金融隱私權(quán)保護研究.pdf

1、隨著社會的發(fā)展和社會觀念的變化,在現(xiàn)代信息社會中,傳統(tǒng)隱私權(quán)不斷延伸,并增加了新的實體內(nèi)容,出現(xiàn)了“金融隱私權(quán)”這一概念。保護金融隱私權(quán)義成為各國維護金融信用的基石,英美等發(fā)達國家經(jīng)過長期的發(fā)展已形成較為完整系統(tǒng)的金融隱私權(quán)保護體系。而我國由于歷史和現(xiàn)實發(fā)展的限制,個人隱私權(quán)保護尚未單獨立法,對金融隱私權(quán)的更是缺少專門制度的立法保護。
　　目前國內(nèi)發(fā)表的關(guān)于金融隱私權(quán)保護研究的論文,主要偏重對金融機構(gòu)的金融隱私權(quán)保護義務(wù)與金融機構(gòu)

2、的信息披露義務(wù)二者間的沖突平衡進行探討。然而,在金融機構(gòu)操作金融信息的整個過程中都充滿了侵犯金融隱私權(quán)的可能性。本文以金融機構(gòu)對金融信息的操作環(huán)節(jié)為討論切入點,對在每個操作環(huán)節(jié)中如何保護金融隱私權(quán)做具體的分析討論。因此,本文的核心內(nèi)容為:探討金融信息征集、傳遞與使用中的金融隱私權(quán)保護問題,在應(yīng)然層面上提出保護金融隱私權(quán)的方法措施;以前文的探討為依據(jù)分析國內(nèi)立法規(guī)定的不足,對我國的立法完善提出相應(yīng)建議,將應(yīng)然層面的各項權(quán)利義務(wù)落實到具體的

3、法律法規(guī)的條文中。本文具體結(jié)構(gòu)如下:
　　第一部分,闡釋金融隱私權(quán)相關(guān)概念,這是本文得以展開討論的基礎(chǔ)。界定金融隱私權(quán)的概念,明確金融隱私權(quán)與一般隱私權(quán)的區(qū)別,論證了對金融隱私權(quán)進行專門保護的必要;界定金融隱私權(quán)權(quán)利主體金融客戶和義務(wù)主體金融機構(gòu)的概念內(nèi)涵,明確了金融機構(gòu)和受金融隱私權(quán)保護的金融客戶的范圍;最后闡述金融隱私權(quán)客體金融信息的內(nèi)涵與特征,指出受金融隱私權(quán)保護的金融信息范圍,至少應(yīng)包括:個人身份識別信息;個人帳戶、交易信

4、息、個人形象信息及其他信息。
　　第二部份,金融信息征集過程中的金融隱私權(quán)保護。首先闡述金融機構(gòu)征集金融信息的必要性與主要征集渠道,以及指出在金融信息征集過程中存在侵犯客戶金融隱私權(quán)的可能性;然后就該過程中金融隱私權(quán)被侵犯的情況提出法律救濟,主要通過賦予金融客戶在這一過程中享有相應(yīng)的權(quán)利,以及課以金融機構(gòu)履行相應(yīng)的義務(wù),將金融信息的征集活動控制在正當(dāng)合理的范圍內(nèi)。金融客戶享有的權(quán)利主要有:知情權(quán)、選擇權(quán)、控制權(quán)以及事后救濟權(quán)等;金

5、融機構(gòu)負擔(dān)的義務(wù)主要有:金融機構(gòu)收集信息必須有授權(quán)、獲得金融信息的程序必須合法正當(dāng)、對金融信息資料做客觀如實記載,確保其真實性、收集的金融信息必須相關(guān)、充足,但不過量以及向客戶披露并收集反饋意見和正確處理不良金融信息等。
　　第三部分,金融信息在傳遞過程中的隱私權(quán)保護。首先界定信息傳遞的具體概念,探討金融機構(gòu)在哪些情況下必須傳遞客戶的金融信息,并以傳遞對象的不同對這些情形做類型化探討。在此基礎(chǔ)上指出金融機構(gòu)傳遞信息過程中與金融隱私

6、權(quán)的沖突表現(xiàn);然后指出金融信息傳遞與金融隱私權(quán)保護沖突的協(xié)調(diào)解決途徑——正當(dāng)傳遞。借鑒國外的相關(guān)研究成果,討論金融機構(gòu)正當(dāng)傳遞金融信息而不負違反保密義務(wù)法律責(zé)任的例外情形,尋求金融信息傳遞的正當(dāng)性法理依據(jù)。這些例外規(guī)則一般包括:法律的強行性規(guī)定、維護公共利益的需要、為了金融機構(gòu)自身利益的需要以及經(jīng)客戶明示或者默示同意;最后從國外理論看,構(gòu)成這些例外規(guī)則,主要考慮的是法律授權(quán)、目的正當(dāng)、客戶同意、金融機構(gòu)利益要求、過程適當(dāng)?shù)戎饕蛩?。為?/p>

7、金融機構(gòu)自身利益這一要素的適用有一定的限制性,所以在這一部份中就法律授權(quán)、目的正當(dāng)、客戶同意、過程適當(dāng)?shù)人膫€構(gòu)成例外的主要因素分成四大點進行著重分析。
　　第四部分,金融信息使用過程中的金融隱私權(quán)保護。首先界定金融信息使用行為的概念,使用與前一部分介紹的傳遞二者之間的關(guān)系,它們有交叉重合點,有些使用是必須以傳遞信息為前提的。但簽于使用金融信息有著自身的特點,因此還需要單獨討論;然后通過金融機構(gòu)授信業(yè)務(wù)、提供資信服務(wù)、以及信貸資產(chǎn)證

8、券化等具體使用金融信息的事例分析,指出金融信息使用中與金融隱私權(quán)保護沖突的存在;然后進一步探討尋求金融信息使用與金融隱私權(quán)保護沖突的協(xié)調(diào)途徑——正當(dāng)使用,引出正當(dāng)使用的概念界定以及金融信息正當(dāng)使用的依據(jù):基于法律的規(guī)定或基于合同的約定;最后為規(guī)范金融信息在正當(dāng)范圍內(nèi)被使用,應(yīng)賦予金融客戶在這過程中享有各項權(quán)利以及金融機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)履行的各項義務(wù),并對權(quán)利義務(wù)內(nèi)容進行詳細說明。
　　第五部分,著眼于對我國金融私權(quán)立法現(xiàn)狀的分析,歸納我國

9、現(xiàn)行立法的不足。首先對現(xiàn)有立法按照內(nèi)容的不同做類型化闡述;然后指出我國現(xiàn)行立法對相應(yīng)方面規(guī)定的不足,主要有:對金融隱私權(quán)三要素的規(guī)定不充分、沒有就金融信息的征集傳遞使用活動作出規(guī)范等。
　　第六部分,在前文的基礎(chǔ)上對我國的金融隱私權(quán)立法提出建議,主要就兩大方面的完善作出提議。首先介紹金融隱私權(quán)應(yīng)通過何種立法方式引進;然后就如何對金融隱私權(quán)的保護內(nèi)容進行完善問題做重點闡釋:完善對金融隱私權(quán)三要素的規(guī)定、完善金融信息的征集規(guī)則、完善金