典當相關(guān)法律法規(guī)理解及適用

1、2010年4月22日,典當相關(guān)法律法規(guī)理解與適用,崔 偉,目 錄,一、典當?shù)姆梢罁?jù)二、典當生效的條件三、實現(xiàn)典當權(quán)利的程序四、典當業(yè)務中的常見法律風險,典當?shù)姆梢罁?jù),目前，典當行業(yè)從事相關(guān)業(yè)務的法律依據(jù)主要有：《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國合同法》《典當管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。 隨著法制的逐漸完善和發(fā)展，相信與典當有關(guān)的法律規(guī)定

2、也會逐漸豐富和完善起來。,第一部分：《典當管理辦法》中應當注意的問題,2005年2月9日經(jīng)商務部部務會議審議通過，并經(jīng)公安部同意，頒布了《典當管理辦法》，自2005年4月1日起施行。該辦法從法律位階上看，屬于部門規(guī)章。由于該辦法比較詳細地規(guī)定了典當行業(yè)的如綜合費率、月利率等相關(guān)標準，可以說，與典當行業(yè)具體業(yè)務的關(guān)系最為密切。,法律分類及效力,憲法,法律,行政法規(guī),地方法規(guī),地方政府規(guī)章,部門規(guī)章,,,《典當管理辦法》,,法律法規(guī),

3、一、典當行為,第三條　本辦法所稱典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。,《典當管理辦法》 第四十三條 典當行應當按照下列規(guī)定處理絕當物品： （一）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費

4、用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。 （五）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。,《中華人民共和國治安管理處罰法》 第五十九條　有下列行為之一的，處五百元以上一千元以下罰款；情節(jié)嚴重的，處五日以上十日以下拘留，并處五百元以上一千元以下罰款：　　（一）典當業(yè)工作人員承接典當?shù)奈锲?，不查驗有關(guān)

5、證明、不履行登記手續(xù)，或者明知是違法犯罪嫌疑人、贓物，不向公安機關(guān)報告的；,《中華人民共和國刑法》 第三百一十二條 明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；情節(jié)嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。,《物權(quán)法》 第一百九十八條 抵押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債

6、務人清償。 第二百二十一條質(zhì)押財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務人清償。,《典當管理辦法》 第五十八條 非法設(shè)立典當行及分支機構(gòu)或者以其他方式非法經(jīng)營典當業(yè)務的，依據(jù)國務院《無照經(jīng)營查處取締辦法》予以處罰。,《民事訴訟法》　　第七條　人民法院審理民事案件，必須以事實為根據(jù)，以法律為準繩?！逗贤ā芬?guī)定：“違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定”的合同無效,③對違規(guī)典當行為缺

7、乏強制力約束；,⑤典當管理辦法尚有不完善之處等。,②典當行為存在法律適用上的缺憾；,1、 法律風險提示,① 典當行為缺乏法律意義上的確認；,④部分典當規(guī)定與法律規(guī)定存在沖突；,《典當管理辦法》 第四十三條：（二）絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。,《典當管理辦法》 第五十三條 對屬于贓物或者有贓物嫌疑的當物，公安機關(guān)應當依法予以扣押，并依照國家有關(guān)規(guī)定處理。,2、《物權(quán)法》確定

8、的物權(quán)法定原則對典當業(yè)影響最大。,《物權(quán)法》第5條規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。”該條即是關(guān)于物權(quán)法定原則的規(guī)定。,3、實踐中，法院對典當行為的認識,江蘇省高級人民法院關(guān)于當前宏觀經(jīng)濟形勢下依法妥善審理非金融機構(gòu)借貸合同糾紛案件若干問題的意見（江蘇省高級人民法院審判委員會2009年8月21日[09]第20次全體會議討論通過） 三、經(jīng)批準開展借貸業(yè)務的非金融企業(yè)所涉借貸合同糾紛案件的審理 10、依法設(shè)立的典當企業(yè)依據(jù)《

9、典當管理辦法》簽訂的以房地產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利、動產(chǎn)為其向債務人出借款項設(shè)定質(zhì)押、抵押擔保的典當合同，應當認定為借貸合同性質(zhì)。,最高人民法院雖有30個司法文件涉及典和典當問題，但這些文件存在以下問題：一是形式散亂。這些文件產(chǎn)生于不同年份（1954-1996年），沒有連續(xù)性、整體性，體例和效力也不一致，查找比較困難。二是理解有誤。相當一部分文件將房屋出典誤為典當，導致審判實踐中對有關(guān)典與典當?shù)睦斫猱a(chǎn)生混亂。三是內(nèi)容不全面?；旧舷抻诜课莸牡?/p>

10、賣問題，較少涉及現(xiàn)代典當；沒有明文對典或典當定性。,3、實踐中，法院對典當行為的認識,1、物權(quán),物,,不動產(chǎn),動產(chǎn),權(quán)利,物權(quán),,所有權(quán),用益物權(quán),擔保物權(quán),所有權(quán),,用益物權(quán),擔保物權(quán),,,占有權(quán),使用權(quán),收益權(quán),處分權(quán),占有權(quán),使用權(quán),收益權(quán),抵押權(quán),質(zhì)押權(quán),,,,占有權(quán),優(yōu)先受償權(quán),優(yōu)先受償權(quán),不動產(chǎn)質(zhì),A、分類,4、典當業(yè)務物權(quán)關(guān)系探討,買賣,,保管,,典、租賃,,典當,,,,二、典當行的注冊資本,第八條 典當行注冊資本最低限額

11、為300萬元；從事房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為1000萬元。 　　典當行的注冊資本最低限額應當為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)、土地使用權(quán)作價出資的資本。,三、典當行的業(yè)務范圍,第二十五條 經(jīng)批準，典當行可以經(jīng)營下列業(yè)務： 　?。ㄒ唬﹦赢a(chǎn)質(zhì)押典當業(yè)務； 　?。ǘ┴敭a(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當業(yè)務； 　?。ㄈ┓康禺a(chǎn)（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產(chǎn)或者

12、未取得商品房預售許可證的在建工程除外）抵押典當業(yè)務； 　?。ㄋ模┫揞~內(nèi)絕當物品的變賣； 　?。ㄎ澹╄b定評估及咨詢服務； 　?。┥虅詹恳婪ㄅ鷾实钠渌洚敇I(yè)務。,《物權(quán)法》 第一百八十條 債務人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押： 　?。ㄒ唬┙ㄖ锖推渌恋馗街铮?　?。ǘ┙ㄔO(shè)用地使用權(quán)； 　?。ㄈ┮哉袠恕⑴馁u、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； 　?。ㄋ模┥a(chǎn)設(shè)備、原材料、

13、半成品、產(chǎn)品； 　?。ㄎ澹┱诮ㄔ斓慕ㄖ?、船舶、航空器； 　　（六）交通運輸工具； 　?。ㄆ撸┓?、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。,第二百零九條 法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。,擔保物權(quán),典當要求,房 地 產(chǎn),法律法規(guī)未禁止抵押的財產(chǎn),不動產(chǎn),法律法規(guī)不禁止轉(zhuǎn)讓的,法律法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的,基本相同,財產(chǎn)權(quán)利,動 產(chǎn),不得典當,,動 產(chǎn),比 較,范圍縮小,完全不同,相 同,抵 押,,質(zhì) 押,,動產(chǎn),權(quán)利,《物

14、權(quán)法》 第二百二十三條 債務人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： （一）匯票、支票、本票； （二）債券、存款單； （三）倉單、提單； （四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； （五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； （六）應收賬款； （七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。,《典當管理辦法》 第二十七條 典當行不得收當下列財物： ?。ㄒ唬┮婪ū?/p>

15、查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)； ?。ǘ┶E物和來源不明的物品； ?。ㄈ┮兹肌⒁妆?、劇毒、放射性物品及其容器； 　（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標志、制式服裝和器械； ?。ㄎ澹﹪覚C關(guān)公文、印章及其管理的財物； 　（六）國家機關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；　 　（七）當戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)； ?。ò耍┓伞⒎ㄒ?guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物。,《物權(quán)法》

16、 第一百八十四條 下列財產(chǎn)不得抵押： 　?。ㄒ唬┩恋厮袡?quán)； 　　（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外； 　?。ㄈW校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； 　?。ㄋ模┧袡?quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； 　?。ㄎ澹┮婪ū徊榉?、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； 　?。┓?、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。,當 物,四、典

17、當關(guān)系中的重要憑證-----當票,當票在典當行業(yè)務建設(shè)中是重要的環(huán)節(jié)，當票好比菜單，讓人一目了然。當票對民品如戒指、耳環(huán)等日用品典當既方便又適用，對房地產(chǎn)融資卻無法滿足需要。,第三十條 當票是典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。 　　典當行和當戶就當票以外事項進行約定的，應當補充訂立書面合同，但約定的內(nèi)容不得違反有關(guān)法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。,,（一）當票的性質(zhì),當票,借貸契約,＋ 從合同,付款憑證,,,主

18、合同,借 據(jù),,抵押或質(zhì)押合同,其他事項補充合同等,收當憑證,贖當時必須收回《當票》,特別提醒,≠,,,,,1． 從定義看，當票是借款契約，契約就是合同，實際上涉及房地產(chǎn)融資因為抵押問題雙方必須另訂抵押協(xié)議，當票無法滿足抵押合同的約定。,2． 當票是典當行向當戶支付當金的付款憑證不符合商業(yè)慣例。,3． 在實踐中，建議在當票雙方其他約定欄目加蓋制式一行說明：“見雙方簽訂的抵押典當合同”，在抵押典當合同單獨列出一條：“未盡事宜詳見當票”

19、，這樣把當票和抵押典當合同結(jié)合起來。如果沒有這樣的說明，很容易給當戶在法庭上把當票與抵押典當合同割裂開來。特別注意當票時間和抵押典當合同時間應保持一致，不要有前后之分。,《物權(quán)法》 第一百九十條 訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。,《物權(quán)法》 第一百八十六條 抵押權(quán)人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債

20、務時抵押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。 第二百一十一條質(zhì)權(quán)人在債務履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務人不履行到期債務時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權(quán)人所有。,《物權(quán)法》 第一百七十三條擔保物權(quán)的擔保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產(chǎn)和實現(xiàn)擔保物權(quán)的費用。當事人另有約定的，按照約定。,《擔保法》 第三十五條 抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。,《合同法》 第四十一條　對格式條款的理解發(fā)生爭

21、議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格條　式款不一致的，應當采用非格式條款。,《典當管理辦法》 第四十三條 （一）……可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。,《合同法》 第五十二條　有下列情形之一的，合同無效： （一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； （二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； （三）以合法形式掩蓋

22、非法目的； （四）損害社會公共利益； （五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定,《典當管理辦法》 第四十三條 （一）……拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。,（二）典當補充合同,①注重合法、合規(guī)，避免導致合同無效；,④合法約定絕當物的處理辦法；,② 慎用格式條款，避免被動；,③約定絕當后的利費計算方式、明確費用損失范圍；,⑤估價確定的當物價值應高于當金；,⑥約定房地產(chǎn)現(xiàn)狀

23、不得擅自改變的條款；,⑦指定訴訟或仲裁機構(gòu)；,⑧其他需要注意的典當細節(jié)約定。,五、典當利率、綜合費,第三十七條 典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。 　　典當當金利息不得預扣。 　　第三十八條 典當綜合費用包括各種服務及管理費用。 　　動產(chǎn)質(zhì)押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的42‰。 　　房地產(chǎn)抵押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的27‰。 　　財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金

24、的24‰。 　　當期不足5日的，按5日收取有關(guān)費用。,典當利息、綜合費的計算和收取,典當利息,典當綜合費用,,,不得預扣,可以預扣,《物權(quán)法》 第二百條　借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。,絕當后的利息、綜合費計算,1、形成絕當后，有些當戶拖延還款，典當行也不及時主張權(quán)利，此時絕當外息費如何計算 ？2、形成絕當后，有些當戶拖延還款，典當行及時主張權(quán)利，此時絕

25、當外息費如何計算 ？,六、典當期限,第三十九條 典當期內(nèi)或典當期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。續(xù)當期自典當期限或者前一次續(xù)當期限屆滿日起算。續(xù)當時，當戶應當結(jié)清前期利息和當期費用。 　　第四十條 典當期限或者續(xù)當期限屆滿后，當戶應當在5日內(nèi)贖當或者續(xù)當。逾期不贖當也不續(xù)當?shù)?，為絕當。 　　當戶于典當期限或者續(xù)當期限屆滿至絕當前贖當?shù)?，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金

26、融機構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數(shù)，補交當金利息和有關(guān)費用。,!續(xù)當?shù)膯栴}(法院的觀點）,主要有如下三個問題：一是實踐中對續(xù)當?shù)亩x有不同認識；二是在典當糾紛中，出現(xiàn)多次續(xù)當?shù)那闆r時；三是對續(xù)當時利息和綜合費轉(zhuǎn)為當金本金的情況；（銀行通常做法）,!續(xù)當?shù)膯栴}(法院的觀點）,法院較為一致的觀點：1、續(xù)當?shù)那疤釛l件應是雙方進行了有效的結(jié)算，本質(zhì)上是重新達成了協(xié)議，是舊的典當合同的變更。因此，雙方?jīng)]有結(jié)清前期利息

27、和當期費用，就不構(gòu)成續(xù)當。2、因生活中典當利率和費率過高，對多次續(xù)當同樣會造成利益的顯著失衡和交易結(jié)果的長期不能確定；典當是高風險行業(yè)，但當戶所負擔的風險更甚于典當行。為了衡平典當行和當戶之間的利益，不宜支持息費轉(zhuǎn)為當金本金。并對續(xù)當次數(shù)亦應予以限制。續(xù)當以限于一次為原則，續(xù)當后總當期不滿一年的，可以再續(xù)當至一年為限。一年以內(nèi)，典當息費按約定計算，超過一年則參照上述絕當期后計算息費的方式處理。,七、抵押、質(zhì)押登記的規(guī)定,第四十二條

28、典當行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務，應當和當戶依法到有關(guān)部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續(xù)。 　　典當行經(jīng)營機動車質(zhì)押典當業(yè)務，應當?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。 　　典當行經(jīng)營其他典當業(yè)務，有關(guān)法律、法規(guī)要求登記的，應當依法辦理登記手續(xù)。,《物權(quán)法》　　 第一百九十九條 同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償： （一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的

29、，按照債權(quán)比例清償； 　　（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償； 　?。ㄈ┑盅簷?quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。,A，不動產(chǎn)抵押 1.不動產(chǎn)自登記時設(shè)立：,2.動產(chǎn)自抵押合同生效時設(shè)立，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人；,3.抵押登記的效力。,B.動產(chǎn)質(zhì)押,質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立,C.權(quán)利質(zhì)押,1. 有權(quán)利憑證的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立 ；,2.其他權(quán)利出質(zhì)的，自有關(guān)部門辦理出

30、質(zhì)登記時設(shè)立 。,《物權(quán)法》 第一百八十二條 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。 　　抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。,《擔保法》 第三十五條第二款：財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。,最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋　　第十二條

31、　當事人約定的或者登記部門要求登記的擔保期間，對擔保物權(quán)的存續(xù)不具有法律約束力。,最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋 第五十九條　當事人辦理抵押物登記手續(xù)時，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認定債權(quán)人對該財產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。但是，未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人。,最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋 第七十九條　同一財

32、產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。,（二）質(zhì)押、抵押常見問題,6.房產(chǎn)絕當后，通過訴訟實現(xiàn)抵押權(quán)所需要的時間？,9.能否采用質(zhì)押、抵押外的其他辦法進行典當？,1.抵押與質(zhì)押那個法律效力高？,2.抵押或權(quán)利質(zhì)押登記機關(guān)拒不辦理登記，怎么辦？,4.已經(jīng)辦理抵押的房屋或車輛是否可以典當？,10、抵（質(zhì)）押權(quán)人行使抵（質(zhì)）押權(quán)的期限是如何規(guī)定的？,《物權(quán)法》 第二百零二條 抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使

33、抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護。,3.超過抵押或權(quán)利質(zhì)押登記機關(guān)規(guī)定的期限，還有效嗎？,8.典當?shù)能囕v能否借給當戶使用？,5.房產(chǎn)抵押后土地使用權(quán)沒辦抵押可以嗎？,7.質(zhì)押車輛未辦理質(zhì)押登記是否具有質(zhì)權(quán)？,最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定　　第二條 人民法院對已經(jīng)依法設(shè)定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應當給予被執(zhí)行人六個月的寬限期。在此期限內(nèi)，被執(zhí)行人應當主動騰空房屋，人民法

34、院不得強制被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬遷出該房屋?！　〉谌龡l 上述寬限期屆滿后，被執(zhí)行人仍未遷出的，人民法院可以作出強制遷出裁定，并按照民事訴訟法第二百二十九條的規(guī)定執(zhí)行?！　娭七w出時，被執(zhí)行人無法自行解決居住問題的，經(jīng)人民法院審查屬實，可以由申請執(zhí)行人為被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬提供臨時住房。　　第六條 被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應強制遷出。,（三）合法借貸與典當借款,民間借貸,金融借貸,非法借貸,合法

35、借貸,,非金融企業(yè)之間的借貸、利用借貸進行非法活動、非法金融業(yè)務活動等。,,,利息按央行法定利息浮動,利息不超存款利息四倍,,,本 金,利 息,※擔保不是必要條件,典當,當 金,利 息,費 用,當 物,,擔 保,,,,抵押,質(zhì)押,保證,,抵押,質(zhì)押,,,借貸,八、關(guān)于當戶的規(guī)定,第三十五條 辦理出當與贖當，當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經(jīng)辦人員應當出具單位證明和經(jīng)辦人的有效身份證件；委托典當中，被委托人應

36、當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。 　　除前款所列證件外，出當時，當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關(guān)證明材料。贖當時，當戶應當出示當票。 　　典當行應當查驗當戶出具的本條第二款所列證明文件。 如何理解上述規(guī)定？,《典當管理辦法》 第三條 本辦法所稱典當，是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物

37、的行為。,：財產(chǎn)所有權(quán)人,,,其,其,交付一定比例費用,,自然人,當戶的資格,1、必須是典當財產(chǎn)的所有人,2、只能是自然人或法人,,財產(chǎn)共有關(guān)系,民事行為能力,法人,,主體資格,決策權(quán)限,印 鑒,主體身份,3、 當物所有人應該與當戶保持一致，這是典當行抵押業(yè)務與銀行抵押業(yè)務的根本不同。,4、 家庭成員、夫妻雙方以及集團公司子公司之間應嚴格區(qū)分。法律上主體有三種法律形態(tài)自然人、法人及其他組織。,5、 對于法人或其他組織的收款及還款如通過

38、銀行轉(zhuǎn)賬必須審查收款帳戶是否與當戶名稱一致。對于當戶還款也是一樣，如果還款人銀行轉(zhuǎn)賬名稱與當戶名稱不一致，必須由當戶及轉(zhuǎn)款人兩方出具書面說明函。,九、業(yè)務集中度第四十四條　典當行的資產(chǎn)應當按照下列比例進行管理：　　（二）典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25％。　?。ㄎ澹┑洚斝胸敭a(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金

39、數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。,第二部分：相關(guān)新規(guī)定對典當業(yè)的影響,一、物權(quán)法定原則。對典當業(yè)影響最大?！段餀?quán)法》第5條規(guī)定：“物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定?！痹摋l即是關(guān)于物權(quán)法定原則的規(guī)定。,二、關(guān)于所有權(quán)、其他物權(quán)登記制度的改革,1、登記生效主義 《物權(quán)法》第10條、第188條、第189條 2．登記機關(guān)的責任【第 21 條】當事人提供虛假材料申請登記

40、，給他人造成損害的，應當承擔賠償責任。 因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應當承擔賠償責任。登記機構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯誤的人追償。,第九條 不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。,第二十三條 動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，自交付時發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。,,B、效力,1、不動產(chǎn),2、動產(chǎn),3、權(quán)利,有權(quán)利憑證出質(zhì)的，自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立,無權(quán)利憑證出質(zhì)的，自

41、有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立 。,第二十四條 船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。,3．異議登記（15天）4．預告登記（3個月）這二種登記制度在我國過去的法律中是沒有的。,三、《物權(quán)法》確立了不動產(chǎn)善意取得制度，解決了善意第三人利益保護問題，填補了我國立法上的空白。,四、集合抵押、浮動抵押浮動抵押：《物權(quán)法》第181條、第189條、第196條動產(chǎn)浮動抵押權(quán)。它是指特定的抵押人以其現(xiàn)有的

42、和將 來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)擔保，當債務人不 履行債務時，債權(quán)人有權(quán)以抵押人于抵押權(quán)實現(xiàn)時尚存的財產(chǎn)優(yōu)先受償。,五、最高額抵押、最高額質(zhì)押六、《物權(quán)法》釆用了“約定優(yōu)先原則”。,第三部分：《擔保法》、《物權(quán)法》關(guān)于擔保物權(quán)有關(guān)規(guī)定的區(qū)別,1.《物權(quán)法》與《擔保法》關(guān)于抵押權(quán)優(yōu)先受償方面，二法規(guī)定不同 。（1）當事人可以另行約定。（2）法律另有規(guī)定的情形。,物權(quán)法：第一百七十條　擔保物權(quán)人在

43、債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定的除外?！　７ǎ骸　〉谌龡l　本法所稱抵押，是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。,法律規(guī)定的除外情形：1、設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣后，應當從拍賣所得的

44、價款中繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。2、建筑工程承包人工程款優(yōu)先于抵押權(quán)。3、商品房買賣人的優(yōu)先權(quán) 。,4、抵押權(quán)不能對抗破產(chǎn)程序中的破產(chǎn)費用、職工的債權(quán) 。5、抵押權(quán)不能優(yōu)先于國家稅收權(quán)。6、抵押權(quán)不能擊破租賃權(quán)。 7、抵押權(quán)不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。8、船舶、航空器維修費用優(yōu)先權(quán)（保護弱者和國家公益） 9、司法費用的優(yōu)先權(quán)（維護公共利益,2. 區(qū)分

45、債權(quán)合同和物權(quán)變動沖突來源： 《擔保法》第41條、64條、76條 《物權(quán)法》第15條、23條、187條、212條、224條、226條、227條、228條,3. 物保與人保的關(guān)系,具體的擔保模式　構(gòu)成：物保＋人保＋金錢擔保＋非典型擔保,物權(quán)法：　　第一百七十六條　被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提

46、供物的擔保的，債權(quán)人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權(quán)向債務人追償。　　擔保法：　　第二十八條　同一債權(quán)既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任?！　鶛?quán)人放棄物的擔保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責任?！　７ń忉專骸　〉谌藯l第一款　同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔保的，

47、債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。當事人對保證擔保的范圍或者物的擔保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔了擔保責任的擔保人，可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當分擔的份額。,4. 抵押財產(chǎn)的擴展,物權(quán)法：　　第一百八十條 債務人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押： 　　(一)建筑物和其他土地附著物； 　　(二)建設(shè)用地使用權(quán)； 　　(三)以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； 　　(

48、四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； 　　(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器； 　　(六)交通運輸工具； 　　(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。 　　抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。,5.航空器、船舶、車輛抵押、質(zhì)押的效力,物權(quán)法：《物權(quán)法》第二十四條規(guī)定，　船舶、航空器和機動車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。,6.抵押權(quán)實現(xiàn)的方式,物權(quán)法：　　第一百九十五條 債務人不履行到期債務或

49、者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。 　　抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。 　　抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應當參照市場價格。,7. 《物權(quán)法》對權(quán)利質(zhì)押擔保制度的規(guī)范調(diào)整有了較大突破。,第二百二

50、十三條規(guī)定債務人或者第三人有權(quán)處分的可以轉(zhuǎn)讓的基金份額，應收賬款權(quán)利可以出質(zhì)；第二百二十八條　以應收賬款出質(zhì)的，當事人應當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。第二百二十六條　以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當事人應當訂立書面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。,應收賬款質(zhì)權(quán)的設(shè)定與操作,應收賬款公示模式：1、

51、書面合同+通知第三債人+債權(quán)證書交付 2、登記,應收帳款質(zhì)押的法律風險,1、應收賬款作擔保的風險由典當行評估和避免。2、應收賬款作擔保應當辦理質(zhì)押登記。3、應收帳款出質(zhì)后，原則上出質(zhì)人不得再行轉(zhuǎn)讓。4、用于質(zhì)押的應收賬款應沒有超過訴訟時效。,5、如何理解人民銀行征信系統(tǒng)登記。6、應收賬款設(shè)質(zhì)是否需要交付債權(quán)憑證？7、 預期的應收賬款是否可以作為質(zhì)押擔保？8、出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人都有義務將應收帳款