p2p網絡融資中借款能力的影響因素研究

1、1p2p網絡融資中借款能力的影響因素研究【摘要】本文以國內P2P（個人對個人）小額網絡借貸平臺拍拍貸為例，收集借出列表中借款人信息，通過多元回歸分析方法對借款能力的主要影響因素貢獻大小進行分析。分析發(fā)現借入信用、年利率、第三方認證數目、借款金額、上傳附件份數對借款能力的正向影響最大。研究結果表明，個人基本特征對借款能力的影響不明顯，p2p網絡融資相對于銀行小額貸款具有相對公平性，具有大眾化且易實現的比較優(yōu)勢；價款人努力程度、投標利率與借

2、款能力成正比。【關鍵詞】p2p網絡融資；影響因素；拍拍貸一、引言P2P（個人對個人）網絡融資方式，以網站為平臺，網站的運營方作為中介。有空閑資本者在網站上登記信息，需要資金的用戶以貸款者身份登錄網站，發(fā)布借款信息。借出者根據借款信息選擇貸款者，建立借貸關系。P2P網站為一些沒有足夠能力在銀行或小額貸款公司中獲得貸款，但是又急需資金用于個人創(chuàng)業(yè)或臨時資金周轉的群體提供了極大的便捷，同時又為那些有閑余資金的借出者提供比銀行存款更高的盈利，因

3、此得到了借貸雙方的歡迎。作為一種全新的融資模式，p2p網絡融資從誕生之初就備受矚目。從2005年第一家p2p網絡融資平臺上線開始至今，已經有近百家p2p網絡融資平臺在十多個國家和地區(qū)陸續(xù)投入運營。國內市場的第一家p2p網3性分析方法，對P2P網絡融資平臺中具有拖欠貸款行為的小額貸款者的基本特征進行分析，指出對于小額網絡融資來說，貸款者具有貸款數目少、貸款期限短、貸款利息要求低等要求。貸款者的學歷、貸款項目、所在城市、本身所從事的職業(yè)等信

4、息同貸款行為密切相關。三、研究對象選擇和數據收集1.數據來源本次研究共收集拍拍貸網站借入列表普通借款標350條，包括借款金額、年利率、借款期限、性別、文化程度、年齡、婚姻狀況、收入、支出、借入信用、借出信用、實名認證數目、第三方認證數目、網站認證數目、上傳附件份數、借款進度、剩余時間共17個變量。借款能力通過借款進度和剩余時間來衡量。本文以此為數據源，設計分析數據模型。2.借款能力影響因素此次隨機收集的數據中男性借款人占90.4%，女性

5、借款人僅占9.6.且男性借款能力平均得分（0.161）也高于女性得分（0.139），但差異性不顯著；借款人受教育文化程度呈正態(tài)分布，其中初中文化程度27人（8.4%）、中專文化程度57人（16.6）、高中文化程度78人（22.7%）、大專文化程度111人（32.3）、本科文化程度66人（19.2%）、碩士文化程度3人（0.9%），且相對應的借款能力分值分別為0.128、0.145、0.168、0.138、0.207、0.242，其中除高