金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度若干問(wèn)題研究.pdf

1、現(xiàn)今眾多金融產(chǎn)品銷售模式中，在銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)銷售點(diǎn)，向金融消費(fèi)者零售提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的方式已然呈現(xiàn)出一種新的趨勢(shì)。但現(xiàn)實(shí)中，由于國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品行為法律規(guī)范的限制要求不嚴(yán)，加上某些金融機(jī)構(gòu)自身缺乏有效的內(nèi)部、外部約束機(jī)制，銷售人員違規(guī)操作欺詐消費(fèi)者，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)，給消費(fèi)者帶來(lái)極大的經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)損失。本文查找了我國(guó)目前金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度存在的缺陷，通過(guò)研究其實(shí)踐價(jià)值與理論基礎(chǔ)，同時(shí)借鑒外國(guó)在此方面較

2、為領(lǐng)先的法律規(guī)范，深入分析相關(guān)國(guó)際文件理論成果的基礎(chǔ)上，探索總結(jié)出金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露的基本原則，為我國(guó)建立和完善金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度提出了制度構(gòu)想。
　　整個(gè)文章共分為前言、正文、結(jié)論等三大部分。其中，文章正文共有四章，第一章通過(guò)敘述和分析一則關(guān)于銷售點(diǎn)信息披露的案例，窺探我國(guó)現(xiàn)階段金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度的現(xiàn)狀與缺失。本章首先敘述某銀行一名員工由于沒(méi)有向消費(fèi)者嚴(yán)格履行金融產(chǎn)品信息披露義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者在銀行銷售點(diǎn)原本是

3、意圖購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最后卻購(gòu)買了保險(xiǎn)公司的金融產(chǎn)品而引起的糾紛。然后通過(guò)分析此案例引出我國(guó)現(xiàn)階段金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度存在缺陷，對(duì)信息披露義務(wù)主體規(guī)定不明等現(xiàn)象。
　　第二章是對(duì)金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度的理論基礎(chǔ)與實(shí)踐價(jià)值的分析和論證。本章從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》下消費(fèi)者權(quán)利、民法誠(chéng)實(shí)信用原則、金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱三個(gè)方面闡述銷售點(diǎn)信息披露制度的理論基礎(chǔ)，提出該制度的確立有助于維護(hù)金融消費(fèi)者的金融知情權(quán)、金融救濟(jì)權(quán)、金融教育權(quán)

4、，有利于各金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，提升我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的國(guó)際影響力。
　　第三章分析金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度中主要概念、核心要素、主要原則的基礎(chǔ)上，總結(jié)出建立該項(xiàng)制度的一般性框架性內(nèi)容。本章首先對(duì)金融產(chǎn)品、金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)等基本概念進(jìn)行定義和解析，而后將此制度與上市公司信息披露制度進(jìn)行比較研究，提出建立金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度的構(gòu)想。然后，進(jìn)一步深層次研究銷售點(diǎn)信息披露的義務(wù)主體、內(nèi)容、方式、對(duì)象及違反披露義務(wù)的法律責(zé)任幾大核心要素。

5、最后，歸納總結(jié)出建立該制度應(yīng)當(dāng)遵循的幾項(xiàng)基本原則:關(guān)鍵信息原則、免費(fèi)披露原則、易于比較和理解原則、信息醒目原則和利益平衡原則。
　　第四章研究如何完善我國(guó)金融產(chǎn)品銷售點(diǎn)信息披露制度。本章首先從金融機(jī)構(gòu)、投資者、政府三大主體出發(fā)，分析了我國(guó)現(xiàn)階段銷售點(diǎn)信息披露制度發(fā)展滯后的緣由。然后針對(duì)我國(guó)制度發(fā)展滯后緣由，結(jié)合國(guó)外相關(guān)先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)和措施，從制度立法、制度監(jiān)督、金融機(jī)構(gòu)管理、金融消費(fèi)教育四大方面提出了提高銷售點(diǎn)信息披露制度立法層級(jí)