商業(yè)銀行抵押貸款存在的問題和對策

1、中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）本科畢業(yè)論文寫作批次第1頁共9頁學生姓名：用戶名：所屬教學服務中心：山東省外貿教學服務中心指導教師：提綱：本文將從國內商業(yè)銀行住房抵押貸款的特點和發(fā)展現狀出發(fā)，分析國內商業(yè)銀行住房抵押貸款所面臨的主要風險，探討導致商業(yè)銀行住房抵押貸款風險的原因，分析目前國內商業(yè)銀行住房抵押貸款可能導致的危害，指出在風險控制方面存在的主要問題，最后為國內商業(yè)銀行防范住房抵押貸款風險提出一些針對性的對策與建議。一、商業(yè)銀行

2、抵押貸款的概念與分類(一)商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義1.抵押貸款的定義2.住房抵押貸款的定義(二)商業(yè)銀行抵押貸款的分類二、國內商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現狀(一)國內商業(yè)銀行住房抵押貸款的現狀(二)住房抵押貸款的證券化(三)住房反向抵押貸款的發(fā)展三、商業(yè)銀行住房抵押貸款存在的風險(一)市場風險(二)信用風險(三)流動性風險(四)操作性風險(五)銀行內部道德的風險(六)住房抵押貸款證券化的風險1.產權和擔保制度不健全。2.法律體系不健全3.

3、金融監(jiān)管體系不到位(七)住房反向抵押貸款的風險1.支付風險2.房價波動風險3.政策風險4.長壽風險及道德風險四、導致商業(yè)銀行住房抵押貸款風險的原因(一)一般原因分析1.國家宏觀政策因素2.我國住房抵押貸款信用體制存在問題3.法律制度約束欠缺(二)特殊原因分析1.商業(yè)銀行住房抵押貸款風險控制意識薄弱2.商業(yè)銀行間的惡性競爭加劇3.住房貸款購房中投資性購房比例過大五、應對商業(yè)銀行抵押貸款風險的對策中國人民大學繼續(xù)教育學院（網教部）本科畢業(yè)論

4、文寫作批次第3頁共9頁一、一、商業(yè)銀行抵押貸款的概念與分類商業(yè)銀行抵押貸款的概念與分類(一)商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義商業(yè)銀行抵押貸款的基本定義1.抵押貸款從法律上講，抵押是指債務人把財產的所有權轉讓給債權人，但債權人并不占有該財產，而以該財產擔保的債務一經償還，該財產所有權的轉讓就宣告結束。設置抵押的目的主要是保護債權人，即當債務人不履行債務時使債權人有優(yōu)先受償的權利，而這一優(yōu)先受償權是以設置抵押的實物形態(tài)變現值來實現的，所以抵押是以

5、抵押人所有的實物形態(tài)為抵押主體，以不轉移所有權和使用權為方式作為債務擔保的一種法律保障行為（注1）。借款人在法律上把自己的財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。簡單來說，抵押貸款就是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。2.住房抵押貸款商業(yè)銀行住房抵押貸款，也稱按揭，是指商業(yè)銀行向貸款者提供大部分購房款項，購房者以穩(wěn)定的收入分期向商業(yè)銀行還本付息，在未還清本金和利息之前，將其購房契約和其他具有所有權的財

6、產交給銀行用作抵押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔連帶責任（注1）。如果購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋或其具有所有權的財產出售，或向有連帶責任的擔保人追索。(二)商業(yè)銀行抵押貸款的分類商業(yè)銀行抵押貸款的分類在我國法律定義上，根據抵押品的范圍，抵押貸款大致可以分為六類：1.存貨抵押，又稱為商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。2.客賬抵押，是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款

7、。3.證券抵押，以各種有價證券如股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。4.設備抵押，以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款。5.不動產抵押，即借款人提供如土地、房屋等不動產抵押，取得貸款。6.人壽保險單抵押，是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為限額，以保險單為抵押，對被保險人發(fā)放貸款。而在實際的商業(yè)銀行操作中，目前實行的抵押貸款主要集中在設備抵押和不動產抵押上，其余四類抵押貸款比重明顯偏

8、小，尤其在我們三線城市中基本處于停滯狀態(tài)。究其原因，主要是由于設備及不動產價值評估簡潔明確，社會配套系統(tǒng)建設比較成熟，尤其是在土地的交易及歸屬權上管理較為嚴密，對于商業(yè)銀行在抵押品風險控制和管理上，具有更高的可控性和更低的風險性。二、二、國內商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現狀國內商業(yè)銀行抵押貸款的發(fā)展現狀(一)國內商業(yè)銀行住房抵押貸款的現狀國內商業(yè)銀行住房抵押貸款的現狀隨著改革開放的深入發(fā)展以及中國經濟在世界貿易中的地位與日俱增，國內銀行業(yè)面臨

9、著更廣泛的同業(yè)競爭和更復雜的環(huán)境壓力，在當今各銀行努力提高信貸資產質量嚴控不良信貸資產的形勢下抵押貸款作為一種低風險的貸款形式而被廣泛地采用。從實際運營結果看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產，因此在銀行信貸資產中，抵押貸款的比重普遍較高，尤其在個人貸款方面，抵押貸款的比例占據著絕對的核心地位。根據《2014年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》的數據，截至2014年末，主要金融機構及小型農村金融機構、外資銀行人民幣房地產貸款余額17

10、.37萬億元，同比增長18.9%，增速比上年末低0.2個百分點；全年增加2.75萬億元，同比多增4055億元，增量占同期各項貸款增量的28.1%，與上年占比水平持平。而根據2011年至2014年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，可知2011年至2014年全部金融機構本外幣住房貸款余額分別為13.61萬億元、16.13萬億元、19.86萬億元、23.15萬億元，其中2014年同比增長16.6%，增速比2013年末低6.5個百分點，近幾年來住房貸款