我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異研究.pdf

1、隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平提高，人身保險(xiǎn)消費(fèi)得以迅速增長(zhǎng)，新的經(jīng)營(yíng)主體不斷成立，從數(shù)量和種類上大大增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新的特點(diǎn)。各類產(chǎn)品在保障目的、價(jià)格、期限等方面存在一定的差別，對(duì)于消費(fèi)者需求層次的滿足程度是不同的，決定了影響其消費(fèi)的因素的數(shù)量和程度都有所不同，進(jìn)而導(dǎo)致不同種類產(chǎn)品在總消費(fèi)中的比重出現(xiàn)差異。 國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的情況進(jìn)行了大量研究，主要集中在對(duì)壽險(xiǎn)需求影響因素的研究和

2、比較壽險(xiǎn)需求區(qū)域差異等方面，但是對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的研究還比較少。在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)總量隨著居民收入和財(cái)富積累快速增加的同時(shí)，不同險(xiǎn)種的發(fā)展情況并不一致，表現(xiàn)為在總消費(fèi)額中所占比重的變化，我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是投資型壽險(xiǎn)占比重非常高，而保障型壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的比重過(guò)低，這種結(jié)構(gòu)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平并不適應(yīng)。隨著對(duì)人身保險(xiǎn)均衡發(fā)展研究的深入，人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異的分析也逐漸受到更多的重視，因此，對(duì)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異

3、情況和成因進(jìn)行研究具有重要意義。 本文在回顧相關(guān)文獻(xiàn)和理論的基礎(chǔ)上，對(duì)不同險(xiǎn)種的特點(diǎn)進(jìn)行了比較，分析了2001年-2006年我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的情況：壽險(xiǎn)占有絕對(duì)比重，但其中投資型壽險(xiǎn)比重迅速上升，保障型壽險(xiǎn)比重下降幅度較大，健康險(xiǎn)比重較小且較為穩(wěn)定，意外傷害險(xiǎn)占比重最小但提升迅速，并結(jié)合理論和我國(guó)實(shí)際情況探討了可能的原因。然后，使用面板數(shù)據(jù)模型對(duì)各險(xiǎn)種的消費(fèi)進(jìn)行了實(shí)證研究，選擇了收入、存款、社會(huì)保障、撫養(yǎng)率、醫(yī)療支出、交通事

4、故等作為影響人身保險(xiǎn)消費(fèi)的解釋變量，對(duì)面板數(shù)據(jù)模型形式選擇的檢驗(yàn)結(jié)果表明：保障型壽險(xiǎn)、投資型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)適用變截距模型，而意外傷害險(xiǎn)使用無(wú)個(gè)體影響的不變系數(shù)模型。在此基礎(chǔ)上分別對(duì)不同險(xiǎn)種進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，收入和存款是影響人身保險(xiǎn)消費(fèi)最主要的因素，但是對(duì)各險(xiǎn)種消費(fèi)的影響程度并不一致，影響不同險(xiǎn)種消費(fèi)的其他影響因素存在差別。 財(cái)富分配和積累的不均衡、各險(xiǎn)種消費(fèi)的收入彈性差異、需求導(dǎo)向下的供給結(jié)構(gòu)失衡是導(dǎo)致我國(guó)人身保險(xiǎn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)出