互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響摘要：當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，在給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊的同時，也帶來了發(fā)展機遇。傳統(tǒng)銀行業(yè)要結(jié)合自身優(yōu)勢及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)進行變革，積極應對。要充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式，實行金融產(chǎn)品優(yōu)化升級，提升服務水平及盈利水平，加強與第三方支付平臺的合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的合作雙贏。下載關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響因素中圖分

2、類號：F8325文獻標識碼：A文章編號：20953283（2016）04008503一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有統(tǒng)一的定義。一般認為：互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和其他工具，介入傳統(tǒng)金融的混合金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡單相結(jié)合的產(chǎn)物，而是以依托于支付、云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡和其他互聯(lián)網(wǎng)工具的一種新興的金融業(yè)務。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、信用評價、金融中

3、介、金融產(chǎn)品在線銷售模式。從狹義金融角度來看，融資依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的形式都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征1成本低，收益高互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方都可以從網(wǎng)絡上找到互相需求的目標，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。2效率高，方便快捷互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會發(fā)展的快節(jié)奏，辦理業(yè)務方便快捷，只要擁有適當?shù)馁~戶就可以解決交易問題。3發(fā)展迅速，覆蓋范圍廣互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和電子商務而快速發(fā)展。如余額寶，上線18天，累計用戶

4、就達到250萬，資金累計達到66億元。互聯(lián)網(wǎng)金融突破時間和空間的限制，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛，同時，覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)不能覆蓋的區(qū)域。4無傳統(tǒng)中介這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務最大的不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)是間接融資渠道，銀行通過辦理中間業(yè)務獲得收益。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務，資本可以直接繞過商業(yè)銀行提供給資金的需求方，股票、債券、貸款和其他金融服務可以直接在線交易，提高金融市場效率。5風險大，監(jiān)管薄弱目前互聯(lián)網(wǎng)金融體系雖然高度發(fā)達，但尚不完善

5、，沒有固定的信用系統(tǒng)，只能通過網(wǎng)絡信用評級來分析客戶信用狀況，因此容易造成貸款收不回來的資金風險，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，缺乏行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管薄弱。6對互聯(lián)網(wǎng)技術要求較高（六）信息化金融機構(gòu)信息化金融機構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過廣泛運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術，對傳統(tǒng)運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。從另一個角度直觀認識，通過信息化金融機構(gòu)，我們就不用到銀行匯款，去營業(yè)廳

6、炒股，去保險公司購買保險產(chǎn)品，通過電話或在網(wǎng)上就可以辦理。信息化金融機構(gòu)的金融服務更加高效便捷。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響（一）消極影響1傳統(tǒng)銀行業(yè)務受到?jīng)_擊互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性給銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務和投資理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)，如支付寶、余額寶等投資理財產(chǎn)品不像傳統(tǒng)銀行那樣要求最低幾萬元才能購買，沒有最低額度限制，且隨用隨取，不像傳統(tǒng)銀行那樣必須在一定期間內(nèi)續(xù)存且不可以提前支取，如果提前支取還要承擔本金虧損的風險。銀行非常低的短期利率必然競

7、爭不過高利息的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的活期存款將逐步被其所取代。2014年，余額寶用戶數(shù)量增加到8100萬，總額達3500億元，而傳統(tǒng)銀行信用卡的數(shù)量則一直在下降。由此，各大銀行紛紛與余額寶合作，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務的存款量。2傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被削弱傳統(tǒng)銀行吸收存款發(fā)放貸款，起到金融媒介的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供詳細的信息，提高了交易效率，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本，具有很強的替代效應。以阿里金融為例，面對淘寶網(wǎng)龐大的

8、客戶需求，阿里推出了“信用貸款”服務，滿足小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求。傳統(tǒng)銀行通過提供中間業(yè)務服務，如繳水、電、煤氣費用及代繳彩票費用等賺取服務費用，而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，人們不僅僅可以在網(wǎng)上自助購物，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)不出家門就可以完成水、電、煤氣等各種繳費業(yè)務，傳統(tǒng)銀行的媒介作用被大大削弱。3傳統(tǒng)銀行客戶流失目前銀行之間競爭激烈，隨著客戶整體素質(zhì)提高，對服務的要求也日益多元化，而且客戶開始重視服務體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融注

9、重客戶體驗，尊重客戶，能根據(jù)客戶的需求制定營銷戰(zhàn)略，提供傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務，時刻滿足客戶需要，導致傳統(tǒng)銀行客戶流失。據(jù)不完全統(tǒng)計，支付寶目前已有8億多個注冊用戶，日交易額超過200億元，日均交易筆數(shù)1億筆以上，在支付寶的峰值時每秒的成交筆數(shù)能達到19萬筆。2013年，支付寶的總交易額達到18萬億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的神話。4傳統(tǒng)銀行業(yè)風險加劇我國傳統(tǒng)銀行業(yè)主要面臨信用風險、競爭風險、表外業(yè)務風險、聲譽風險等，傳統(tǒng)銀行業(yè)間競爭激烈，