中國保險公司破產(chǎn)營救機(jī)制研究.pdf

1、隨著我國保險業(yè)市場化程度的提高和競爭的加劇，國家在法律上不再需要，在現(xiàn)實(shí)中也不再可能像過去那樣完全承擔(dān)保險公司所遭遇的危機(jī)。讓出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)的保險公司通過破產(chǎn)退出保險市場，既符合市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，又能強(qiáng)化保險公司自身以及廣大保單持有人及其他金融消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識。雖然我國從未發(fā)生過保險公司破產(chǎn)的先例，但是我們不得不清醒的認(rèn)識到目前我國的保險市場還存在很多隱患和混亂的地方，很多保險公司都存在或多或少的財務(wù)問題，如果處理不好就有可能引

2、發(fā)破產(chǎn)危機(jī)。從《企業(yè)破產(chǎn)法》、《保險法》等法律規(guī)章制度中我們可以清晰的看到“破產(chǎn)”字樣，可見，在我國討論保險公司破產(chǎn)并不是杞人憂天。考慮到保險的社會性，其破產(chǎn)帶來的損失和沖擊將是十分巨大的，我們不能單純的寄希望于通過市場機(jī)制的作用來消化這個損失，要知道即使在保險市場最發(fā)達(dá)的國家對于保險公司破產(chǎn)都不敢小覷，都會運(yùn)用已經(jīng)建立的破產(chǎn)營救機(jī)制，通過法律和行政干預(yù)，采取一系列的措施來保護(hù)保單持有人，減少經(jīng)濟(jì)損失，將負(fù)面影響減至最低。而在我國，保險

3、破產(chǎn)研究尚屬全新的課題，在法律和理論上都沒有建立完整可行的應(yīng)對機(jī)制，因此，在我國建立一套系統(tǒng)可行的保險公司破產(chǎn)營救機(jī)制顯得十分必要。 本文通過簡要介紹保險公司破產(chǎn)的基礎(chǔ)問題，在借鑒保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的營救機(jī)制和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國保險市場的現(xiàn)狀和法律背景，分析了破產(chǎn)營救的基礎(chǔ)理論問題，最后設(shè)計出一套基于我國的保險公司破產(chǎn)營救機(jī)制，并對該機(jī)制在實(shí)際中進(jìn)行模擬，找出可能會出現(xiàn)的問題，提出解決的方法。 本文由前言和五個章節(jié)組

4、成。 前言介紹了研究的提出，研究的現(xiàn)狀、目的和意義，以及相關(guān)的觀點(diǎn)和在本文運(yùn)用了的研究方法，對本文的一些特殊的約定也做出了說明。 第一部分首先是對保險公司破產(chǎn)的相關(guān)基礎(chǔ)概念性問題進(jìn)行簡單的分析。從法律的角度給出了保險破產(chǎn)的定義；用行業(yè)周期理論和金融恐慌理論解釋了保險公司破產(chǎn)的理論原因；結(jié)合《企業(yè)破產(chǎn)法》和《保險法》說明了保險公司破產(chǎn)的兩個條件：不能支付到期債務(wù)和經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意；而保險公司的破產(chǎn)具有其特殊性，會對保險行業(yè)

5、、居民生活和社會其他行業(yè)造成嚴(yán)重的影響。其二介紹了我國有關(guān)保險公司破產(chǎn)的政策法規(guī)，列舉了相關(guān)的條款，在此基礎(chǔ)上分析了我國保險公司破產(chǎn)的可能性。 第二部分是對國外保險破產(chǎn)情況的介紹，在美國、英國，保險公司破產(chǎn)可謂司空見慣，而日本則在90年代出現(xiàn)了引起世界關(guān)注的破產(chǎn)風(fēng)潮，澳大利亞2002年HIH公司的倒閉也造成了很大的震蕩。通過對這些國家破產(chǎn)營救機(jī)制的介紹，探討其在實(shí)際營救破產(chǎn)保險公司時發(fā)揮的作用和達(dá)到的效果，最后比較分析出值得我國

6、借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。 第三部分是基于我國的保險破產(chǎn)營救的理論探討，通過比較各種觀點(diǎn)，得出了本文的理論基礎(chǔ)。首先，營救的目的在于保護(hù)保單持有人，最為理想的營救范圍是個人加小公司，而難點(diǎn)在于對公司規(guī)模的劃分上，營救的范圍應(yīng)局限于本國居民；其次，營救的途徑是通過建立保險保障基金，由政府運(yùn)用法律和行政的手段進(jìn)行專門的營救；然后，營救的方式可分為對保單的營救和對保險公司的營救，對保單的營救方式有直接退保，轉(zhuǎn)移保單兩種，而對保險公司的營救則包括

7、協(xié)助收購和直接注資，具體采用何種營救方式是根據(jù)實(shí)際情況來確定的；最后在營救程度上不贊成100％的救助，而讓保單持有人也承擔(dān)一定的損失，這樣可以提高其風(fēng)險防范意識，選擇財務(wù)狀況良好的保險公司，有利于保險市場的良性競爭。 第四部分在前面討論的基礎(chǔ)上構(gòu)建了我國保險公司的破產(chǎn)營救機(jī)制。營救機(jī)制由營救的目的和原則，營救的參與者及各自的權(quán)利義務(wù)，營救的基金以及營救的程序等內(nèi)容構(gòu)成。營救的參與者中，保監(jiān)會作為主持工作者，保險保障基金理事會作為

8、破產(chǎn)管理人，在營救機(jī)制中處于重要的地位，而破產(chǎn)保險公司則應(yīng)以保護(hù)保單持有人為前提，積極的配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的營救計劃，盡量減少破產(chǎn)造成的損失。保險保障基金是營救的資金來源，本文簡要介紹了其制度類型，分析何時以及如何使用保險保障基金。最后給出了保險公司破產(chǎn)營救的程序，主要包括破產(chǎn)申請、破產(chǎn)管理人、清算小組、保險公司的財產(chǎn)變現(xiàn)、清償、制定和實(shí)施營救方案。第五部分將前面構(gòu)建的營救機(jī)制分別運(yùn)用于壽險公司和產(chǎn)險公司，我們會發(fā)現(xiàn)，這個機(jī)制存在的問題。

9、在法律上，由于現(xiàn)行法律的不完善，缺少很多實(shí)施細(xì)則和對權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得整個營救機(jī)制的法律依托不堅實(shí)，這樣會減弱營救機(jī)制發(fā)揮的效果，降低效率，甚至出現(xiàn)不公正的情況。而可能制約營救機(jī)制效果發(fā)揮的還有保險保障基金的充足性，能否合理估算破產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)負(fù)債，合理使用保障基金以及采取有效措施減少市民的恐慌等。 本文的創(chuàng)新在于： 第一，本文選題新穎。保險公司破產(chǎn)在我國尚屬全新課題，以前的文獻(xiàn)主要集中討論了保險市場的退出機(jī)制，對破

10、產(chǎn)只是淺略的涉及，沒有進(jìn)行專門的研究。而營救機(jī)制這一說法還沒有人提出過，較多的是從保險保障基金的角度出發(fā)，探討保險保障機(jī)制的建立。而本文，從保險公司的破產(chǎn)入手，拋開煩瑣的退出中的其他幾種方式，提出了專門用于應(yīng)對保險公司破產(chǎn)的營救機(jī)制的建立。 第二，在研究內(nèi)容上，填補(bǔ)了我國保險公司破產(chǎn)研究理論上的空白，建立了一個具有操作性的、完整的破產(chǎn)營救機(jī)制，對該機(jī)制的參與者及各自的權(quán)利義務(wù)，營救機(jī)制的作用流程等提出了自己的觀點(diǎn)，并對構(gòu)建的營救