小額貸款公司及其運作模式分析報告

1、 小額貸款公司及其運作模式分析報告我們對小額貸款業(yè)務開展了前期調研，就國內小額貸款公司的政策環(huán)境、發(fā) 展態(tài)勢、運作模式和風險控制等方面進行了調研，提出了設立小額貸款公司的意義以及運作模式、產品設計和風險控制框架。一、設立小額貸款公司的背景意義（一）小額貸款公司的定義小額信貸（micro credits）是國際上新興的信貸概念。有別于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務，小額信貸是以低端客戶為服務對象，向其提供額度小到可以控制風險的無抵押信用貸款。小額貸款

2、是目前國內使用的概念，按照央行試點方案的定義，單筆貸款額在貸款機構注冊資金 5%以下的為小額貸款。國內現(xiàn)行政策對小額貸 款公司的定義是“由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司”（ 《 關于小額貸款公司試點的指導意見》 （銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號） ） 。（二）小額貸款公司的政策背景近年來，央行和銀監(jiān)會這兩大金融監(jiān)管機構分別發(fā)布了小額貸款公司管理的 一些試行性質的規(guī)定，其中

3、央行發(fā)布《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》 （銀發(fā)〔2008〕137 號） ，銀監(jiān)會先后發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》 、 《貸款公司管理暫行規(guī)定》 （銀監(jiān)發(fā)〔2007〕6 號） 。2008年，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《 關于小額貸款公司試點的指導意見》 （銀監(jiān)發(fā) 〔2008〕23 號） 。在此類中央級別的規(guī)定之外，一些地方政府也相繼發(fā)布了小額

4、貸款公司試行規(guī)范，如重慶市人民政府發(fā)布《關于印發(fā)重慶市推進小額貸款公司試點指導意見的通知》 （渝府發(fā)〔2008〕76 號） 。這些中央和地方規(guī)定在小額貸款公司試運行方面做了大量嘗試，為小額貸款公司業(yè)務的正規(guī)化、合法化作了鋪墊。 銀監(jiān)會和人民銀行在各自試點的基礎上，逐步取得一些共識。根據(jù) 銀監(jiān)會、人行 2008 年發(fā)布的《 關于小額貸款公司試點的指導意見》 （銀監(jiān)發(fā) 〔2008〕23 號） ，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組

5、織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。我國把小額貸款公司定義為“只貸不存”的半金融機構，這是與其他國家的一個重 要區(qū)別。銀監(jiān)會和人民銀行本次共同發(fā)布的小額貸款公司試點指導意見，是國 內在開放民間融資的政策方面走出的重要一步。近期，為貫徹落實黨的十七屆三中全會精神，中共四川省委九屆六次全會作 出了《關于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展 開創(chuàng)農村改革發(fā)展新局面的決定》 ，其中提出“創(chuàng)新金 融服務農村制度。健全適應“三農”特點

6、的農村金融體系，推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新”。作為具體措施之一，提出 “大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農村特點和需要的各種微型金融服務”，可見小額貸款公司在省部分銀行小額 貸款產品2、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據(jù)控制風險和成本的需要，設立行業(yè)限制，避免與高風險行 業(yè)的業(yè)務往來，如：出租車、旅行社、房地產中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。小額貸款公司通過信用調查、征信查訪等方式取得相應信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。（

7、二）小額貸款公司產品設計根據(jù)小額貸款公司的目標客戶和業(yè)務特點，小額貸款公司的產品設計初步考 慮如下：表 3 小額貸款公司產品設計（三）小額貸款公司信用審查流程根據(jù)小額貸款公司的產品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設定的指標進行審查，如：客戶對象特點、調查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。小額貸款公司信用審查流程包括：1、貸款申請?zhí)顚戀J款申請表，包括：個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）