疫情停工風險轉移的長效機制探討

1、疫情停工風險轉移的長效機制探討中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，它們提供大部分的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，而 中小微企業(yè)抗風險的能力較弱，他們在此次疫情發(fā)生后如何生存發(fā)展，成為各方熱議的話題。為此，各地政府紛紛出臺了各種優(yōu)惠政策，通過減租、減稅、 延遲繳付五險一金等各種立足于災后的應急措施，來幫助中小微企業(yè)渡過難關。這些措施能生效的前提條件是企業(yè)能夠復工復產(chǎn)，然而，對于相當多的小公司，現(xiàn)實問題是能否熬過今晚的長夜、迎來明天的曙光，因為他們可能面臨

2、 失血過多而現(xiàn)金流斷絕的困境。在這方面，海南省走在了前面，為國家建立企業(yè)停工止損的長效機制提供了很好的示范作用。一、復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控保險2020 年 2 月 17 日，由海南銀保監(jiān)局組織，人太平老三家牽頭作為主共方，與另外九家保險公司聯(lián)合組成共保體，推出了“海南省復工復產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”（以下簡稱“綜合保險”），支持海南重點企業(yè)在做好疫情防控工作前提下復工復產(chǎn)。海南省這次設計的綜合保險，將財產(chǎn)一切險和營業(yè)中斷險合并，約定保險人

3、負責賠償被保險人在保險地點范圍內由于發(fā)生法定傳染?。òㄐ滦凸跔罘窝祝┮咔閷е缕髽I(yè)被政府要求停工停產(chǎn)，造成企業(yè)半成品資產(chǎn)、工資及隔離費用的損失。首批預計涵蓋 100 家重點企業(yè)，每家企業(yè)獲得的最高賠償金額為 200 萬元，每家企業(yè)應繳保費 12 萬元，其中的 70%將由海南省財政廳按保費的 70%予以補貼。隨著疫情防控進入新階段，遏制經(jīng)濟滑坡、確保經(jīng)濟平穩(wěn)運行，成了政府、企業(yè)密切的關注的重點，早日復工復產(chǎn)已是迫在眉睫的事情。但是，由于新

4、冠肺炎傳染性的隱蔽性，發(fā)生了企業(yè)復工后員工出現(xiàn)感染而致使企業(yè)停工的現(xiàn)象。例如 2 月 16日，廣州天河區(qū)防控疫情工作領導小組確認兩例無癥狀感染者于 2 月 10 日至 13 日在天盈廣場工作。海南省的綜合保險正是為這類的企業(yè)復工復產(chǎn)中因疫情帶來的停工風險提供了保障。海南省的做法，是典型的政府主導、市場運作的模式，它為探索國家巨災風險防范措施和轉移機制提供了非常有價值的參考路徑。然而對于 100 家重點企業(yè)以外的大量中小微企業(yè)，還需要借鑒

5、已有案例探索更為普遍和長效的疫情停工風險轉移機制。二、典型保險案例借鑒——美國巨災風險的制度安排這次新冠肺炎事件過后，保險公司很可能將原看作分散可控個案風險的疫情風險當作巨災風險來考慮，若此，疫情風險將類似戰(zhàn)爭風險，因預期損失太大，遠超保險公司的承保能力，而成了不可保的風險。新的供需矛盾可能將會出現(xiàn)，中小微企業(yè)三、中小微企業(yè)疫情停工風險的制度性保險安排建議 美國這一巨災風險的制度性保險安排，對于幫助中小微企業(yè)遭受疫情打擊后恢復正

6、常經(jīng)營活動有著現(xiàn)實的借鑒意義。政府可調動各方的資源，制訂“中小微企業(yè)疫情停工保險方案”，平衡疫情風險保障的供需關系，解決疫情風險保險的可獲得性和可支付性的問題，緩解中小微企業(yè)的焦慮，幫助中小微企業(yè)渡過難關，確保就業(yè)大軍的穩(wěn)定和社會的平穩(wěn)。具體建議如下：1.收集數(shù)據(jù)。政府牽頭，由銀保監(jiān)組織相關的政府部門、行業(yè)協(xié)會以及大型保險公司，對中小微企業(yè)的數(shù)量、種類、規(guī)模、效益等等全面摸底、統(tǒng)計；2.建模分析。利用收集到的數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術進行建模

7、，多維度、全方位地對中小微企業(yè)進行畫像、分類，為保險方案的制訂提供量化的依據(jù)；3.制訂方案?；谡鲗?、保險主體參與的原則，借鑒美國恐怖主義保險方案，制訂“中小微企業(yè)疫情停工保險方案”；4.壓力測試?；诟黜椫笜耍凑諛酚^、中等、悲觀等情形進行壓力測算，然后對保險方案等進行校正、調整；5.試點宣傳。政府充分利用各種轉移支付的財政手段，選擇合適的區(qū)域、合適的企業(yè)進行試點，教育、鼓勵和刺激中小微企業(yè)主動選擇保險方案，轉移停工失收的風險；6

8、.檢討推廣。政府和保險公司定期檢討方案的執(zhí)行情況，給與企業(yè)一定的彈性、空間和資源，不斷修正、完善方案，然后逐步向更多區(qū)域推廣。關于點 3 的“中小微企業(yè)疫情停工保險方案”，下面作進一步的說明。采用險位/事故合一超賠保險方案，其包括三層保障：（1）第一層損失：由單個保險公司承擔，也可由幾家保險公司組成個案共保體來共同承擔；（2）第二層損失：由再保共保體內的保險主體按照其各自的比例共同承擔，共保體由保險公司和再保險公司組成。期望值：再保共保