船舶融資中還款保函的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范

1、<p>　　船舶融資中還款保函的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范</p><p>　　[摘要]在上海市將努力建設(shè)成世界航運(yùn)中心的這一大背景下，船舶融資被提到了前所未有的高度，而在船舶融資過(guò)程中所涵蓋的各種業(yè)務(wù)也越來(lái)越受到大家的重視。其中，還款保函業(yè)務(wù)以其周期相對(duì)較長(zhǎng)、涉及金額大、收益比風(fēng)險(xiǎn)率相對(duì)較高而博得了眾多金融機(jī)構(gòu)的青睞。雖然越來(lái)越多的銀行開(kāi)始從事這一業(yè)務(wù)，但是還款保函中的法律風(fēng)險(xiǎn)仍未引起大家足夠的重視，導(dǎo)致了許多

2、糾紛的產(chǎn)生。因此，銀行如何面對(duì)這些糾紛以及可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。文章認(rèn)為，必須加強(qiáng)對(duì)保函開(kāi)具前的調(diào)查工作，有效應(yīng)對(duì)船東的無(wú)理索賠，落實(shí)反擔(dān)保措施，提升銀行內(nèi)部管理以及提升銀行船舶業(yè)務(wù)人員的專業(yè)水平。認(rèn)真對(duì)待船舶融資中還款保函的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，積極展開(kāi)防范措施，減少還款保函糾紛，做好做強(qiáng)還款保函業(yè)務(wù)。</p><p>　　[關(guān)鍵詞]船舶；還款保函；風(fēng)險(xiǎn)；防范</p><p>　　近些年來(lái)，隨著我

3、國(guó)船舶業(yè)的迅猛發(fā)展以及對(duì)外交往的深入，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)看好船舶融資這一誘人的巨大市場(chǎng)，許多銀行紛紛開(kāi)始大力發(fā)展船舶融資業(yè)務(wù)。在這其中，出口船舶還款保函業(yè)務(wù)以其周期相對(duì)較長(zhǎng)、涉及金額大、收益比風(fēng)險(xiǎn)率相對(duì)較高而博得了眾多金融機(jī)構(gòu)的青睞。雖然越來(lái)越多的銀行開(kāi)始運(yùn)用還款保函這一銀行信用工具，但是由于對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)認(rèn)識(shí)不足，商業(yè)銀行在開(kāi)展這一業(yè)務(wù)的過(guò)程中執(zhí)行得并非相當(dāng)順暢，因而有必要厘清還款保函中的法律風(fēng)險(xiǎn)及其相對(duì)防范方式，為我國(guó)做大做強(qiáng)優(yōu)質(zhì)的還

4、款保函業(yè)務(wù)提供些許幫助。</p><p>　　首先，我們先來(lái)看一個(gè)還款保函糾紛的經(jīng)典案例：I．E．建造公司訴勞埃德銀行和拉菲德恩銀行案。在這個(gè)案例中，原告IE建造公司和伊拉克的一家雇主船東簽訂了一份合同。合同約定在可巴拉、卡達(dá)西亞和杜虎克三處建造約定的船舶。這些保函的格式是以拉菲德恩公司自己制定的格式為準(zhǔn)，對(duì)伊拉克的船東有利。后來(lái)伊拉克的船東由于某種原因要求船廠提前還款。船東在當(dāng)時(shí)情境下的這一做法一般被認(rèn)為是由于

5、船價(jià)下跌而船東不愿去接受船舶。與此同時(shí)，船東又得寸進(jìn)尺，以一些小問(wèn)題為借口提出是船廠違約，并出具了一個(gè)并非事實(shí)的證明來(lái)控告船廠即原告違約，進(jìn)而向銀行要求還款擔(dān)保。此時(shí)的銀行使陷入了兩難的境地，是否要給予船東還款。在這里我們暫且不論雇主有欺詐的可能性，我們只是想要強(qiáng)調(diào)，由于銀行在此案例中開(kāi)出的是獨(dú)立保函（通常還款保函都是獨(dú)立保函），一般而言，獨(dú)立保函要求只要看到相關(guān)證明材料就應(yīng)給付相應(yīng)對(duì)價(jià)，而且是不得不支付。因而如果銀行對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有事

6、前準(zhǔn)備的話，那么銀行在開(kāi)具獨(dú)立保函時(shí)便背負(fù)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，這將很可能導(dǎo)致銀行對(duì)日后產(chǎn)生的問(wèn)題負(fù)上很大責(zé)任。</p><p>　　其實(shí)，像這樣由還款保函所引出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題還有很多。以下我們就來(lái)分析一下對(duì)于銀行而言還款保函可能面對(duì)的種種風(fēng)險(xiǎn)及其應(yīng)對(duì)的措施。</p><p>　　一、銀行還款保函面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　?。ㄒ唬┐瑥S信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。分析銀行所開(kāi)具的還款保函的風(fēng)險(xiǎn)

7、，要詳細(xì)調(diào)查船廠的信譽(yù)。船廠的信譽(yù)主要指的是：船廠是否發(fā)生過(guò)重大違約事件、是否有拖期交船遭受懲罰記錄、是否有因造船質(zhì)量不合格或瑕疵而陷入國(guó)內(nèi)外的仲裁或訴訟中、是否有不良還貸的歷史記錄和財(cái)務(wù)糾紛、是否發(fā)生過(guò)重大安全事故等。如若未曾有過(guò)如上的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，說(shuō)明船廠信譽(yù)較好，從而銀行風(fēng)險(xiǎn)較低；如若不然，銀行可能在開(kāi)出還款保函時(shí)具有相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，需要保持謹(jǐn)慎態(tài)度。</p><p>　?。ǘ┐瑥S經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)。分析銀行所開(kāi)具

8、的還款保函的風(fēng)險(xiǎn)，要調(diào)查船廠是否有建造類似船舶的經(jīng)驗(yàn)。如果有建造這種船舶的類似經(jīng)驗(yàn)，那么在船舶質(zhì)量、安全、財(cái)務(wù)等方面將會(huì)有所保障。如果沒(méi)有建造類似船舶經(jīng)驗(yàn)的話，銀行在決定開(kāi)出還款保函時(shí)可能將提高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保程度或者拒絕開(kāi)出還款保函。當(dāng)然，如果有些船廠為了高利潤(rùn)但沒(méi)有相關(guān)船舶的造船經(jīng)驗(yàn)，那么對(duì)其是否開(kāi)出還款保函就需要深入了解船廠主要管理層及高級(jí)技術(shù)人員的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)和從業(yè)背景、所聘技術(shù)顧問(wèn)的水平、船廠質(zhì)量控制體系與安全生產(chǎn)體系的完整性等安全管

9、理實(shí)力；如若船廠還尚處于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的，那么銀行應(yīng)該非常謹(jǐn)慎，需要調(diào)查船廠的各方面實(shí)力。如需調(diào)查船廠投資方整體實(shí)力、投資方建設(shè)資金到位情況、船廠經(jīng)營(yíng)方的管理水平等情況。這些調(diào)查的結(jié)果都將為銀行是否提供還款保函給予一定的幫助。</p><p>　?。ㄈ┐瑥S設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)。分析銀行所開(kāi)具的還款保函的風(fēng)險(xiǎn)，要查看關(guān)鍵配套設(shè)備進(jìn)口狀況。在我國(guó)，船舶配套產(chǎn)品主要依賴進(jìn)口，因而銀行要密切關(guān)注配套產(chǎn)品的市場(chǎng)情況以及船廠與主要船用

10、設(shè)備供應(yīng)商之間的合作情況。正是因?yàn)殛P(guān)鍵配套設(shè)備依賴進(jìn)口，如果相關(guān)設(shè)備供應(yīng)緊張的話，那么很有可能導(dǎo)致船企無(wú)法按期交付船舶，從而使銀行產(chǎn)生還款責(zé)任。所以，這方面的問(wèn)題也是銀行在開(kāi)具還款保函時(shí)所要考慮的。</p><p>　?。ㄋ模┍：贤谋撅L(fēng)險(xiǎn)。在簽署還款保函合同時(shí)，要十分注意保函合同的文本、文字描述。當(dāng)還款保函含有一些意義不明、相互矛盾、不合邏輯、有悖常理的條款時(shí)，出具還款保函的擔(dān)保行將有被無(wú)理要求付款的風(fēng)險(xiǎn)。因

11、而在撰寫(xiě)保函合同時(shí)，雙方務(wù)必在意思表達(dá)和文字表述上清晰明了、結(jié)構(gòu)框架必須嚴(yán)謹(jǐn)、條文之間無(wú)自相矛盾之處。此外，在簽訂保函合同時(shí)還應(yīng)注意一些特殊條款的書(shū)寫(xiě)與規(guī)范，使這些條款能起到確保在預(yù)付款保函項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)合理可控的作用。在實(shí)踐中最常用的特殊條款主要有以下三種：爭(zhēng)議仲裁或訴訟條款；款項(xiàng)讓渡條款①；保函生效與增減額條款②。這些條款的規(guī)范表述能為銀行有效分散風(fēng)險(xiǎn)起到一定的作用。</p><p>　?。ㄎ澹┐邦愋惋L(fēng)險(xiǎn)。不同

12、的船舶類型具有不同的風(fēng)險(xiǎn)程度。相對(duì)來(lái)說(shuō)復(fù)雜船形技術(shù)要求較高因而船舶融資風(fēng)險(xiǎn)較大，而散貨船（如巴拿馬型散貨船、好望角型散貨船、靈便型散貨船、湖型散貨船）船形相對(duì)成熟因而風(fēng)險(xiǎn)較小。根據(jù)不同的船舶類型，銀行開(kāi)具還款保函的擔(dān)保將會(huì)有所區(qū)別。除此之外，銀行還需審視該保函項(xiàng)下的船型整體設(shè)計(jì)是否成熟、以往船廠對(duì)于該種船舶建造過(guò)程的順利程度、此船舶類型是否為船廠的熟悉產(chǎn)品、相關(guān)管理層和主要技術(shù)人員是否有變更、門(mén)吊船臺(tái)（或船塢）等主要造船設(shè)施是否安全可靠

13、而不存在重大隱患和缺陷等情況。</p><p>　?。┐瑬|實(shí)力與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行開(kāi)具還款保函的風(fēng)險(xiǎn)大小除了要看船廠的實(shí)力外，船東的實(shí)力和信譽(yù)也是還款保函履約的另一方重要保證。如果船東實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好，從事航運(yùn)歷史較長(zhǎng)、自有船隊(duì)規(guī)模較大、且經(jīng)營(yíng)情況良好，那么銀行在開(kāi)具還款保函時(shí)可以較為放心，在滿足相關(guān)條件的情況下可以積極拓展還款保函業(yè)務(wù)。如果船東實(shí)力較弱，信譽(yù)不佳，船東自有船隊(duì)較小，那么銀行需綜合考慮受益人（船東）

14、的財(cái)務(wù)狀況以決定是否介入相關(guān)業(yè)務(wù)。因?yàn)樵诖饲闆r下船東很有可能向銀行進(jìn)行不合理索賠，索取高額賠償金，船東有較大的欺詐可能性，致使銀行利益受損。我們知道大多數(shù)的還款保函都是具有獨(dú)立性的保函。所謂獨(dú)立性的保函是指，當(dāng)受益人給出所需單據(jù)時(shí)，銀行即可承擔(dān)責(zé)任，而不去理會(huì)保函背后的基本合約。因而為了防止船東的惡意欺詐，銀行需要對(duì)船東的實(shí)力與信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估。所以說(shuō)船東的實(shí)力與信譽(yù)也是開(kāi)出還款保函的風(fēng)險(xiǎn)之一。</p><p>　　

15、（七）銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀行監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行監(jiān)管船廠資金使用情況上。如果還款保函開(kāi)出后，當(dāng)船東匯入預(yù)付款于船廠，此時(shí)銀行對(duì)于該筆預(yù)付款的管理與控制即船廠是否按約定將預(yù)付款用于特定船舶也是銀行對(duì)是否開(kāi)具還款保函及其所需擔(dān)保的一個(gè)重要考量因素。按照應(yīng)有的操作流程，船廠應(yīng)該對(duì)預(yù)付款落實(shí)專戶管理，根據(jù)船舶建造、生產(chǎn)以及購(gòu)銷安排應(yīng)逐筆審核預(yù)付款的用途和去向，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ茫广y行降低風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)際操作來(lái)看，銀行對(duì)于預(yù)付款的監(jiān)管較難，很多對(duì)于船廠的

16、監(jiān)管措施還只是落實(shí)在紙面上。如何能確之實(shí)效地消除保函開(kāi)出后資金的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是值得我們思考的問(wèn)題。</p><p>　　（八）船級(jí)社③資質(zhì)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。船級(jí)社的資質(zhì)與信譽(yù)也是銀行在開(kāi)具還款保函時(shí)所要考慮的風(fēng)險(xiǎn)之一。船級(jí)社的主要作用是對(duì)船舶在建造時(shí)和建造后進(jìn)行定期檢驗(yàn)的組織，目的是設(shè)定和維持船舶及其設(shè)備的建造和維修標(biāo)準(zhǔn)，若資質(zhì)較差、信譽(yù)不好的船級(jí)社可能會(huì)與有不良企圖的船東合伙，欺詐船廠，要求其退付預(yù)

17、付款，若船廠履行不能，則將影響到銀行利益，造成還款保函的履約困難。因而，銀行為了保證還款保函的穩(wěn)妥性，理應(yīng)通過(guò)鄧白氏①等有信譽(yù)的機(jī)構(gòu)調(diào)查船級(jí)社的資質(zhì)與信譽(yù)，防止可能發(fā)生的各種欺詐事件。</p><p>　?。ň牛┓磽?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下銀行在對(duì)外出具保函前都會(huì)要求申請(qǐng)人提供一份由第三方出具的反擔(dān)保函來(lái)保證銀行自身的利益。但是如果反擔(dān)保的內(nèi)容不夠充實(shí)，資金不夠雄厚，那么出具還款保函的這家銀行將面臨著如果船廠無(wú)法退款，

18、銀行將遭受重大損失的可能，即銀行的對(duì)外付款不能得到補(bǔ)償。</p><p>　?。ㄊ┬袠I(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。船舶行業(yè)有其周期性，2004。2007年，船舶市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，訂單不斷，和船舶相關(guān)的業(yè)務(wù)蒸蒸向上。而現(xiàn)在，由于金融危機(jī)的影響，整個(gè)船舶行業(yè)市場(chǎng)低迷，船價(jià)下跌，訂單減少，預(yù)付款比例下降。從某種程度上來(lái)看，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是不可抗力，我們無(wú)法預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)來(lái)臨，也無(wú)法預(yù)測(cè)其大小程度如何。在如今市場(chǎng)低迷的情況下，預(yù)付款較少，船

19、東挑刺棄船的可能性增大，因而船廠的風(fēng)險(xiǎn)驟增。此時(shí)的船東很可能在建造過(guò)程中吹毛求疵，拖延進(jìn)度。船東此種做法將使得訂單大量減少進(jìn)而可能使船廠人不敷出，產(chǎn)生巨額虧損，最終因無(wú)法支撐下去而倒閉。此時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)劇增，由銀行已開(kāi)立的預(yù)付款保函因無(wú)法履行合同而必須承擔(dān)還款責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)程度提高。這種船東棄船的做法給船廠、銀行都帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的，而這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在即將發(fā)生的那一刻難以估計(jì)，我們現(xiàn)在所能做的就是盡

20、量使這種風(fēng)險(xiǎn)趨于最小化。行業(yè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)，但我們應(yīng)盡量彌補(bǔ)。</p><p>　　二、銀行應(yīng)對(duì)還款保函業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施</p><p>　　（一）加強(qiáng)對(duì)保函開(kāi)具前的調(diào)查工作。由于大多數(shù)的還款保函都是具有獨(dú)立性的保函合同，一旦開(kāi)出，只要船東給出保函要求的單據(jù)，即可向銀行索要預(yù)付款。因而在開(kāi)具前須謹(jǐn)慎調(diào)查相關(guān)單位。銀行在開(kāi)具前的調(diào)查工作主要是針對(duì)以下幾方相關(guān)人或單位：首先調(diào)查船廠的資信

21、狀況，然后調(diào)查船東的實(shí)力和信譽(yù)狀況，其次調(diào)查船級(jí)社的狀況，最后要對(duì)反擔(dān)保進(jìn)行認(rèn)真審查，確保反擔(dān)保的真實(shí)與充足。在對(duì)這些方面經(jīng)過(guò)認(rèn)真調(diào)查后再根據(jù)保函本身的風(fēng)險(xiǎn)大小、保函的期限長(zhǎng)短、船東所在國(guó)別及船舶建造的具體情況，開(kāi)出還款保函。在這其中需要注意的是，在要求反擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保的有效期應(yīng)略長(zhǎng)于還款保函的有效期，或者可以要求反擔(dān)保人給予擔(dān)保銀行在反擔(dān)保失效之后有一定的索賠時(shí)間，從而防止因船東在還款保函規(guī)定的有效期行將屆滿之前提出索賠而擔(dān)保銀行來(lái)不

22、及向反擔(dān)保人進(jìn)行追償?shù)那闆r發(fā)生。對(duì)外擔(dān)保的事前調(diào)查非常重要。銀行應(yīng)該對(duì)各方的資信狀況做到心中有數(shù)，從而更安心地提供還款保函。</p><p>　?。ǘ┯行?yīng)對(duì)船東的無(wú)理索賠。還款保函多為見(jiàn)索即付獨(dú)立保函，獨(dú)立保函項(xiàng)下支付的發(fā)生與否并不取決于基礎(chǔ)合同的履約情況，而僅以是否符合還款保函的規(guī)定條款為要件。只要船東提交了還款保函要求的單據(jù)，就可以從銀行得到預(yù)付款的索賠。至于索賠的理由是否充分合理、索賠的是由是否已經(jīng)實(shí)際

23、發(fā)生，除去欺詐外，擔(dān)保銀行在所不問(wèn)。因此，獨(dú)立擔(dān)保的這種“單據(jù)性”特點(diǎn)使船東的索賠可能存在無(wú)理的情形，給擔(dān)保銀行和船廠帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因而有必要采取以下措施來(lái)防止和減少船東的無(wú)理索賠：(1)盡量采用直開(kāi)保函的形式。所謂直開(kāi)保函，在還款保函中是指擔(dān)保銀行應(yīng)船廠申請(qǐng)，向船東開(kāi)立的以其為受益人的保函，并憑此還款保函直接由銀行向船東承擔(dān)支付擔(dān)保責(zé)任的行為。與之相對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)開(kāi)保函是指，在轉(zhuǎn)開(kāi)保函項(xiàng)下只要轉(zhuǎn)開(kāi)銀行向指示銀行聲明已收到船東的要求索賠，指示銀行

24、即須付款。除了能從轉(zhuǎn)開(kāi)保函的定義中看到船東索賠是非常迅速便捷之外，由于指示銀行反擔(dān)保函的有效期與轉(zhuǎn)開(kāi)行開(kāi)出保函的有效期不一致，增加了船東逾期索賠的可能性，而直開(kāi)保函擔(dān)保銀行就可以自己審查船東的索賠是否符合保函規(guī)定，索賠是否逾期，不需假以他人之手。(2)在還款保函條款中有意識(shí)地設(shè)置一些可用來(lái)</p><p>　?。ㄈ┞鋵?shí)反擔(dān)保措施。銀行為了進(jìn)一步降低自身風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求船廠提供還款擔(dān)保的反擔(dān)保措施，這些措施主要有

25、收取保證金、信用反擔(dān)保、物權(quán)抵押等。一般而言，如果提供了全部的保證金，那么銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較??；若銀行只交付了部分保證金，則風(fēng)險(xiǎn)較大，此時(shí)銀行應(yīng)該通過(guò)其他方法來(lái)增加保證，減小風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行還希望進(jìn)一步確保自身的權(quán)益，那么可以將反保證合同進(jìn)行公證。總之，加強(qiáng)還款保函下的反擔(dān)保將使銀行在發(fā)生索賠時(shí)能合理地從反擔(dān)保人處獲得全部或相當(dāng)部分的賠償。因而無(wú)論如何，完善反擔(dān)保的落實(shí)對(duì)于銀行控制還款保函產(chǎn)生的種種風(fēng)險(xiǎn)起著極其重要的作用。</p>

26、;<p>　　（四）提升銀行內(nèi)部管理o除了需要對(duì)船東、船廠等利益相關(guān)方進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施外，提升銀行內(nèi)部管理也是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。對(duì)于銀行而言，首先要建立健全業(yè)務(wù)操作制度，從制度上來(lái)保證可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，然后應(yīng)當(dāng)成立船舶預(yù)付款保函業(yè)務(wù)專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，專門(mén)負(fù)責(zé)船舶預(yù)付款保函業(yè)務(wù)相關(guān)事宜，使得整個(gè)項(xiàng)目的操作分工明確、實(shí)施流暢而且運(yùn)作上具有高效率，加強(qiáng)各相關(guān)利益方的溝通，保證銀行的利益，縮小風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)當(dāng)選派專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)、具有

27、高度責(zé)任心的業(yè)務(wù)人員前往船廠了解相關(guān)船舶建造進(jìn)程，包括負(fù)責(zé)加強(qiáng)預(yù)付款支用的監(jiān)管，對(duì)船舶預(yù)付款實(shí)行專戶監(jiān)管，?？顚Ｓ?，以及第三方擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，使預(yù)付款保函對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最后，銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)管、歸檔還款保函項(xiàng)下的各種資金往來(lái)、函電往來(lái)等，保證銀行債務(wù)清晰。在監(jiān)管中，若發(fā)現(xiàn)有任何不利于銀行的事件應(yīng)及時(shí)采取對(duì)策來(lái)化解可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，不管資金的風(fēng)險(xiǎn)大或小，銀行都應(yīng)有相當(dāng)?shù)闹匾?，保證銀行的利益。</p><p>