論商業(yè)銀行破產(chǎn)中對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的保護(hù).pdf

1、我國(guó)歷來(lái)對(duì)商業(yè)銀行提供隱性擔(dān)保，銀行信用被視為國(guó)家信用，一旦銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難面臨破產(chǎn)，主要依靠政府進(jìn)行行政干預(yù)來(lái)避免破產(chǎn)，銀行所欠存款也一律由政府買(mǎi)單，由政府提供隱性保護(hù)。隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織以及2006年全面放開(kāi)對(duì)外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的限制，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，這種隱性存款保護(hù)方式已經(jīng)越來(lái)越不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)必須與世界各國(guó)接軌，所以我們要轉(zhuǎn)變以往舊的觀念，讓商業(yè)銀行依照“優(yōu)勝劣汰”的

2、法則自行破產(chǎn)，主要依靠市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，對(duì)存款的保護(hù)要實(shí)現(xiàn)由隱性保護(hù)方式向顯性保護(hù)方式轉(zhuǎn)變，完善相關(guān)的立法，減少行政干預(yù)，建立存款保險(xiǎn)制度以及相關(guān)制度，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款保護(hù)制度。因此，商業(yè)銀行破產(chǎn)中對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)這一問(wèn)題的研究十分重要，它有利于我國(guó)存款保護(hù)機(jī)制的建立，有利于保護(hù)廣大儲(chǔ)戶的利益，有利于解決商業(yè)銀行破產(chǎn)帶來(lái)的一系列問(wèn)題。能夠解決銀行信譽(yù)危機(jī)，維護(hù)金融業(yè)信譽(yù)。有利于保障金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。還有利于保障

3、社會(huì)穩(wěn)定。
　　 本文共包括六部分：
　　 第一部分引言，主要介紹了該論題的研究現(xiàn)狀、研究意義、研究目標(biāo)和采取的研究方法。
　　 第二部分首先分析個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的法律性質(zhì)，列出學(xué)界的兩種觀點(diǎn)，本人的看法，給其予以法律定性。其次闡述了個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的重要地位，對(duì)其予以保護(hù)的重要性。因?yàn)樗巧虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，直接影響到銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，而且從法律層面來(lái)講也需要對(duì)其予以保護(hù)。
　　 第三部分放眼

4、世界各國(guó)，對(duì)美國(guó)、德國(guó)、日本在商業(yè)銀行破產(chǎn)中對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)進(jìn)行比較，各自分析其保護(hù)方式的特點(diǎn)，以及各國(guó)成功的原因，從各國(guó)的實(shí)踐中得出對(duì)我國(guó)的啟示，各國(guó)之所以取得成功，就在于其立足本國(guó)國(guó)情制定了法制化的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款保護(hù)制度，建立了存款保險(xiǎn)制度，并且有比較完善的配套制度，使存款保險(xiǎn)制度達(dá)到了良好效果。
　　 第四部分立足于我國(guó)，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款保護(hù)進(jìn)行現(xiàn)行法分析，分析我國(guó)法律對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的保護(hù)現(xiàn)狀，從法律上規(guī)定和實(shí)際中操作兩方

5、面進(jìn)行探討，并且指出存在的問(wèn)題，包括：立法方面的問(wèn)題、信息披露制度存在缺陷、對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)的救濟(jì)制度不完善、行政干預(yù)過(guò)多、沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度等等。
　　 第五部分針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)中對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款保護(hù)存在的問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議，包括
　　 第一，完善相關(guān)立法；第二，健全商業(yè)銀行信息披露制度；第三，完善商業(yè)銀行破產(chǎn)的救濟(jì)制度，對(duì)接管制度和最后貸款人制度進(jìn)行改進(jìn)；第四，減少商業(yè)銀行破產(chǎn)時(shí)行政權(quán)力的過(guò)多干預(yù)，主要依靠市場(chǎng)的作用