠付

2、額只有20億元?？上攵绻谥袊?guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，通過政府、保險(xiǎn)公司和巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等渠道共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可以大大提高我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
　　四川省作為地震風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的地區(qū)，為了進(jìn)一步提高該地區(qū)對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的防御能力及對(duì)地震災(zāi)害發(fā)生后抗震減災(zāi)的能力，建立健全的抗震救災(zāi)體系，從2015年5月份開始，四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)正式開始試點(diǎn)。該試點(diǎn)方案將目前國(guó)際上先進(jìn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)理念與我國(guó)的國(guó)情、四川

3、省當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況相結(jié)合，采用政府保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)、地震保險(xiǎn)基金分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式，將四川省住房地震風(fēng)險(xiǎn)在各主體之間進(jìn)行分散，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，其中首期地震保險(xiǎn)基金啟動(dòng)款由政府財(cái)政提供。
　　本文主要研究我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施的模式，通過對(duì)國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)的梳理以及對(duì)我國(guó)當(dāng)前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的博弈論分析，我們了解到目前中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問題。之后再次運(yùn)用博弈論模型和案例分析的方法，結(jié)合對(duì)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試

4、點(diǎn)工作的分析，總結(jié)出建立高效合理的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)遵循的原則以及各方應(yīng)采取的措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。本文主要通過五個(gè)部分來對(duì)文章主題進(jìn)行分析:
　　文章的導(dǎo)論部分概括了本文的研究背景和意義，總結(jié)了研究方法和研究思路，對(duì)文章的準(zhǔn)備情況做介紹;在理論基礎(chǔ)中主要介紹了本文中所涉及到的核心理論和概念，結(jié)合國(guó)內(nèi)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的文獻(xiàn)研究情況，引入巨災(zāi)保險(xiǎn)制度理論、博弈論等相關(guān)理論，創(chuàng)建本文的理論基礎(chǔ)。
　　在嚴(yán)峻的巨災(zāi)形勢(shì)下，我

5、國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式仍然存在很多弊端。本文第三章中通過對(duì)政府、保險(xiǎn)公司、受災(zāi)群眾三方參與者之間兩兩博弈的分析及得到的納什均衡解，論證了現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度存在的問題:巨災(zāi)損失主要依靠國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償，行政效率低下;巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中商業(yè)保險(xiǎn)公司缺位;受災(zāi)群眾對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消極防御。同時(shí)根據(jù)博弈論的分析提出這些問題產(chǎn)生的原因，從而說明我國(guó)應(yīng)該建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以更好地管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　文章第四章通過案例分析，基于完全信息動(dòng)態(tài)博弈理論和第三

6、章的結(jié)論，結(jié)合四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的案例，通過建立政府與保險(xiǎn)公司之間以及政府、保險(xiǎn)公司與試點(diǎn)地區(qū)居民之間的完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，分析了政府、保險(xiǎn)公司和城鄉(xiāng)居民在信息不對(duì)稱情況下，相互之間的利益沖突和各自的最優(yōu)決策。認(rèn)為在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立過程中，政府必須發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策激勵(lì)保險(xiǎn)公司和居民積極參與政策方案，糾正巨災(zāi)保險(xiǎn)的正外部效應(yīng)，以維護(hù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的有效性，發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障作用。同時(shí)，要重視保險(xiǎn)公司

7、的作用，政府在發(fā)揮制度供給優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也應(yīng)重視市場(chǎng)機(jī)制對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)資源的配置作用，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定和理賠服務(wù)等方面的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，而不是簡(jiǎn)單的互相替代關(guān)系。
　　通過總結(jié)第三、四章的成果，文章的第五部分為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建提出合理的結(jié)構(gòu)和政策建議。本文在對(duì)我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，借鑒了四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)中的成功之處，并提出以下建議:
　　首先，堅(jiān)持政府主導(dǎo)。政府的

8、職能作用有:制定巨災(zāi)保險(xiǎn)政策，并在全國(guó)各地區(qū)實(shí)施;提供保費(fèi)補(bǔ)貼，激勵(lì)保險(xiǎn)公司和居民積極參與和積極投保;充當(dāng)最后保險(xiǎn)人，為制度實(shí)施保駕護(hù)航。其次，保險(xiǎn)公司要積極參與政府主導(dǎo)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，充分利用自身的市場(chǎng)積累開拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，并對(duì)最低層的損失進(jìn)行分?jǐn)偂?br>　　本文的創(chuàng)新之處在于:首先，研究方法上，本文通過完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型對(duì)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案決策過程中涉及到的三方主體（政府、保險(xiǎn)公司和居民）的決策進(jìn)行博弈分析，得出最