論保險(xiǎn)合同的法律特征 論文

1、論保險(xiǎn)合同的法律特征論文內(nèi)容摘要：2002年10月28日九屆全國(guó)人大常委會(huì)第32次會(huì)議通過(guò)的新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，于2003年1月1日開(kāi)始實(shí)施。這標(biāo)志著我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理進(jìn)人了一個(gè)新的階段。這次通過(guò)的新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》是對(duì)1995年6月30日有第八屆全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)的《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的完善。由于現(xiàn)行的新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定還不夠詳細(xì)，是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛的

2、一個(gè)重要原因；在處理保險(xiǎn)合同糾紛中，因忽視保險(xiǎn)合同的法律特性而導(dǎo)致同種原因、同樣性質(zhì)的保險(xiǎn)糾紛案件，訴訟結(jié)果卻大不一樣。本文著重從保險(xiǎn)合同的概念、保險(xiǎn)合同的保障性特征、保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性特征和給付性特征、保險(xiǎn)合同的附合性特征、保險(xiǎn)合同的射悻性特征、保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則特征等幾方面對(duì)保險(xiǎn)合同的法律特性作以論述，使我們對(duì)保險(xiǎn)合同的法律性特征有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。并從目前保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信狀況方面來(lái)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則特征在保險(xiǎn)合同中的重要性

3、。以及正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的這些特性對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展，完善保險(xiǎn)法律制度的重要意義。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法法律特征一、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的重要性保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)人類社會(huì)用來(lái)對(duì)付和處理海上風(fēng)險(xiǎn)而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)得到快速成長(zhǎng)，逐漸演變成現(xiàn)代社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被人們所接受，并在人們的社會(huì)生產(chǎn)、生活中發(fā)揮了重要的保障作用，但隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同的糾紛，也日漸增多，這

4、除了一些客觀原因外，對(duì)保險(xiǎn)合同特性的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)非常重要的原因。在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一，這既有立法上的原因，也有司法上的問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠(chéng)信原則

5、等，因此正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特性，對(duì)于我們合理解決保險(xiǎn)糾紛具有重要的作用。保險(xiǎn)合同是一種有償合同，但它不同于一般的有償合同。因此我們對(duì)保險(xiǎn)合同的理解，不能局限于《合同法》中一般的有償合同，還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、原理以及保險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)法的立法精神等方面來(lái)理解保險(xiǎn)合同的法律特征。二、保險(xiǎn)合同的法律特征（一）保險(xiǎn)合同的概念在日常生活中我們最常見(jiàn)到的保險(xiǎn)合同就是各種各樣的保險(xiǎn)單，其中以機(jī)動(dòng)車輛保單和人身保險(xiǎn)單較為常見(jiàn)。這些保險(xiǎn)單一般都是由保險(xiǎn)

6、公司事先制訂好的格式合同。按照新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同

7、是法律直接賦予名稱的合同，屬于有名合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。（二）、保險(xiǎn)合同的保障性特征度)；對(duì)無(wú)法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過(guò)協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物，不能作為保險(xiǎn)對(duì)象；對(duì)超過(guò)標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的，其超過(guò)實(shí)際價(jià)值部分無(wú)效；投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的，視為不足額保險(xiǎn)；傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法，有效地避免

8、了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2在理賠時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償，不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀；對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償；高于保險(xiǎn)金額的，按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。此外，對(duì)投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單，按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。3因第三人致害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，被保險(xiǎn)

9、人可以要求保險(xiǎn)人先行補(bǔ)償，同時(shí)將對(duì)致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人同時(shí)獲得追償權(quán)；保險(xiǎn)人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的，不受被保險(xiǎn)人已獲賠償額度限制。但是，保險(xiǎn)人追償所獲超過(guò)已賠償額度時(shí)，其超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有；同樣，被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?，則應(yīng)將超過(guò)損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn)，一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來(lái)對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則，認(rèn)為，既然

10、合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，無(wú)論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付，在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免，也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。保險(xiǎn)合同的給付性特征是專對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。人體及生命健康是無(wú)價(jià)的，無(wú)法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定，生命或健康的損害從本質(zhì)上也無(wú)法用金錢(qián)補(bǔ)償。這種情況，決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。因此，在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中，通常的做法是，由投保人根據(jù)

11、保險(xiǎn)對(duì)象的具體經(jīng)濟(jì)狀況，受益人的保障需求來(lái)選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額，在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。在各類保險(xiǎn)合同中，只有人身保險(xiǎn)合同在發(fā)生危險(xiǎn)事件時(shí)，可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況，當(dāng)然，這種受益是相對(duì)人身?yè)p害的非財(cái)務(wù)性質(zhì)而言的。(四)、保險(xiǎn)合同的附合性特征附合締約，是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定，對(duì)方只有符合該條款表示出來(lái)的意思，方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)