基于主體利益博弈分析的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼研究.pdf

1、我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)取得了巨大的成就。2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)240.6億元人民幣，為1.83億戶次提供了9006億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，向2818萬(wàn)受災(zāi)群眾支付賠款148億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率顯著提高，種植業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到35％，森林保險(xiǎn)覆蓋率也達(dá)到57.19％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保品種上已覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個(gè)方面，開辦區(qū)域也擴(kuò)展至全國(guó)。中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼總額420億元，補(bǔ)貼險(xiǎn)種已達(dá)15種，包括玉米、水稻、油料、小麥、青稞、馬

2、鈴薯、棉花、糖料、奶牛、能繁母豬、育肥豬、牦牛、藏系羊、天然橡膠和森林保險(xiǎn)等。就種植業(yè)來(lái)講，中央財(cái)政補(bǔ)貼比例東部為35％，中西部地區(qū)為40％，地方政府補(bǔ)貼25％，保費(fèi)中農(nóng)戶只需承擔(dān)35％-40％的比例。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，中西部補(bǔ)貼50％，東部補(bǔ)貼40％，地方配套補(bǔ)貼30％，政府總的補(bǔ)貼率高達(dá)保費(fèi)的80％-90％。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持減少了參保農(nóng)民的投保費(fèi)用，刺激了他們參保的積極性。自2011年起，政府將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)估工作提上了日程，先

3、后將四川、內(nèi)蒙古、安徽、江蘇設(shè)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)試點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)離不開對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體利益的分析。本文綜合運(yùn)用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共財(cái)政學(xué)、博弈論的相關(guān)理論和方法，在已有研究的基礎(chǔ)上將定性和定量分析結(jié)合，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼主體的利益及其博弈行為進(jìn)行了研究，并據(jù)此提出相關(guān)的設(shè)想和建議。本研究主要內(nèi)容及結(jié)論如下：
　　 ⑴對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)性質(zhì)進(jìn)行了研究。其目的是為了給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益主體的福利分析尋找理論依據(jù)。研究表明:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

4、行業(yè)具有自然壟斷屬性，這就決定了完全競(jìng)爭(zhēng)模型在分析中是不適用的，傳統(tǒng)的供需模型不能用來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為，只能用其他方法來(lái)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的利益或福利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之所以是自然壟斷市場(chǎng)是基于以下判斷:其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在使用時(shí)具有排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性，只有投保的農(nóng)戶才能享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，并且一個(gè)農(nóng)戶享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)量不會(huì)影響到其他農(nóng)戶享受的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)量;其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足，這是由農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際支付能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

5、替代品眾多及政府強(qiáng)大的災(zāi)后救濟(jì)能力等因素決定的;其三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給具有成本弱增性，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)大型資本密集型產(chǎn)業(yè)，需要投入大量的基礎(chǔ)設(shè)施，因此，單個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本要低于多家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本;其四，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)是具有壟斷性質(zhì)的，雖然目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有二十多家，但就某一地區(qū)（或省份）中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)而言，數(shù)目多的有六、七家，少的則只有一家，壟斷特征明顯。
　　

6、 ⑵分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的利益訴求。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃涉及中央政府、地方政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶（龍頭企業(yè)等）四個(gè)層次的主體，依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，每個(gè)主體都有自己的利益訴求。政府利益表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利益和非經(jīng)濟(jì)利益兩種，其中，經(jīng)濟(jì)利益包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼后產(chǎn)生的農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司利益及“外部性”收益部分，具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定、農(nóng)戶生活水平的提高等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中政府分為中央政府和地方政府兩級(jí)，二者追求的一部分經(jīng)濟(jì)利益是相同的，但側(cè)重點(diǎn)不

7、同:中央政府更側(cè)重于整體利益，重在全局，而地方政府更側(cè)重于局部利益，傾向于實(shí)現(xiàn)本地利益的最大化。中央政府更看重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的政治利益，而地方政府中的某些行政人也會(huì)追求自身的一些政治利益。地方利益相對(duì)于中央利益具有其獨(dú)立性，因而會(huì)產(chǎn)生地方保護(hù)主義及資源競(jìng)爭(zhēng)中的非理性。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體，在政策實(shí)施的過(guò)程中，也在謀求自己的利益，包括經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、政府的補(bǔ)貼及優(yōu)惠的政策等。受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)約束，如果沒

8、有政府支持，保險(xiǎn)公司不提供便宜的保單，如果政府支持，保險(xiǎn)公司間會(huì)為了爭(zhēng)補(bǔ)貼、爭(zhēng)優(yōu)惠而產(chǎn)生非理性競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)不但面臨客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，自身也存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中也是追求利益最大化的理性人。受小農(nóng)生產(chǎn)方式、農(nóng)業(yè)商品化率低、收入水平低、政府救災(zāi)力度等因素的影響，農(nóng)戶渴望保險(xiǎn)，但投保意識(shí)淡薄，缺乏主動(dòng)投保欲望，對(duì)價(jià)格的關(guān)心基于對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)心。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)態(tài)度及理賠速度的不滿也使農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏

9、信任。農(nóng)戶主要追求預(yù)期收益最大化，也希望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠速度快、保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度好、保障水平高等。當(dāng)各主體利益目標(biāo)一致時(shí)，各主體間就會(huì)合作;目標(biāo)不一致時(shí)，各主體間將會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)。這里的合作指的是主體間按照保險(xiǎn)計(jì)劃的要求行動(dòng)，無(wú)勾結(jié)、無(wú)共謀。
　　 ⑶用平均成本定價(jià)法分析了政府補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體福利的影響，認(rèn)為政府對(duì)農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求曲線右移，從而使農(nóng)戶福利及保險(xiǎn)公司福利都增加。對(duì)于生產(chǎn)管理費(fèi)用補(bǔ)貼來(lái)講，它可以減少保險(xiǎn)公司經(jīng)

10、營(yíng)成本，如果保險(xiǎn)公司將保費(fèi)定于原來(lái)的水平，則保險(xiǎn)公司獲得全部補(bǔ)貼利益;如果將保費(fèi)定于新的成本點(diǎn)水平，則農(nóng)戶獲得全部補(bǔ)貼利益，如果保險(xiǎn)公司將保費(fèi)水平定于兩者之間，則政府的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼福利為農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司共同占有?？傊?，不論是保費(fèi)補(bǔ)貼還是經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼的福利均在農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間劃分，具體的分配比例取決于保險(xiǎn)公司制定的保費(fèi)價(jià)格水平的高低。對(duì)于保費(fèi)補(bǔ)貼的福利，不論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上供給是否受限，保費(fèi)補(bǔ)貼的總福利都是大于補(bǔ)貼成本的，不存在“無(wú)謂損

11、失”，并且，供給受限時(shí)的補(bǔ)貼福利大于供給不受限時(shí)的補(bǔ)貼福利。對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用同樣也不存在“無(wú)謂損失”，政府的補(bǔ)貼收益是大于成本的。
　　 ⑷研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體間的博弈行為。包括縱向主體間的博弈及橫向主體間的博弈，縱向主體間的博弈包括中央政府與地方政府間的博弈、政府與保險(xiǎn)公司間的博弈、保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶間的博弈等;橫向主體博弈包括地方政府間的博弈及保險(xiǎn)公司間的博弈兩種。不論是縱向主體還橫向主體博弈，博弈的核心基本上都在于保險(xiǎn)資源的占用

12、、保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)等問題，依據(jù)各主體利益訴求的不同，各主體間博弈的結(jié)果也不同。由于補(bǔ)貼資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的刺激作用都是一樣的，因此，中央政府與地方政府的補(bǔ)貼比例不取決于模型，而取決于雙方的談判能力。但是，在中央和地方的博弈中，地方政府更愿意偷懶，在現(xiàn)實(shí)中的表現(xiàn)為地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例小于中央政府。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，只要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率足夠大，保險(xiǎn)公司有利可圖，不管政府有沒有補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司還是愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不夠大，

13、只要政府的補(bǔ)貼能夠彌補(bǔ)其損失，保險(xiǎn)公司還是能夠經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講，只要農(nóng)戶參保的預(yù)期收益大于不參保時(shí)的預(yù)期收益，那么農(nóng)戶就會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體間的縱向博弈易產(chǎn)生“偷懶行為”，橫向博弈易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
　　 ⑸研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃的合作機(jī)制及合作的穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以通過(guò)監(jiān)督機(jī)制、互惠機(jī)制、剩余索取權(quán)的賦予來(lái)實(shí)現(xiàn)各主體間的合作。只有合作收益大于違規(guī)收益時(shí)，各參與主體才會(huì)選擇長(zhǎng)期合作。合作收益與違規(guī)收益的