郵儲(chǔ)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究——以安徽省六安市S支行為例.pdf

1、小額信貸業(yè)務(wù)的借款主體是自然人或家庭，小額貸款的服務(wù)范圍遍及城鄉(xiāng)，服務(wù)群體主要以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和中小企業(yè)主、個(gè)體工商戶為主。小額信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一種基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品，已日漸成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)向信用水平較低、經(jīng)濟(jì)條件較差的貸款對(duì)象提供信貸支持，小額信貸已經(jīng)發(fā)展成為一種扶持低收入人群致富的有效經(jīng)濟(jì)手段。
　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自成立以來(lái)，一直專注于小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，小額信貸已成為郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”、擴(kuò)大影響力的重要方式。一方

2、面，申請(qǐng)人在銀行辦理小額信貸業(yè)務(wù)可以滿足其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金需求;另一方面，郵儲(chǔ)銀行在成立之初開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)不僅可以發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也符合其服務(wù)城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)理念。
　　自S支行2008年開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，一直秉承服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，依托當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，努力拓展自身業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大區(qū)域影響力。目前開(kāi)辦的小額信貸產(chǎn)品有:農(nóng)戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款，經(jīng)過(guò)多年的努力，不僅實(shí)現(xiàn)了向現(xiàn)代商業(yè)銀行

3、的轉(zhuǎn)變，同時(shí)，在推動(dòng)當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，扮演了不可替代的角色。但是，伴隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，小額貸款逾期問(wèn)題已成為發(fā)展過(guò)程中的一大困擾，成為影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主要因素之一。雖然S支行將小額貸款的良性發(fā)展作為目標(biāo)，但是要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，必須重視小額信貸風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，處理好業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)系。
　　本文選定對(duì)S支行小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行研究。文章首先對(duì)小額信貸定義和產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行分析，闡釋小額信貸業(yè)務(wù)所面臨的幾類風(fēng)險(xiǎn)，在

4、信息不對(duì)稱理論、信號(hào)傳遞理論、信號(hào)甄別理論以及委托代理理論的基礎(chǔ)上研究小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。
　　隨后，依托S支行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，簡(jiǎn)要分析了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，該部分主要涉及以下幾個(gè)方面:簡(jiǎn)要介紹四種小額信貸產(chǎn)品、小額信貸產(chǎn)品的七類要素、小額信貸業(yè)務(wù)操作流程、S行小額信貸業(yè)務(wù)特色、小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析、關(guān)于小額信貸業(yè)務(wù)流程的若干規(guī)定、小額貸款業(yè)務(wù)質(zhì)量狀況。
　　經(jīng)過(guò)前兩部分內(nèi)容的論述之后，本文采

5、用實(shí)例分析法和歸納總結(jié)法，列舉了三筆逾期貸款，分別是商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶保證貸款，通過(guò)一個(gè)完整的貸款流程進(jìn)行分析，分別從業(yè)務(wù)辦理流程、信用評(píng)級(jí)體系、財(cái)務(wù)分析體系三個(gè)方面，得出S支行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系所存在的問(wèn)題:貸前調(diào)查信息的不完整、信貸人員缺乏信貸知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)、對(duì)調(diào)查報(bào)告的審核不全面、貸后檢查工作沒(méi)有落實(shí)到位;信用評(píng)估體系的評(píng)估指標(biāo)不合理、對(duì)償債能力的重視程度應(yīng)得到改善;每月最高還款額所依據(jù)的指標(biāo)過(guò)于單一、資產(chǎn)負(fù)債表未

6、能發(fā)揮應(yīng)有的作用。
　　最后，文章依據(jù)案例分析所歸納出的三類問(wèn)題，分別從小額貸款業(yè)務(wù)流程、信用評(píng)級(jí)體系、財(cái)務(wù)分析體系、人力資源建設(shè)四個(gè)方面提出完善S行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建議和對(duì)策，具體包括:做好貸前調(diào)查，強(qiáng)化貸前環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;規(guī)范貸中審查審批，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管控作用;細(xì)化貸后管理，增強(qiáng)貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)控力度。完善信用評(píng)級(jí)表評(píng)價(jià)指標(biāo);建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)以完善信用評(píng)估體系。從盈利能力和償債能力兩方面引入現(xiàn)金流量分析指標(biāo)，健全財(cái)務(wù)分析模式。培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化