淺議銀行抵押權的實現(xiàn).pdf

1、抵押貸款與信用貸款是銀行的兩種基本貸款形式。信用貸款，是銀行發(fā)放的單憑借款人自身信譽即可獲得的貸款，是無需提供擔保的貸款方式。由于這種貸款方式風險較大，一般要對借款方的經(jīng)營管理水平、經(jīng)濟效益、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察以降低風險，銀行往往只對資信良好的高端客戶或優(yōu)質(zhì)客戶提供。在實際操作中，銀行發(fā)放信用貸款是非常少的。而抵押貸款，可以降低借款人不償還借貸的風險，其穩(wěn)定可靠的擔保效力，可以使各種信用交易得以順利完成，所以對信貸業(yè)產(chǎn)生了重要

2、的作用。但令人遺憾的是，在信貸實踐中,銀行卻失望地發(fā)現(xiàn)實現(xiàn)其抵押權困難重重。
　　本文從探討抵押權實現(xiàn)的基本理論問題入手，考察抵押權實現(xiàn)的法律保護制度，剖析了我國實踐中影響銀行一般抵押權實現(xiàn)的幾個問題（包括立法的、行政的、司法的、銀行自身等方面的問題），針對幾種特殊的抵押權單獨闡釋和分析，提出銀行抵押權實現(xiàn)的合理建議。本文共分六大部分。
　　第一部分為前言。這部分概述了選題目的和意義。
　　第二部分為抵押權實現(xiàn)的基本理

3、論問題。本部分旨在突出《物權法》對抵押權實現(xiàn)程序的改進，抵押權人只要依據(jù)抵押合同和抵押權登記證書即可直接向法院申請拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。重點對抵押權實現(xiàn)的條件、方式和途徑等關于抵押權實現(xiàn)方面的基本理論進行了分析。較為詳細地介紹了抵押權實現(xiàn)的三個條件：即抵押權有效存在，被擔保的債權已屆清償期而未受清償或者約定條件的出現(xiàn)，對于債權的未受清償?shù)盅簷嗳藳]有過失。
　　第三部分為銀行抵押權實現(xiàn)中的問題及障礙分析。本部分從立法層面、行政管理、司

4、法程序、銀行自身的原因四個方面分析了影響商業(yè)銀行抵押權實現(xiàn)的諸多問題。揭示影響抵押權實現(xiàn)不能的因素，從而為預防和改進提供基礎。立法因素包括，立法主體過多，追及力制度欠缺和抵押權實現(xiàn)保護途徑的規(guī)定比較模糊三方面。行政包括，高度分散的登記體系和登記公示查詢困難及租賃權對抵押權實現(xiàn)的影響三方面。司法程序包括，摒棄傳統(tǒng)執(zhí)行理念適應新制度和民事執(zhí)行法律存在障礙兩方面。而銀行自身方面包括，國有銀行產(chǎn)權制度不完善、授信評估不完善和缺乏對借款人或抵押品

5、價值的動態(tài)監(jiān)測三方面。
　　第四部分為促進銀行抵押權實現(xiàn)的相關對策建議。本部分從立法層面、行政管理、司法程序、銀行自身四個方面進行探討，提出了對商業(yè)銀行抵押權實現(xiàn)的諸多建議。立法層面包括，法律上應專門規(guī)定有關抵押權的問題、明確抵押權的追及力和進一步明確優(yōu)先權規(guī)則。行政方面包括，建立統(tǒng)一的現(xiàn)代登記系統(tǒng)、降低抵押登記成本及完善租賃登記制度。司法程序包括，簡化司法程序、引入和適用強制管理制度。而銀行自身方面包括，提高管理水平、加強審貸機