保險(xiǎn)合同解除制度研究.pdf

1、保險(xiǎn)合同解除制度的核心是保險(xiǎn)合同解除權(quán)，整個(gè)保險(xiǎn)合同解除制度的設(shè)計(jì)都是圍繞保險(xiǎn)合同解除權(quán)的產(chǎn)生、行使以及行使的制約而展開(kāi)的。保險(xiǎn)合同解除權(quán)屬于形成權(quán)。 “無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)的積聚與分散機(jī)制，它把危險(xiǎn)在多數(shù)人中加以分擔(dān)。然而保險(xiǎn)交易中存在著危險(xiǎn)信息不對(duì)稱的特點(diǎn)：危險(xiǎn)所依附的標(biāo)的與投保人或被保險(xiǎn)人密切相關(guān)，或由其掌握，投保人或被保險(xiǎn)人處于享有能夠作出風(fēng)險(xiǎn)高低判斷的具體信息的優(yōu)勢(shì)地位，趨利動(dòng)機(jī)會(huì)極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)從而破壞保

2、險(xiǎn)的基本原則——對(duì)價(jià)平衡原則和誠(chéng)信原則，因此要賦予保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)以矯正對(duì)價(jià)嚴(yán)重失衡。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人之間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、交易能力、信息能力越來(lái)越大的差距使得投保人對(duì)保險(xiǎn)人事先擬訂的格式合同面臨“要么接受、要么走開(kāi)”的困境，保險(xiǎn)交易信息不對(duì)稱同樣帶來(lái)保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的道德危險(xiǎn)與逆向選擇，這會(huì)帶來(lái)對(duì)保險(xiǎn)存在的合理性基礎(chǔ)——分散風(fēng)險(xiǎn)的破壞。誠(chéng)實(shí)信用和對(duì)價(jià)平衡原則是保險(xiǎn)合同解除權(quán)存在的法理依據(jù)和權(quán)利合理分配的基礎(chǔ)。平衡保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙

3、方利益和適當(dāng)限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的規(guī)則，就成為維護(hù)交易公平和對(duì)價(jià)平衡的必然選擇。 保險(xiǎn)合同解除制度作為契約自由的保障機(jī)制和法律賦予守約人的救濟(jì)機(jī)制，在保險(xiǎn)合同制度中其有著獨(dú)特的制度價(jià)值功能。然而，保險(xiǎn)合同解除制度同時(shí)作為保險(xiǎn)合同的“破壞”機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益有著重大的影響。因此，法律必須對(duì)解除權(quán)的行使予以嚴(yán)格限制，以使得解除權(quán)的行使不偏離法律賦予其權(quán)利所欲達(dá)到的目標(biāo)。然而，由于我國(guó)保險(xiǎn)立法理論準(zhǔn)備不足和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的

4、有限性，使得我國(guó)原有的保險(xiǎn)合同解除制度的相關(guān)立法存在著諸多不足。有鑒于此，本文擬就保險(xiǎn)合同解除制度進(jìn)行系統(tǒng)化的研究。 本文共分以下四個(gè)部分： 第一部分“保險(xiǎn)合同解除權(quán)的性質(zhì)和制度價(jià)值分析”，首先界定了保險(xiǎn)合同解除的概念，剖析了保險(xiǎn)合同解除權(quán)屬于形成權(quán)的性質(zhì)；其次，探討了保險(xiǎn)合同解除制度的價(jià)值功能；最后論述了保險(xiǎn)合同解除權(quán)分配的法理基礎(chǔ)：貫徹誠(chéng)實(shí)信用和對(duì)價(jià)平衡原則，遵循平衡保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方利益和適當(dāng)限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的

5、規(guī)則。 第二部分“保險(xiǎn)合同解除規(guī)范的比較研究”從四個(gè)方面(保險(xiǎn)合同解除的原因、保險(xiǎn)合同解除權(quán)行使期間和行使方式、行使的阻卻以及行使的法律后果)對(duì)域外保險(xiǎn)合同解除制度進(jìn)行比較法分析與理論上的研究和探討，這為我國(guó)保險(xiǎn)合同解除制度體系的重構(gòu)和完善提供立法借鑒，從某種程度上這也為筆者進(jìn)一步分析我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)合同解除制度不足提供了思路，為下文的進(jìn)一步論述提供論據(jù)。 第三部分“我國(guó)保險(xiǎn)合同解除制度的立法現(xiàn)狀及疏漏分析”，首先對(duì)我國(guó)現(xiàn)行