網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范對策研究.pdf

1、1995年10月18日，美國安全第一網(wǎng)上銀行誕生。它的出現(xiàn)徹底改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，隨之而來網(wǎng)上銀行就像雨后春筍，在世界各地迅速發(fā)展起來，銀行上網(wǎng)已成為業(yè)內(nèi)共識和大勢所趨。
　　我國自1996年開始網(wǎng)上銀行建設(shè)，經(jīng)過十幾年發(fā)展，五大國有銀行、二十一家全國性股份制銀行，以及大部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行等都陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資源配置、加快金融創(chuàng)新、

2、提高核心競爭力的重要方式。但是伴隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)也日益凸現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)事件不斷，案件層出不窮，不但給銀行聲譽(yù)、銀行和客戶的權(quán)益造成不良影響，也極大的制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　因此，筆者希望通過對網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)的研究，透過網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、自助化的特點(diǎn)，以及在風(fēng)險(xiǎn)控制上的方法和手段、管理要求表現(xiàn)出特殊性，找出影響網(wǎng)上銀行安全、造成網(wǎng)上銀行案件的深層次原因，努力發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行案件與監(jiān)管要求

3、、銀行管理水平、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、客戶層次、法律框架等之間的關(guān)系，從而采取有效措施，防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)上銀行的安全性，保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。
　　正是基于這一思想，本文在對網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究時(shí)，筆者充分發(fā)揮了自己在銀行系統(tǒng)從事電子銀行業(yè)務(wù)11年的工作經(jīng)驗(yàn)，更加注重防控操作風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際管理要求及業(yè)務(wù)應(yīng)用，而不是空洞的說教。
　　在文中，筆者通過形象的網(wǎng)銀案例，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，“銀行內(nèi)部程序不

4、完善、操作人員差錯或舞弊引發(fā)的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)”、“客戶誤操作和被欺詐引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)”、“系統(tǒng)可靠性與完整性存在重大缺陷，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)、運(yùn)行或維護(hù)上的不當(dāng)而引發(fā)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行敘述；對產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，從監(jiān)管體制、內(nèi)部管理、技術(shù)應(yīng)用、客戶意識、犯罪偵破等方面進(jìn)行了分析；對如何解決這些問題，立足銀行實(shí)際，從強(qiáng)化監(jiān)管、完善銀行內(nèi)部管理制度、建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、提高網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的可靠性、加強(qiáng)客戶安全教育、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)犯罪打擊等