我國(guó)小額貸款公司發(fā)展問題研究.pdf

1、2005年，為解決“三農(nóng)”金融供給不足問題，中國(guó)人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古5省（區(qū)）各選擇一個(gè)縣開展商業(yè)性小額貸款組織試點(diǎn)，成立了7家小額貸款公司。2008年，隨著中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在最早7家小額貸款公司試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，小額貸款公司在全國(guó)范圍內(nèi)普遍開展，在廣闊市場(chǎng)需求前景下呈蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)。截止2011年底，全國(guó)小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)增加到4000多家，實(shí)收資本超過

2、3000億元，貸款余額接近4000億元。在原有農(nóng)村金融體系未能為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供充分金融服務(wù)的情況下，小額貸款公司的引入，有利于釋放農(nóng)村金融需求、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、豐富“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)、打破銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的壟斷，從而開創(chuàng)出為具有不同業(yè)務(wù)規(guī)模、不同金融需求的群體提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)的良好局面。
　　然而，隨著我國(guó)小額貸款公司的快速發(fā)展，其面臨的爭(zhēng)議問題和制約因素也逐漸顯現(xiàn)。比如，小額貸款公司的貸款利率普遍高于商

3、業(yè)銀行貸款利率，這種高利率是否具有合理性；作為由私人資本控制的從事商業(yè)性信貸活動(dòng)的微型金融組織，小額貸款公司是否堅(jiān)持“小額、分散”的原則提供小額貸款；小額貸款公司能否真正惠及農(nóng)戶和微小企業(yè)；小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有哪些；小額貸款公司目前在發(fā)展過程中出現(xiàn)了哪些問題。探尋問題所在與解決之策，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司健康、規(guī)范的發(fā)展，有效發(fā)揮小額貸款之作用具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文在介紹我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款公

4、司利率定價(jià)的合理性、運(yùn)行績(jī)效以及面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展困難進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并得出結(jié)論：我國(guó)小額貸款公司實(shí)行高于商業(yè)銀行的貸款利率具有合理性；我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展雖然能夠惠及農(nóng)戶和微小企業(yè)，但在實(shí)際運(yùn)作過程中更傾向于服務(wù)縣域內(nèi)高端客戶；目前小額貸款公司的主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)等六大風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)小額貸款公司面臨的困難和問題主要有資金來源不足、稅收負(fù)擔(dān)較重、征信對(duì)接缺失、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行受限、