農(nóng)村信用社貸款訴訟案件特點(diǎn)、存在的問題及對(duì)策建議

1、餐激 鍪農(nóng) 本 寸 信 用 社 貸 款 訴 訟 寨 件 特 點(diǎn)、 存 在的 問 題及 對(duì) 策 建 議蘇 倩( 中國(guó)人 民銀行呼和浩特中心支行 呼和浩特 0 1 0 0 2 0 )農(nóng)村信用社 自 2 0 0 8 年金融危機(jī)暴發(fā)以來不 良貸款訴 訟案件逐年攀升。幾年來 ， 通過訴訟清收不 良貸款 的的確 確頗見成效 。但 由于案件數(shù)量 日 益增 多 ， 農(nóng)村信用社在法 院成為 “ 響當(dāng)當(dāng) 的立 案大 戶” ， 一 時(shí)間 ， 法 院立案庭

2、、 審判 庭 、 執(zhí)行 局 ， 到處都是農(nóng)村 信用社工作人員的身影 。 由于訴 訟案件 的增加 ， 違規(guī)放貸和法律 的眾多盲 區(qū)等等諸多 問題 也相繼浮 出水面 。_、 訴訟案件特點(diǎn) ( 一 ) 涉農(nóng)貸款 占比大。 農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主 力軍 ， 在服務(wù)“ 三農(nóng) ” 中 ， 充分發(fā)揮 自 身點(diǎn)多面廣 的優(yōu)勢(shì) ， 對(duì) 廣大農(nóng) 戶 、 涉農(nóng)項(xiàng) 目和涉農(nóng)小企業(yè)進(jìn) 行了全方 位的服務(wù)和 支持 ， 承擔(dān) 了部分政策性 支農(nóng)任 務(wù)。但 由于借

3、 款人 自有財(cái) 產(chǎn)較少 ， 抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低 ， 而農(nóng)業(yè)及養(yǎng)殖業(yè) 為弱勢(shì) 產(chǎn)業(yè) ， 遇 有 自然災(zāi)害或意外事件 的發(fā)生 ， 潛在的 自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)便轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。( 二 ) 涉案被告人 數(shù)較 多。如金額較 高的保證合 同 ， 被 告多達(dá)十幾人。借款人無(wú)力償還后 ， 保證人 因法律意識(shí)淡 薄 ， 拒不 承擔(dān)保證責(zé)任 ， 訴訟 時(shí)為安全起 見 ， 所有借款人保 證人全部列為被告 。( 三 ) 頂名貸款 ， 多頭貸款 占比較 高。訴訟

4、的貸款有很 大部分為借款人非實(shí)際用款人 ， 導(dǎo)致不進(jìn)行訴訟執(zhí)行借款 人拒絕還款 ， 只有通過法律手段才能收回。( 四 ) 法院通常用 簡(jiǎn)易程序?qū)徖戆讣?。因?yàn)槭聦?shí)清楚 ，法律關(guān)系 明確 ， 證據(jù)齊全 。( 五 )訴訟和執(zhí)行 成本 高。訴訟需要 向法 院墊付訴訟 費(fèi) 、 打印 費(fèi) 、 送 達(dá)費(fèi) 以及 調(diào)查 過程 中的燃 油 費(fèi) 、 生 活 費(fèi) 、差 旅 費(fèi)等 費(fèi)用 ， 由于 案件 因故 執(zhí)行 不 了 時(shí) ， 墊 付 的訴訟 等費(fèi)用也 無(wú)法

5、收 回， 一定 程度上 加重 了農(nóng)信 社依 法起訴 的成 本 。二 、 法院審理及執(zhí)行過程 中常見 問題 ( 一 ) 調(diào)解 ， 撤訴 率低 。 一是因人數(shù)較多 ， 當(dāng)事人打工或 在外地工作無(wú)法按開庭時(shí)間到庭參 加訴訟 。 二是對(duì)于案件 標(biāo) 的較 大的 ， 即使當(dāng)事人都 能到庭參加訴 訟 ， 但 由于在 還 款計(jì)劃及期限方面不能達(dá)成協(xié)議 ， 而導(dǎo)致調(diào)解不成 。( 二 ) 案件通知 書無(wú)法送達(dá)。 由于被告人數(shù)多 ， 或被告人 變換住址等原

6、因，導(dǎo)致部分被告人案件受理通 知書無(wú)法送 達(dá) ， 致使法院無(wú)法開庭審理判決 。( 三 ) 借 貸矛盾演變?yōu)榉ü倥c被告之 間的矛盾。因?yàn)榻?款人非實(shí)際用借款人 ， 或者是 多筆貸款借 款人因債務(wù)較多 下落不明 ， 只能起訴了保證 人 ， 當(dāng)勝訴 的判決 書送達(dá)后 ， 這 些被告就無(wú)法發(fā) 泄心 中的不滿就去法 院鬧事 ，沖擊法庭 ，辱罵法官 ， 甚至在執(zhí)行過程 中襲擊法 院執(zhí)行人員。( 四 ) 貸款 因?yàn)槌V訟 時(shí)效而不能立案或勝訴。由于個(gè)

7、 別信貸管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高 、 工作責(zé)任心不強(qiáng) 、 管理不 到位 ， 致使一些貸款因?yàn)槌V訟時(shí)效而不能立案或勝訴 。 比 如 ，在大量的頂名貸款中 ， 借款人 、 保證 人等當(dāng)事人的簽名 、 蓋章 、 指紋等名實(shí)不符 ， 甚至出現(xiàn)虛構(gòu)借款人的情況 ， 再加上借 款人 與貸款實(shí)際使用人不一致 ，使原本并 不復(fù)雜的借貸糾紛復(fù)雜化 ， 加大了農(nóng)村信用社勝訴的難度。( 五 ) 執(zhí) 法環(huán)境不容 樂觀 。多年來執(zhí)行難 ， 法律 白條始 終未得到根

8、本解決 。 如 ： 一些借款人缺乏誠(chéng)信 意識(shí) ， 無(wú)視國(guó) 家法律 和法 院裁判 ， 對(duì)借款債務(wù)推脫抵賴 ， 轉(zhuǎn)移 、 隱匿財(cái)產(chǎn) 躲避執(zhí)行 ， 甚至長(zhǎng)年外 出躲藏 或者全家遷 居他處 ， 一走 了 之 ， 直至貸款超過訴訟 時(shí)效 而無(wú)法起訴或執(zhí)行 。一些借 款 人擅 自 處理 已經(jīng)被查封的財(cái)產(chǎn) ， 通過假破 產(chǎn) 、 假抵押等 虛 假交易轉(zhuǎn) 移財(cái)產(chǎn) 以逃避債務(wù) 。 一 些單位不積極履行協(xié)助執(zhí) 行義務(wù)甚至為被執(zhí)行人通風(fēng)報(bào)信 、幫助逃避執(zhí)行 義

9、務(wù) ， 阻 礙了依法執(zhí)行 活動(dòng)順利進(jìn)行 。三、 訴訟帶來的負(fù)面影響 雖然通過訴訟 、 執(zhí)行 收 回了部分 貸款 ， 但 我們也 清醒 地看到了它的副作用 。訴訟及執(zhí)行成本高 ， 貸款收 回周期 較長(zhǎng) ， 一些信譽(yù)極差 的借款人或保 證人寧可 坐班房 ， 也不 還貸款 ， 造成極其惡劣 的影響。 近幾年農(nóng) 民法律意識(shí)增強(qiáng) ，對(duì)保證的概念有著更深刻 的理解 ， 早 已走 出昔 日 簽個(gè)字就 完成保證義務(wù)的誤 區(qū)， 所以保證人難找又成為 了制

10、約發(fā)放 保證貸款的瓶頸。四、 加強(qiáng) 案件訴訟和執(zhí)行工作的建議 ( 一 ) 提 高信貸管理法制化程度 。 努力提高員1 = 金融法 律知識(shí)水 平 ， 進(jìn) 一步增強(qiáng)員工合規(guī) 意識(shí) ， 嚴(yán)格按 照有關(guān) 規(guī) 定 ， 加強(qiáng)貸款 審批 發(fā)放和貸后 管理 ， 嚴(yán) 格依法 簽訂和履 行 借款合 同 ， 切實(shí) 提高信貸資產(chǎn) 質(zhì)量 ， 從 源頭上避 免不 良貸 款 的形成 ，同時(shí)也為債權(quán)保 護(hù)保存必 須有效 的證據(jù) 資料 ，方便訴訟和執(zhí)行。( 二 ) 增強(qiáng)

11、依法保護(hù)債權(quán) 的能力。 一是加強(qiáng)貸款糾紛案 對(duì)鄂 爾多斯 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況調(diào)查那 順 ( 中國(guó)人 民銀行鄂爾多斯市 中心支行 東勝 0 17 0 0 0 )內(nèi)容摘要 ： 建立村鎮(zhèn)銀行是 解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋 率低 、 金融供給 不足 、 金 融服 務(wù)缺位等 問題 的創(chuàng) 新之舉 ， 對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村牧 區(qū)投 資 多元、 種 類多樣、 覆蓋 全面、 治理靈 活、 服務(wù) 高效 的新型農(nóng)村金融體 系的形成 ， 更好地改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù) ， 促進(jìn) “

12、三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展 ， 具有十分重要 的意義 。 本 文對(duì)鄂 爾多斯 市 1 5家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 現(xiàn)狀、 存在 的問題進(jìn)行 了實(shí)證分析 ， 并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展 提 出相關(guān)政策建議 。關(guān)鍵詞 ： 村鎮(zhèn)銀行 政 策扶持 建議 建立村 鎮(zhèn)銀行是 解決農(nóng) 村金融機(jī) 構(gòu)覆蓋 率低 、 金 融 供 給不 足 、 競(jìng)爭(zhēng) 不充分 、 金融服務(wù) 缺位等 “ 金 融抑制 ” 問題 的創(chuàng)新 之舉 ， 對(duì)于促 進(jìn)農(nóng) 村牧 區(qū)投資 多元 、 種類 多樣 、 覆

13、蓋全面 、治 理靈活 、 服 務(wù)高效 的新型農(nóng) 村金融體 系 的形 成 ， 進(jìn) 而更好地改 進(jìn)農(nóng)村金 融服務(wù) ， 促進(jìn)農(nóng) 村經(jīng)濟(jì) 健康發(fā) 展 ， 具有 十分重要 的意義 。但作為新 生事物 ， 村鎮(zhèn) 銀行在 建 立及發(fā)展 中存 在一些 問題亟待 解決 ，此文在實(shí) 證分析 鄂 爾多斯市 1 5 家村鎮(zhèn) 銀行 ( 儲(chǔ)蓄 網(wǎng)點(diǎn)有 1 5 所 ) 現(xiàn)狀 的基 礎(chǔ)上 ， 對(duì)村鎮(zhèn) 銀行 的發(fā) 展提 出了政 策建議 。一 、 村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況 (

14、 一 ) 各 項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn) 步發(fā)展 。截 至 2 0 1 2年 5月 末 ， 轄 區(qū) l 5 家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額 3 8 ． 9 3 億萬(wàn)元 ， 同比增加 2 5 。 2 6 億 元 ， 增 長(zhǎng) 1 ． 8 倍 。 其 中， 各項(xiàng)貸款余 額為 2 1 ． 1 8 億元 ， 比年初 增加 1 ． 7 8 億元 ， 增長(zhǎng) 9 ． 1 5 ％， 存貸比例達(dá)到 8 9 ％。 從貸款形 態(tài)看 ，轄 區(qū) 1 5 家村鎮(zhèn) 銀行抵押貸款 余額為 8 ． 3

15、 8 億元 ， 占各 項(xiàng)貸 款余額 的 3 5 ％； 擔(dān)保貸 款余 額為 1 3 ． 6 2 億 元 ， 占各 項(xiàng)貸款余 額的 6 4 ％。 負(fù)債總額 2 8 ． 6 5 億元 ， 同期增加 12 ． 3 8億元 ， 增長(zhǎng) 7 6 ． o 9 ％。 各項(xiàng)存款余額為 2 3 ． 7 2 億元 ， 比年初減 少 2 ． 1 6 億元 ， 下降 8 ． 2 7 ％。其 中 ， 同業(yè)存款余 額為 3 ． 1 3 億 元 ， 占各項(xiàng)存款余額 的

16、1 3 ％， 自由資金余額 為 1 3 ． 1 2 億元 ，占各項(xiàng)存款余額 的 5 5 ％。( 二 ) 全力支持“ 三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)及 中小企業(yè)。轄 內(nèi) l 5 家村 鎮(zhèn)銀 行 以信用建設(shè) 為 主線 ， 開展信 用戶 、 信用村 、 信用 鎮(zhèn) “ 三位一體” 的信用 建設(shè) ， 營(yíng)造 良好 的信用環(huán) 境 ， 集 中支 持 了農(nóng)牧戶 致富帶頭人 、 特色農(nóng) 牧業(yè)產(chǎn)業(yè) 化企業(yè) ， 發(fā)揮 了支 農(nóng)帶 動(dòng)作 用 。截至 2 0 1 2 年 5月末 ，

17、 各項(xiàng) “ 三農(nóng) ” 貸款余 額 2 1 ． 1 8 億元 ， 占各項(xiàng) 貸款余 額 的 5 1 ％； 各 項(xiàng)“ 中小 企業(yè) ” 貸 款余額 8 ． 5 9 億元 ， 占各項(xiàng)貸款余 額的 4 1 ％。 全力支持 “ 三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)和 中小企業(yè) ， 有效 發(fā)揮 了農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu) 的主力軍 作用 。二、 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 中存 在的問題 ( 一 ) 國(guó)家政 策扶持有 限。 一是村鎮(zhèn)銀行缺乏支持其發(fā) 件管 理 ， 注 意保存 證據(jù) ， 確保 訴訟 時(shí)

18、效延 續(xù) ， 證 據(jù)確 鑿?fù)?整 ， 訴訟及 時(shí)恰 當(dāng)。 靈活運(yùn)用公證催收 、 律師見證催收 等非 訴訟 方式來保全訴訟時(shí)效和資產(chǎn)。 二是要制定科學(xué)合理 的訴訟執(zhí)行方案 。全 面掌握被告的財(cái)產(chǎn)狀況等信息 ， 對(duì)訴訟 和執(zhí)行的成本收益進(jìn)行測(cè)算 評(píng)估 ， 適 時(shí)提起 訴訟和 申請(qǐng)執(zhí) 行 ， 有效降低敗訴 和無(wú)法有效執(zhí)行等次生風(fēng) 險(xiǎn)。三是靈活 運(yùn)用法律 手段 ， 節(jié) 約時(shí)間費(fèi)用和司法資 源。對(duì) 案情相對(duì) 比較 簡(jiǎn)單 、 權(quán)利義 務(wù)關(guān) 系非常

19、明確 的案件 ， 建 議法 院按 照法 律 的有關(guān)規(guī)定 ， 采用簡(jiǎn)易程序?qū)徖?。 對(duì)于事實(shí) 比 較 清楚 ， 雙 方爭(zhēng) 議不大 的案件 ， 可 以利用督促 程序 ， 向法 院 申請(qǐng) 支付 令 ， 要求債務(wù)人履行給付義務(wù) 。( 三 ) 營(yíng)造 清收 外部環(huán)境 。要 和法院保持 良好 的溝通 ，時(shí)刻關(guān) 注借款 人動(dòng) 向和 資金狀況 ，一旦發(fā)現(xiàn) 其有可供 執(zhí) 行 的 財(cái)產(chǎn) 或 出現(xiàn) 有利 于 執(zhí)行 的機(jī) 會(huì) ，及 時(shí) 聯(lián) 系法 院 執(zhí) 行 。對(duì)

20、 于故 意賴賬 不還且 在群 眾 中影響惡 劣 的借款 人 ，注 意把握 機(jī)會(huì) 、 善 用環(huán) 境 ， 讓社 會(huì)公 眾 目睹執(zhí)行 場(chǎng) 面 ， 了解農(nóng) 信社 清 收不 良貸款 的決心 和信 心 ， 擴(kuò) 大依法 清收 的影 響力 ，從 而威懾那些 正在觀望 的借款人積 極主動(dòng)歸還 貸款 ， 起 到應(yīng)有 的震懾教育作 用 。 謹(jǐn)慎運(yùn)用 法律手段 。 運(yùn) 用 法律手 段清 收貸 款 ，堅(jiān) 持準(zhǔn) 確合 理地選 擇起訴 對(duì)象 ，提 高案 件 的勝訴