中國人身保險產(chǎn)品發(fā)展方向研究——保障性產(chǎn)品占主導(dǎo)地位是中國人身保險產(chǎn)品發(fā)展的大方向.pdf

1、保險產(chǎn)品是保險的基本元素，也是保險服務(wù)的集中體現(xiàn)。人身保險產(chǎn)品發(fā)展對于人壽保險業(yè)發(fā)展具有重要意義。從產(chǎn)品的保障與投資作用角度，可分為保障性和投資性兩大類。在人身保險的發(fā)展中兩類產(chǎn)品之間存在著協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系，正確處理好兩類人身保險產(chǎn)品的協(xié)調(diào)關(guān)系，對保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展具有重要意義。
　　 本文致力于中國人身保險產(chǎn)品的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及其發(fā)展方向研究，重點是從人身保險產(chǎn)品的保障性作用和投資性作用角度研究產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。主要包括：保障性人身保險產(chǎn)品與投資

2、性人身保險產(chǎn)品的含義與相互關(guān)系；人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與保險企業(yè)、保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)系；人身保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展、社會保障、金融市場、傳統(tǒng)文化、消費習(xí)慣、風(fēng)險意識等的發(fā)展關(guān)系；保障性人身保險產(chǎn)品的發(fā)展建議等。
　　 論文共分十章，由三大部分組成。
　　 第一部分由導(dǎo)論、第一章和第二章構(gòu)成。導(dǎo)論部分對本文的研究背景、研究意義、研究方法等進行了概括說明。第一章基本理論部分，分析了人身保險本質(zhì)理論、供求關(guān)系理論和科學(xué)發(fā)展理論。第二章

3、人身保險產(chǎn)品的分類，在對人身保險產(chǎn)品一般分類方式進行分析后，提出了保障性產(chǎn)品、投資性產(chǎn)品的本文特殊分類標(biāo)準，并明確提出了保障性產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的含義。為本文之后的分析奠定了理論基礎(chǔ)。
　　 第二部分由第三章、第四章、第五章、第六章、第七章構(gòu)成?；谖覈松肀ｋU產(chǎn)品發(fā)展實踐，分析發(fā)現(xiàn)目前行業(yè)存在“以投資性產(chǎn)品發(fā)展為主”的現(xiàn)象，并提出存在的問題，深入分析了經(jīng)濟發(fā)展、社會保障、金融市場、傳統(tǒng)文化、消費習(xí)慣、保險意識與人身保險產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)

4、系，提出了我國人身保險產(chǎn)品的發(fā)展方向，即保障性產(chǎn)品占主導(dǎo)地位的主張。第三章提出目前行業(yè)存在“以投資性產(chǎn)品發(fā)展為主”的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象造成保險市場供給與需求不匹配，并嚴重損害了保險行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。第四章分析了我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及其對人身保險產(chǎn)品發(fā)展的影響，提出壽險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等保障性產(chǎn)品應(yīng)是我國保險市場的主導(dǎo)產(chǎn)品。第五章分析了社會保障狀況及其對人身保險產(chǎn)品發(fā)展的影響，社會養(yǎng)老保障為養(yǎng)老保險發(fā)展提供巨大空間，社會醫(yī)療保險“低水平”原

5、則為商業(yè)醫(yī)療保險留出了巨大發(fā)展空間，農(nóng)村缺乏社會保障為農(nóng)村保障性產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)越條件。第六章分析了金融市場發(fā)展?fàn)顩r和對人身保險產(chǎn)品發(fā)展影響，我國保險業(yè)不適合過多大量發(fā)展投資性保險產(chǎn)品。第七章分析了傳統(tǒng)文化、消費習(xí)慣、風(fēng)險意識對人身保險產(chǎn)品發(fā)展的影響，不利于投資性產(chǎn)品發(fā)展。
　　 第三部分由第八章、第九章、第十章組成。此部分主要采用實證分析方法，對城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)健康保險、農(nóng)村小額保障性人身保險的重點和難點業(yè)務(wù)進行了分析，并提出

6、了發(fā)展建議。提出了農(nóng)村小額保障性人身保險產(chǎn)品是重要發(fā)展方向，并創(chuàng)造性的提出了小額保障性人身保險發(fā)展的模式和產(chǎn)品方案建議。
　　 論文主要結(jié)論如下：
　　 1.無論從理論上，還是中國國情出發(fā)，中國人身保險產(chǎn)品發(fā)展應(yīng)以保障性產(chǎn)品為主導(dǎo)，即以保障性產(chǎn)品為主，投資性產(chǎn)品為輔的產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu)。
　　 2.在國內(nèi)保險市場上，當(dāng)前現(xiàn)實情況是投資性產(chǎn)品占了主導(dǎo)地位，而保障性產(chǎn)品處于輔助地位，而且投資性產(chǎn)品還有進一步擴大的趨勢，已經(jīng)