國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1、11、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況及其對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的若干啟示、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況及其對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的若干啟示“網(wǎng)上銀行”(InterBanking)，是銀行為其客戶提供銀行服務(wù)的新手段，它以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用Inter技術(shù)為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。隨著Inter的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶服務(wù)方式迅速成為國(guó)際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)?？鐕?guó)銀行紛紛發(fā)布網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢的機(jī)

2、遇、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國(guó)，我國(guó)各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。本文擬通過介紹國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對(duì)我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.一、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Inter所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7％的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incum

3、bentBank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(DirectBank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Inter等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說明這兩種銀行的發(fā)展情況。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的EntriumDirectBankers。EntriumDirect

4、Bankers，1990年作為Quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬；資產(chǎn)總額3818億美元；控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。Entrium沒有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)100

5、0萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。Entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接

6、銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行3賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒有涉及貸款、投資等方面。(2)國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽春白雪，無人問津。三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的若干啟示結(jié)合我

7、國(guó)具體國(guó)情，借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，可以在發(fā)展網(wǎng)上銀行時(shí)考慮以下幾點(diǎn)：(1)在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)創(chuàng)新服務(wù)品種。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新。從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。(2)重新審視信用卡在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的定位，準(zhǔn)確把握國(guó)情，與國(guó)際接軌

8、，制定切實(shí)可行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)信用卡業(yè)的健康發(fā)展。(3)擴(kuò)大宣傳，培養(yǎng)客戶，開拓市場(chǎng)。若干年的習(xí)慣要改變，本身就不是一件容易事，何況又是與錢密切相關(guān)中國(guó)人對(duì)于銀行服務(wù)已經(jīng)習(xí)慣耳聽、眼見、手摸，要他們僅通過鼠標(biāo)進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付，需要下大力氣克服疑慮。商業(yè)銀行應(yīng)在網(wǎng)上銀行的開創(chuàng)階段采取措施加大宣傳力度，逐漸改變客戶觀念，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。(4)網(wǎng)上銀行對(duì)特定客戶群體指向不明確。根據(jù)國(guó)外銀行開發(fā)網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn)，使用

9、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶具有較強(qiáng)的群體特征，知識(shí)層次較高、資金實(shí)力雄厚、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量。一般的做法是根據(jù)該客戶群的情況制定市場(chǎng)開發(fā)及服務(wù)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行的全球至尊銀行賬戶(PremierAccount)，要求賬戶最低余額在50萬港幣或等值貨幣。中國(guó)的網(wǎng)上銀行客戶更具有代表性，銀行在展業(yè)時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確劃分客戶群，根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務(wù)策略，明確市場(chǎng)定位，防止非區(qū)別化的政策。2、調(diào)查報(bào)告顯示中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸調(diào)查報(bào)告顯示中

10、國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸據(jù)2006年《工人日?qǐng)?bào)》報(bào)道，《電子簽名法》的即將實(shí)施，使電子商務(wù)行業(yè)得到了前所未有的信心。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)近日公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系、安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展的舊問題依然沒有在技術(shù)上得到突破，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。一是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足，交易規(guī)模小，效益差。中國(guó)的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子