從泛鑫案談如何進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

1、從泛鑫案談如何進(jìn)一步完善我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一、案情簡介上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司是一家成立于xx年的保險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)。2016年，隨著陳怡加入泛鑫，泛鑫也開始主營個(gè)人壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。其2016年完成新單保費(fèi)億元，業(yè)務(wù)規(guī)模在上海保險(xiǎn)中介市場排名第一；2016年的新單保險(xiǎn)費(fèi)超過億元，同比增長200%。2016年8月，泛鑫保險(xiǎn)代理公司的資金鏈斷裂，公司總經(jīng)理攜款逃跑，涉及金額近8億元，涉及范圍達(dá)到8個(gè)省，影響非常惡劣。那么泛鑫是如何做到在在短

2、時(shí)間內(nèi)保費(fèi)規(guī)模迅速增加到“龍頭位置”呢？“泛鑫模式”，主要是“期繳變躉繳”。泛鑫的主營業(yè)務(wù)是人壽保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保險(xiǎn)期限長。泛鑫通過和客戶簽兩份合同，一份是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品合同另一份是泛鑫自制的固定收益的理財(cái)協(xié)議。泛鑫將原本20年期限的保險(xiǎn)產(chǎn)品包裝成1年3年期、年收益達(dá)到8%10%的理財(cái)產(chǎn)品。泛鑫的運(yùn)作模式本質(zhì)就是通過不斷的發(fā)展新客戶，將長期業(yè)務(wù)拆成短期，套取保險(xiǎn)公司的高額傭金，賺取傭金和實(shí)際繳納的保費(fèi)的差額。在壽險(xiǎn)營銷中，通常

3、在新業(yè)務(wù)的首期，傭金很高但是以后會(huì)逐年遞減，泛鑫為了維持他對客戶承諾的高收益就必須不停地發(fā)展新客戶才能保證資金鏈的順暢。這種激進(jìn)的高風(fēng)險(xiǎn)銷售方式從某種意義上來說是欺詐，很容易造成公司的資金鏈斷裂。二、“泛鑫案”發(fā)生的原因探究內(nèi)因泛鑫案的發(fā)生從其自身來講，是其利用監(jiān)管漏洞刻意欺騙保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者來達(dá)到自身獲利的目的，主要還是公司對高管的約束不夠，公司內(nèi)部治理不健全，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控管理薄弱。從保險(xiǎn)公司來看，保險(xiǎn)公司對核保管控風(fēng)險(xiǎn)做的不

4、到位，保險(xiǎn)公司對中介機(jī)構(gòu)管理也不到位。一是，保險(xiǎn)公司為了追求矚目的業(yè)績對展業(yè)、單證管理、代收保費(fèi)制度管理的不完善以及分支機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的觀念不強(qiáng)。例如有的公司對保監(jiān)會(huì)規(guī)定的對新型人壽產(chǎn)品的在猶豫期要做到全部回訪不能嚴(yán)格執(zhí)行；還有的公司的單證管理存在缺陷。二是，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)招攬上和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在競爭關(guān)系，目前我國的保險(xiǎn)公司都有自己的營銷部門和機(jī)構(gòu)，這在一定程度上和代理機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)競爭會(huì)在客觀上造成保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為了追求業(yè)績發(fā)生鋌而走險(xiǎn)的違

5、規(guī)。三是，目前我國保險(xiǎn)市場上相當(dāng)一部分中小保險(xiǎn)公司缺乏公司品牌和自信對中介渠道產(chǎn)生依賴，放松了對中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控，助漲了中介機(jī)構(gòu)的不良行為。外因當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展處于初級(jí)階段，整體水平不高，很多的保險(xiǎn)公司還處在以保費(fèi)規(guī)模論成敗的階段，重質(zhì)不重量；目前，我國社會(huì)的信用水平還有待提高，這對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的不利。由于很多原因我國目前的保險(xiǎn)監(jiān)管水平有限，現(xiàn)行的監(jiān)管法律制度不健全，相關(guān)的法律可操作性不強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管水平不高，執(zhí)法不嚴(yán)，還沒有建立

6、完整的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。比如對中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理沒有明確具體的要求，給執(zhí)法者和經(jīng)營者帶來一定的困擾。三、如何完善我國對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管根據(jù)從“泛鑫案”得到的啟示，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善我國對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場的正?？沙掷m(xù)發(fā)展。應(yīng)該進(jìn)一步完善相關(guān)的監(jiān)管法律制度應(yīng)該盡快根據(jù)《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步完善有關(guān)《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》的有關(guān)要求，簡化行政審批項(xiàng)目，雖然在2016年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了

7、修改過的《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》規(guī)定的內(nèi)容刪掉一些不符合目前保險(xiǎn)中介市場發(fā)展的條款，但是還有一些問題沒有得到解決，可操作性有待提升，例如明確規(guī)定保險(xiǎn)中介的傭金比例范圍。從嚴(yán)執(zhí)法、違法重罰目前，我國保險(xiǎn)中介市場監(jiān)管的另一個(gè)軟肋就是存在執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。由于整體環(huán)境的影響我國的監(jiān)管部門存在比較嚴(yán)重的執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象，很多時(shí)候監(jiān)管部門的監(jiān)管都流于形式。罰款數(shù)額不高，對查處的違反規(guī)定的現(xiàn)象的處罰力度不夠，起不到殺一儆百的

8、警示作用。進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理和培訓(xùn)，包括代理合同、代理業(yè)務(wù)、代理機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理；按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行質(zhì)量考核，可以要求代理機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保證金。同時(shí)可以進(jìn)一步探索保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營銷的改革，促進(jìn)保險(xiǎn)公司專業(yè)化發(fā)展，將銷售業(yè)務(wù)外包給專門的保險(xiǎn)中介，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)良性競爭，達(dá)到雙贏。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用行業(yè)協(xié)會(huì)是出于行業(yè)自律、管理等目的而設(shè)立的組織