金融產(chǎn)品設(shè)計報告

1、一、創(chuàng)新產(chǎn)品構(gòu)思嘉興學(xué)院 俞曉星（一）網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品名稱和基本信息1.網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品名稱。本次所設(shè)計的網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的名稱叫做 2013 年“聚滿益”1 號理財計劃。2.網(wǎng)上理財產(chǎn)品的基本信息。該網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品提供人民幣貸款，客戶可以用自有資金和貸款購買美元；客戶也可直接使用自有資金進(jìn)行美元購買。托管管理期限為 273 天，屬于保本浮動收益理財產(chǎn)品。銷售期間為 2013 年 6 月 6 日到 2013 年 6 月 12 日，購買

2、時間為白天正常營業(yè)時間，同時也推出“理財夜市”這個特殊時間段即晚 8點(diǎn)到晚 12 點(diǎn)均可購買。收益期間為 2013 年 6 月 13 日到 2014 年 3 月 13 日。最低投資金額為 8000 美元，以及整數(shù)倍。3.網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品的特點(diǎn)。這個理財產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是將外匯存款理財產(chǎn)品和與理財相關(guān)的貸款融資類產(chǎn)品相結(jié)合。即商業(yè)銀行在監(jiān)管允許的情況下，可以向進(jìn)行外匯交易的客戶提供“展”服務(wù)?？蛻艨梢韵戎Ц端?fù)鈪R的一部分，銀行支付剩余的部

3、分?？蛻艨梢园凑照碛型顿Y資產(chǎn)的方式處理這些外匯（如存款） ，可以在剩余的時間里償還未清償?shù)目铐?。如果投資資產(chǎn)價格下跌，客戶不必立即償還貸款，可以按照原定的進(jìn)度償還?？梢蚤_設(shè)針對即時貸款，用于解決客戶的緊急資金需求。商業(yè)銀行可針對小的客戶市場開發(fā)貸款產(chǎn)品，例如，針對實(shí)習(xí)期的客戶提供期限較長的貸款，貸款期可以長達(dá) 10 年。 （二）目標(biāo)客戶高收入群體可以包括有移動公司、聯(lián)通公司、人民銀行、銀監(jiān)局、各家保險公司、大中專院校等以及外商投資企

4、業(yè)的職員。這些企業(yè)的職員相對綜合素質(zhì)高，理解能力強(qiáng)，擁有較高的社會認(rèn)知度，是此次創(chuàng)新產(chǎn)品銷售的心目中的高端客戶，但他們也普遍存在對投資理財沒有深入的研究和專業(yè)知識，所以存在“有部分閑置資金但不知道怎樣進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資本增值”的問題。（5）收入水平 月平均收入在 4000-8000 這個階段的人群選擇銀行理財產(chǎn)品比例最高，向兩頭依次遞減，可看出，中產(chǎn)階級投資觀念比較強(qiáng)。月收入較低的人群，他們只能保障自己的基本生活，沒有多余的錢去進(jìn)行投資。

5、而當(dāng)月收入很高的時候，已經(jīng)完全能夠滿足他們的經(jīng)濟(jì)需求而沒有必要花費(fèi)太多的時間精力去投資。只有那些中產(chǎn)階級人群，他們在滿足自己生活需要的同時，為了進(jìn)一步提高自己的生活質(zhì)量，為了能讓多余的錢增值又不影響自己的工作而選擇了選擇銀行理財產(chǎn)品的方式。 （6）對銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)知情況 從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品沒有風(fēng)險的人選擇比例最大，為41.67%。其次對風(fēng)險不了解的人中，選擇比例為 40.43%，但二者的差異不大。可見大家選擇銀行理財

6、產(chǎn)品大部分是誤以為銀行理財產(chǎn)品沒有風(fēng)險(誤以為是銀行儲蓄的另一種形式)或不了解而購買的。真正對風(fēng)險很了解的人中購買比例只有 29.63%。 （7）對銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)同感 即居民對目前國內(nèi)銀行提供的理財服務(wù)的認(rèn)同感。取得該數(shù)據(jù)的提問方式為“根據(jù)您的了解及周圍人的反饋，您如何評價個人理財服務(wù)個性化的表現(xiàn)”。從表中可以看出，認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品個性化程度較高的人選擇比例最大，為 46.43%，其次是認(rèn)為個性化程度不高的人，分別為 34.92%、2

7、6.83%。這說明現(xiàn)階段由于投資渠道有限，認(rèn)同度對人們選擇銀行理財產(chǎn)品的影響較小。 （8）其他因素 此外，銀行理財產(chǎn)品的收益率以及當(dāng)時的市場利率水平也是影響人們是否選擇銀行理財產(chǎn)品的重要因素?；鹗找媛试礁?，選擇銀行理財產(chǎn)品的人數(shù)及數(shù)量也會越多，反之會降低。市場利率水平越高，選擇儲蓄的人越多，自然會減少對銀行理財產(chǎn)品的投資。但是由于我們只是做了短期的調(diào)查，而在短期內(nèi)銀行理財產(chǎn)品收益率及市場利率都不會有太大的波動，所以我們并未對其做定量的