保險(xiǎn)整理

1、1考試大輔導(dǎo)考試大輔導(dǎo)——人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)的條款主要有：人身保險(xiǎn)合同常見(jiàn)的條款主要有：（1）不可抗辯條款。不可抗辯條款又稱(chēng)不可爭(zhēng)議條款。所謂不可抗辯，就是說(shuō)當(dāng)保險(xiǎn)人放棄了可以主張的權(quán)利，以后不可以再主張。該條款規(guī)定，保單生效一定時(shí)期（通常為2年）后，就成為不可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等為由，否定保單的有效性。保險(xiǎn)人的可抗辯期一般為2年，保險(xiǎn)人只能在2年內(nèi)以投保人誤告、漏告、隱瞞等為由解除合

2、同或拒付保險(xiǎn)金。該條款旨在保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的正當(dāng)權(quán)益，同時(shí)約束保險(xiǎn)人濫用誠(chéng)實(shí)信用原則。（2）年齡誤告條款。年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡情況下的處理方法。一般分為兩種情況：一是年齡不實(shí)影響合同效力的情況。被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，但向投保人退還保費(fèi)。二是年齡不實(shí)影響保費(fèi)及保險(xiǎn)金額的情況。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保費(fèi)少于應(yīng)付保費(fèi)

3、或多于應(yīng)付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額根據(jù)真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是壽險(xiǎn)估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳保費(fèi)少于應(yīng)繳保費(fèi)的，投保人可以補(bǔ)繳過(guò)去少繳保費(fèi)的本利，或按已繳的保費(fèi)核減保險(xiǎn)金額；誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)繳的保費(fèi)大于應(yīng)繳保費(fèi)的，無(wú)息退還多收的保費(fèi)。（3）寬限期條款。寬限期條款是分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對(duì)到期沒(méi)繳費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只

4、要在寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保費(fèi)及利息?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為60天，自應(yīng)繳納保費(fèi)之日起計(jì)算。寬限期條款是考慮到人身保單的長(zhǎng)期性，在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)出現(xiàn)一些因素影響投保人如期繳費(fèi)，例如，經(jīng)濟(jì)條件的變化、投保人的疏忽等。寬限期的規(guī)定可在一定程度上使被保險(xiǎn)人得到方便，避免保單失效，從而失去保障，也避免了保單失效給保險(xiǎn)人造成業(yè)務(wù)損失。（4

5、）保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)繳付保費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，再次發(fā)現(xiàn)保費(fèi)仍未在規(guī)定的期間繳付，墊繳須繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)的墊繳款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止。此后投保人如果再不繳費(fèi)，則保單失效。在墊繳期間，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)從保險(xiǎn)金內(nèi)扣除保費(fèi)的本息后再給付。保險(xiǎn)人自

6、動(dòng)墊繳保費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的貸款，其目的是避免非故意的保單失效。為了防止投保人過(guò)度使用該規(guī)定，有些保險(xiǎn)公司會(huì)限制其使用次數(shù)。（5）復(fù)效條款。復(fù)效條款規(guī)定，保險(xiǎn)合同單純因投保人不按期繳納保費(fèi)而失效后，投保人保有一定時(shí)間申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對(duì)原合同效力的恢復(fù)，并不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)?？缮暾?qǐng)復(fù)效的期間一般為2年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請(qǐng)合同復(fù)效。復(fù)效的條件是：通常必須在規(guī)定的復(fù)效期限內(nèi)填寫(xiě)復(fù)效申請(qǐng)書(shū)，提出復(fù)效申請(qǐng)；必須提供可保證明

7、書(shū)，以說(shuō)明被保險(xiǎn)人的身體健康狀況沒(méi)有發(fā)生實(shí)3（12）受益人條款。受益人條款是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人的權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人是人身保險(xiǎn)合同中十分重要的關(guān)系人，很多國(guó)家的人身保險(xiǎn)合同中都有受益人條款。人身保險(xiǎn)中的受益人通常分為指定受益人和未指定受益人兩類(lèi)。指定受益人按其請(qǐng)求權(quán)的順序分為原始受益人與后繼受益人。許多國(guó)家在受益人條款中都規(guī)定，如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，這個(gè)受益人的權(quán)利將轉(zhuǎn)回給被保險(xiǎn)人

8、，被保險(xiǎn)人可以再指定另外的受益人。這個(gè)再指定受益人就是后繼受益人。當(dāng)被保險(xiǎn)人沒(méi)有遺囑指定受益人時(shí)，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人就成為受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金就變成被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。（13）紅利任選條款。紅利任選條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人如果投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，且對(duì)此權(quán)利有不同的選擇方式。分紅保單的紅利來(lái)源主要是三差收益，即利差益、死差益和費(fèi)差益。利差益是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額；死差益是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益；費(fèi)差益

9、是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率的差額。但從性質(zhì)上講，紅利來(lái)源于被保險(xiǎn)人多繳的保費(fèi)，因?yàn)榕c不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費(fèi)用率。（14）保險(xiǎn)金給付的任選條款。壽險(xiǎn)的最基本目的是在被保險(xiǎn)人死亡或達(dá)到約定的年齡時(shí)，提供給受益人一筆可靠的收入。為了達(dá)到這個(gè)目的，保單條款通常列有保險(xiǎn)金給付的選擇方式，供投保人自由選擇。最為普遍使用的保險(xiǎn)金給付方式有以下五種：①一次支付現(xiàn)金方式。這種方式

10、有兩種缺陷：在被保險(xiǎn)人或受益人共同死亡的情況下，或受益人在被保險(xiǎn)人之后不久死亡的情況下，不能起到充分保障作用；不能使受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免除其債權(quán)人索債。②利息收入方式。該方式是受益人將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可由他的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的全部本息。③定期收入方式。該方式是將保險(xiǎn)金保留在保險(xiǎn)公司，由受益人選擇一個(gè)特定期間領(lǐng)完本金及利息。在約定的年限內(nèi)，保險(xiǎn)公司以年金方式按期給付。④定額收

11、入方式。該方式是根據(jù)受益人的生活開(kāi)支需要，確定每次領(lǐng)取多少金額。領(lǐng)款人按期領(lǐng)取這個(gè)金額，直到保險(xiǎn)金的本金全部領(lǐng)完。該方式的特點(diǎn)在于給付金額的固定性。⑤終身年金方式。該方式是受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。該方式與前四種方式存在一個(gè)不同點(diǎn)，就是它與死亡率有關(guān)。（15）共同災(zāi)難條款。共同災(zāi)難條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰(shuí)先死，則推定第一受益人先死。該條款的產(chǎn)生使