淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商行的影響及對策

1、<p>　　淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商行的影響及對策</p><p>　　【摘要】當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，催生了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及由此形成的一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸成為社會各界關(guān)注的熱門話題， 并對中國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起正值我國金融業(yè)改革的關(guān)鍵時期，是金融體制改革與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會推動我國的金融效率提

2、升、 交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來 “去中介化”“泛金融化” 和 “全智能化” 的新的挑戰(zhàn)， 商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、 服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 信用體系 經(jīng)營對策 </p><p><b>　　一、引言 </b></p>&l

3、t;p>　　隨著我國金融深化和金融改革進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行，金融部門、金融市場效率、金融交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將產(chǎn)生深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭，涌入的 “攪局者”不斷增多，尤其是非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融搶食包括信貸、財富管理、資產(chǎn)管理、證券保險等在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對？

4、本以商業(yè)銀行為例文擬對此作粗淺的探討。 </p><p>　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征 </p><p>　?。?）交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，效率大大提高。在當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，銀行對企業(yè)和個人的業(yè)務(wù)辦理在柜臺和窗口進(jìn)行，環(huán)節(jié)復(fù)雜，效率低下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持和運(yùn)算能力，使得客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上尋找豐富金融資源，突破了時間空間限制，大大提高了辦事效率。 </p>&

5、lt;p>　?。?）信息對稱，交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)的特征是開放，平等，其信息透明高，數(shù)據(jù)龐大，從資金供給方來說，能夠及時全面的掌握企業(yè)信息，減少獲取信息的成本，對于企業(yè)違約和高風(fēng)險行為能夠及時掌控，降低其信用等級并通過互聯(lián)網(wǎng)分享，增加了企業(yè)的違約成本；從企業(yè)的角度，能夠及時有效的尋找到資金的供給方，緩解資金壓力，減少了獲取資金的成本。 </p><p>　?。?）提供多樣化的服務(wù)。 從最初的網(wǎng)上銀行到如今的電

6、子支付，以及更多的非傳統(tǒng)金融企業(yè)涉入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了越來越多的金融服務(wù)，尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，越來越多的第三方支付平臺，網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)租賃等業(yè)務(wù)的開展為客戶提供了個性化的選擇。 </p><p>　　三、互聯(lián)網(wǎng)對中國商業(yè)銀行的影響 </p><p>　?。ㄒ唬ι虡I(yè)銀行資產(chǎn)的影響 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融對中

7、國商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響主要體現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)信息融資平臺的融資類業(yè)務(wù)， 例如P2P 借貸， 實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資類業(yè)務(wù)分流。而商業(yè)貸款是中國商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增長的重要手段， 能夠為銀行資本運(yùn)行帶來營業(yè)性收入， 并且也是其經(jīng)營運(yùn)行典型模式。如果互聯(lián)網(wǎng)融資貸款業(yè)務(wù)能獲得進(jìn)一步擴(kuò)大， 并且實現(xiàn)貸款價格定價權(quán)， 這無疑將會有效減少商業(yè)銀行貸款額度和資產(chǎn)利潤值。 </p><p>　　（二）對商業(yè)銀行負(fù)債的影響 &

8、lt;/p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行負(fù)債影響主要表現(xiàn)在銀行存款額度流失，而商業(yè)銀行存款是其獲取商業(yè)融資貸款資本的主要來源。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使得中國商業(yè)銀行存款率下降或直接影響到商業(yè)銀行現(xiàn)有存款利率值，將會直接對中國商業(yè)銀行負(fù)債產(chǎn)生沖擊效應(yīng)。 </p><p>　?。ㄈι虡I(yè)銀行利潤的影響 </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤影響主要表現(xiàn)在銀行傭

9、金和手續(xù)費上，而互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺影響商業(yè)銀行的主要就是手續(xù)費，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬、 支付和代理等費用，同時通過互聯(lián)網(wǎng)便捷理財功能， 對于商業(yè)銀行理財性收入產(chǎn)生影響， 逐步開始作用于以銀行和保險為資本升值的傳統(tǒng)性渠道。其影響主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付性平臺， 能夠直接減少商業(yè)銀行的手續(xù)費收益。二是互聯(lián)網(wǎng)金融第三方理財支付平臺依據(jù)自身優(yōu)勢， 不斷擴(kuò)展和宣傳理財及保險等產(chǎn)品， 并且比銀行理財門檻更低，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財和

10、保險費用市場份額降低， 同時相對于0.5% ～1%基金式理財管理費用而言，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融第三方平臺的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成銀行結(jié)算費用不能抵消客戶流失所帶來利潤下降。 </p><p>　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下中國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展對策 </p><p>　?。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的宏觀戰(zhàn)略 </p><p>　　一是創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行要

11、改變傳統(tǒng)的穩(wěn)健理念，把支付便捷和惠民利益放在商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展層面，同時積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)營銷思維模式，將互聯(lián)網(wǎng)信息保存、提取和挖掘技術(shù)構(gòu)成一體， 關(guān)注用戶體驗，實現(xiàn)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化及業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，從而更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式。二是加大信息技術(shù)應(yīng)用力度。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶信息資源已成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的重要依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)的使用， 使金融業(yè)務(wù)與客戶需求實現(xiàn)更為明確，因此中國商業(yè)銀行應(yīng)更

12、加強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)投入力度，通過數(shù)據(jù)處理， 構(gòu)建出更加科學(xué)、合理的金融業(yè)務(wù)運(yùn)行體系， 實現(xiàn)自身核心競爭力提升，并以此為著眼點，發(fā)展電子銀行等，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合，為用戶提供更加有效和性價比更高的金融服務(wù)。 </p><p>　　（二）商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的微觀策略 </p><p>　　一是商業(yè)銀行在創(chuàng)新理念指導(dǎo)下，在已有客戶群基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融

13、業(yè)務(wù)形態(tài)， 豐富自身營銷模式和經(jīng)營手段。二是開展小額度批量貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)， 選擇出優(yōu)勢客戶，進(jìn)行科學(xué)、合理化批量小額度放貸， 構(gòu)建商業(yè)銀行與小微企業(yè)穩(wěn)定的商業(yè)網(wǎng)貸關(guān)系。三是構(gòu)建商業(yè)銀行大眾理財平臺。目前， 中國商業(yè)銀行大多關(guān)注大客戶理財而忽略小客戶，應(yīng)注重客戶體驗， 優(yōu)化銀行理財產(chǎn)品設(shè)計， 滿足不同層次客戶的需求， 實現(xiàn)理財產(chǎn)品競爭力的提升。 </p><p><b>　　

14、五、結(jié)論 </b></p><p>　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金實力和社會認(rèn)知度上都比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更具優(yōu)勢，同時其誠信度也更高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行除提供存貸業(yè)務(wù)、財富存管業(yè)務(wù)和為支付結(jié)算提供媒介外，還為社會提供流動性保險，支持正常經(jīng)濟(jì)活動。面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求合作，密切關(guān)注其動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展方向。商業(yè)銀行可以利用