我國微型金融信貸評估方法研究.pdf

1、微型金融信貸在我國的經(jīng)歷了一個從無到有、從小到大的發(fā)展歷程。尤其是經(jīng)過最近十余年的快速發(fā)展，在我國的金融體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。最初的微型金融信貸被認(rèn)為是公益項目的專屬，目前的微型金融信貸市場已形成以商業(yè)化運作為主的發(fā)展模式，通過借貸雙方資金、信息、技術(shù)和人才的交流形成了一個自上而下的微型金融信貸體系。不過在發(fā)展的過程中，對于微型金融信貸評估方法的認(rèn)識出現(xiàn)了不少誤區(qū)：有的過分注重抵押擔(dān)保，最終抵押擔(dān)保物難以變現(xiàn)，以致壞賬率居高不下

2、；有的過分看中客戶企業(yè)經(jīng)營規(guī)模，不能看清客戶企業(yè)隱藏的經(jīng)營風(fēng)險，最終給自身帶來重大損失。一套成熟完整的微型金融信貸方法不僅有助于微型金融信貸供給方有效辨別客戶是否符合微貸條件，而且可以促進(jìn)微型金融信貸市場的健康發(fā)展。
　　本文首先對比較典型的信貸配給理論、關(guān)系型貸款理論和團(tuán)體貸款理論進(jìn)行了梳理評價，又對國外代表性的微型金融信貸評估方法進(jìn)行了闡述。接著對國際上比較有代表性的微型金融信貸評估方法，即信用評分法和IPC信貸技術(shù)做了系統(tǒng)介

3、紹和對比分析，并以富國銀行和曲靖市商業(yè)銀行為例進(jìn)行了案例分析。富國銀行通過信用評分法的使用獲得了快速發(fā)展，其相對方便快捷的流程為信貸機構(gòu)大大降低了信貸成本，但是本人認(rèn)為信用評分法過分注重客戶以往信用記錄，而且信用評分模型的建立存在諸多困難，因此在運用過程中應(yīng)注意取長補短。IPC信貸技術(shù)摒棄了對抵押擔(dān)保物的崇拜，避免了某些缺乏抵押但其他方面資質(zhì)良好的客戶的流失。但過分注重客戶還款能力和意愿也有可能增加不良貸款率。經(jīng)過對信用評分法和IPC技