(保險(xiǎn)實(shí)務(wù))了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程

1、保險(xiǎn)實(shí)務(wù),,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,項(xiàng)目五,,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)熟悉保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)及其內(nèi)容了解保險(xiǎn)公司組織形式和機(jī)構(gòu)設(shè)置熟悉保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率及其構(gòu)成了解我國保險(xiǎn)監(jiān)管的概況能力目標(biāo)能分析保險(xiǎn)公司各職能部門的主要職責(zé),,學(xué)習(xí)重點(diǎn)

2、、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的主要內(nèi)容保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率及其構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容,學(xué)習(xí)難點(diǎn)保險(xiǎn)公司的組織形式費(fèi)率厘定的方法,,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理包括哪些主要環(huán)節(jié)？,,,,,,,,,,保險(xiǎn)營銷,承 保,客戶服務(wù),理 賠,人力資源管理,償付能力管理,財(cái)務(wù)管理,資金運(yùn)用,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理,課堂活動(dòng),保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置（總公司）,基層保險(xiǎn)公司通常設(shè)置哪些主要的職能部門？,市場(chǎng)營銷部,承保部,理賠部,法律部,代理部,財(cái)務(wù)部,合規(guī)管理部,客

3、戶服務(wù)部,行政人事部,……,保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置（基層公司）,這些保險(xiǎn)公司的組織形式有什么不同嗎？,中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司,中國出口信用保險(xiǎn)公司,中意人壽保險(xiǎn)有限公司,陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司,勞合社再保險(xiǎn)（中國）有限公司,課堂活動(dòng),中國出口信用保險(xiǎn)公司,中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司,,國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司,,,,中意人壽保險(xiǎn)有

4、限公司 勞合社再保險(xiǎn)（中國）有限公司,,,保險(xiǎn)公司的組織形式,保險(xiǎn)股份有限公司,有限責(zé)任公司,相互保險(xiǎn)公司,,,陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,是國家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨(dú)投資設(shè)立的保險(xiǎn)有限責(zé)任公司，其基本特征包括： 投資者的單一性；財(cái)產(chǎn)的全民性；投資者責(zé)任的有限性,,,,是將公司全部資產(chǎn)分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人，其性質(zhì)為組織資合性、資本股份性。,國有獨(dú)資保險(xiǎn)

5、公司,保險(xiǎn)股份有限公司,相互保險(xiǎn)公司,,是所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，它是保險(xiǎn)業(yè)特有的公司組織形態(tài)，為非營利性組織，相互保險(xiǎn)公司的成員兼具投保人與保險(xiǎn)人的雙重身份，并且雙重身份同時(shí)存在。,,又稱有限公司，是由兩個(gè)以上、五十個(gè)以下的股東共同出資，每個(gè)股東以其所認(rèn)繳的出資額對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)組織。,有限責(zé)任公司,保險(xiǎn)公司的組織形式,,2009年修訂前的《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定：

6、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式（1）股份有限公司；（2）國有獨(dú)資公司。,,2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》刪除了有關(guān)保險(xiǎn)公司組織形式的特別規(guī)定，今后保險(xiǎn)公司在組織形式上直接適用公司法。,我國保險(xiǎn)公司組織形式的法定要求,保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為獲得保險(xiǎn)保障，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用于賠付給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金附加保費(fèi)是由保險(xiǎn)人所支配的費(fèi)用，主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營業(yè)支出，包括營業(yè)稅

7、、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。,保險(xiǎn)費(fèi)率稱為保險(xiǎn)價(jià)格，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。 保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是純保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。,,,費(fèi)率厘定的原則及方法,厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則充分性原則公平合理原則穩(wěn)定靈活原則促進(jìn)防災(zāi)防損原則,厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的一般方法判斷法，又稱觀察法或個(gè)別

8、法分類法修正法，又稱增減法,,,,保險(xiǎn)監(jiān)督管理是指政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門為了維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人及社會(huì)公眾的利益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立于1998年11月，是國務(wù)院的直屬事業(yè)單位。,保險(xiǎn)監(jiān)管,保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容,,,,,償付能力充足率,,償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司。此類公司要接受嚴(yán)格的監(jiān)管。,,保險(xiǎn)代理人,償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司。,償付能力充足I,償付能力

9、充足率高于150%的保險(xiǎn)公司。,償付能力充足II,,償付能力不足,保險(xiǎn)監(jiān)管新動(dòng)向,保護(hù)消費(fèi)者利益嚴(yán)打壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo) 治理車險(xiǎn)理賠難建第二代償付能力監(jiān)管體系,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理主要內(nèi)容保險(xiǎn)公司組織形式與機(jī)構(gòu)設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)及費(fèi)率厘定保險(xiǎn)監(jiān)管及其內(nèi)容,課程回顧,,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7

10、 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,項(xiàng)目五,模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè),,保險(xiǎn)營銷,,保險(xiǎn)展業(yè),,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)了解營銷理解營銷的管理層次了解保險(xiǎn)營銷理解保險(xiǎn)營銷的重點(diǎn)內(nèi)容保險(xiǎn)營銷的發(fā)展階段了解保險(xiǎn)營銷的基本模式能力目標(biāo)能區(qū)分營銷和推銷,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)營銷和推銷的區(qū)別營銷的管理層次保險(xiǎn)營銷的發(fā)展階段保險(xiǎn)營銷的重點(diǎn)內(nèi)容,學(xué)習(xí)難點(diǎn)營銷的管理層次保險(xiǎn)營銷的發(fā)展階段保險(xiǎn)營銷的重點(diǎn)內(nèi)容,

11、,,老太太買棗子,什么是營銷？,導(dǎo)入案例,營銷是個(gè)人和集體通過創(chuàng)造，提供出售，并同別人交換產(chǎn)品和價(jià)值，以獲得其所需所欲之物的一種社會(huì)和管理過程。 營銷是一個(gè)整體的過程，包括：市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)、投保人心理與行為分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、渠道選擇、促銷組合、保險(xiǎn)關(guān)系營銷的運(yùn)用等。,營 銷,營銷與推銷的區(qū)別:推銷是營銷是的一小部分出發(fā)點(diǎn)不同方式不同,推銷就是產(chǎn)品的推廣銷售或促銷。推銷 顧客決定其所需，業(yè)務(wù)

12、員僅是接受顧客的要求。,,1．消費(fèi)者需求：愿意并能夠購買的商品的數(shù)量2．商品供給：愿意并能夠提供的商品的數(shù)量3．市場(chǎng)交易：讓渡自己的使用價(jià)值以獲得另一種4．顧客滿意度：購買商品后得到的效果和期望比較5．營銷主體：主動(dòng)進(jìn)行營銷活動(dòng)的單位或個(gè)人,營銷涉及的管理層次,保險(xiǎn)營銷，就是將營銷學(xué)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理和保險(xiǎn)商品的開發(fā)、生產(chǎn)與銷售，以滿足被保險(xiǎn)人的需要為目的，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)目標(biāo)的一系列活動(dòng)的總稱。,保險(xiǎn)營銷,1．生產(chǎn)觀念

13、階段2．產(chǎn)品觀念階段3．推銷觀念階段4．營銷觀念階段5. 社會(huì)營銷觀念階段,保險(xiǎn)營銷發(fā)展階段,1．生產(chǎn)觀念階段生產(chǎn)觀念的觀點(diǎn)是：消費(fèi)者喜愛那些可以隨處可見的、價(jià)格低廉的產(chǎn)品，致力于獲得高生產(chǎn)效率和廣泛的分銷系統(tǒng)。 此時(shí)推出的保險(xiǎn)商品往往都是根據(jù)保險(xiǎn)公司自身需要設(shè)計(jì)的，不考慮市場(chǎng)需求，所以出現(xiàn)了在市場(chǎng)上無法銷售的某些險(xiǎn)種。,2．產(chǎn)品觀念階段產(chǎn)品觀念的觀點(diǎn)是：消費(fèi)者喜歡高質(zhì)量、功能齊全和具有特色

14、的產(chǎn)品，致力于生產(chǎn)更好的產(chǎn)品，并不斷地改進(jìn)產(chǎn)品，使之日臻完善。 此時(shí)保險(xiǎn)公司開始研究保險(xiǎn)險(xiǎn)種和條款的設(shè)計(jì)，產(chǎn)品開始出現(xiàn)多樣化。,問：生產(chǎn)觀念和產(chǎn)品觀念的區(qū)別？,3．推銷觀念階段推銷觀念的觀點(diǎn)是：如果不主動(dòng)爭(zhēng)取，消費(fèi)者購買的商品就會(huì)有限，因此必須積極主動(dòng)地去推動(dòng)和促進(jìn)銷售。 保險(xiǎn)公司有了專門的營業(yè)部或展業(yè)部，著眼于既定產(chǎn)品的推銷，但未考慮顧客的滿意度以及如何全面滿足顧客的需要，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)并與顧客建立

15、長(zhǎng)期互利的關(guān)系。,4．營銷觀念階段營銷觀念的觀點(diǎn)是：實(shí)現(xiàn)組織的目標(biāo)和利益，關(guān)鍵在于正確確定的目標(biāo)市場(chǎng)的需求和欲望，并且要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更有效、更快地滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求和欲望。 以消費(fèi)者需求和欲望為中心，以銷售指導(dǎo)生產(chǎn)和采購，注意市場(chǎng)占有率、創(chuàng)造顧客。,5．社會(huì)營銷階段社會(huì)營銷觀念的觀點(diǎn)是：組織的任務(wù)和目標(biāo)是確定目標(biāo)市場(chǎng)的需要、欲望和利益，并以保護(hù)消費(fèi)者和提高社會(huì)福利的方式，比競(jìng)爭(zhēng)者更有效地向目標(biāo)市場(chǎng)提供產(chǎn)品和服

16、務(wù)。 要符合整個(gè)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，求得三者的平衡與協(xié)調(diào)。 例如：投保人為未滿18歲的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給附條件的保險(xiǎn)需設(shè)置附加條件。,企業(yè) 產(chǎn)品 推銷和促銷 擴(kuò)大消費(fèi)者需求,目標(biāo)市場(chǎng) 客戶需求 協(xié)調(diào)市場(chǎng)營銷 滿足客戶需求,出發(fā)點(diǎn) 中心 手段 目的,出發(fā)點(diǎn) 中心 手段 目的,傳統(tǒng)營銷理論,現(xiàn)代營銷理論,創(chuàng) 造 利 潤,生產(chǎn)者決定了

17、顧客購買的內(nèi)容和方式,生產(chǎn)者銷售渠道客戶,過 去,,顧客將決定其購買的內(nèi)容和方式,銷售渠道 生產(chǎn)者,現(xiàn) 在,把存在對(duì)應(yīng)關(guān)系的選項(xiàng)用直線連接起來：,酒香不怕巷子深 顧客是上帝

18、 我們生產(chǎn)什么，他們就得買什么 企業(yè)家應(yīng)該承擔(dān)起更多社會(huì)責(zé)任 沒有賣不出去的商品，只有賣不出去的人,生產(chǎn)觀念產(chǎn)品觀念推銷觀念營銷觀念社會(huì)營銷,保險(xiǎn)營銷的重點(diǎn)內(nèi)容,保險(xiǎn)營銷的起點(diǎn)是投保人的需求保險(xiǎn)營銷的核心是社會(huì)交往活動(dòng)現(xiàn)代的保險(xiǎn)營銷是整體營銷 保險(xiǎn)營銷的宗旨是顧客滿意,保險(xiǎn)網(wǎng)

19、絡(luò)營銷保險(xiǎn)電話營銷保險(xiǎn)整合營銷保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫營銷保險(xiǎn)手機(jī)營銷保險(xiǎn)電視營銷,保險(xiǎn)營銷的基本模式,什么是營銷？營銷和推銷的區(qū)別？營銷的管理層次有哪些？什么是保險(xiǎn)營銷？營銷的重點(diǎn)內(nèi)容是什么？保險(xiǎn)營銷的發(fā)展階段有哪些？保險(xiǎn)營銷的基本模式有哪些？,課程回顧,,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊

20、7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,項(xiàng)目五,模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè),,保險(xiǎn)營銷,,保險(xiǎn)展業(yè),,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)了解保險(xiǎn)展業(yè)的流程了解保險(xiǎn)電話約訪的基本原則了解保險(xiǎn)銷售面談的注意事項(xiàng)了解保險(xiǎn)銷售促成的注意事項(xiàng)了解保險(xiǎn)遞送保單的注意事項(xiàng)能力目標(biāo)能在模擬的環(huán)境中進(jìn)行電話約訪的演練能在模擬的環(huán)境中進(jìn)行銷售面談的演練能在模擬的環(huán)境中進(jìn)行銷售促成的演練能在模擬的環(huán)境中進(jìn)行轉(zhuǎn)介紹的演練,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),

21、學(xué)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)展業(yè)的流程保險(xiǎn)電話約訪保險(xiǎn)銷售面談保險(xiǎn)銷售促成保險(xiǎn)遞送保單,學(xué)習(xí)難點(diǎn)保險(xiǎn)電話約訪保險(xiǎn)銷售面談保險(xiǎn)銷售促成保險(xiǎn)遞送保單,,保險(xiǎn)展業(yè)是指保險(xiǎn)的銷售活動(dòng)，即拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，推銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)展業(yè)包括兩大渠道：直接展業(yè)和代理展業(yè)(保險(xiǎn)代理人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè))。,保險(xiǎn)展業(yè),保險(xiǎn)展業(yè)的基本流程,要銘記打電話的主要目的。打電話不要超過5分鐘。隨機(jī)調(diào)整約見客戶的時(shí)間。不要在電話中談?wù)摫ｋU(xiǎn)。,電話約訪的基本原則,電話

22、約訪話術(shù),喟，你是***先生嗎？我是您的朋友***介紹的，我叫***，在***保險(xiǎn)公司工作，我想去拜訪您。出于禮貌，先給您打個(gè)電話，征得您的同意，不知您是不是有時(shí)間。您放心，我不會(huì)讓您為難的，我只是給您做一個(gè)需求分析，買不買沒有關(guān)系，您看我講的有沒有道理，您的朋友對(duì)我很信任，我不會(huì)讓您埋怨他的。,演練,,保險(xiǎn)銷售面談。視頻來源萬一保險(xiǎn)網(wǎng)（www.wanyiwang.com ）,如何進(jìn)行有效的保險(xiǎn)銷售面談 ？,導(dǎo)入視頻,充分準(zhǔn)備洽談

23、的內(nèi)容，注意贊美對(duì)方。與決策者打交道。用含義清晰的語言來清除客戶的戒備心理。提客戶感興趣的話題，微笑著傾聽。避免客戶敏感的話題。主題突出，不要東拉西扯。,面談的注意事項(xiàng),,面談話術(shù),很感謝您給我時(shí)間，您的朋友對(duì)我很信任?？吹贸鰜砟銈兊年P(guān)系也不錯(cuò)，所以我才有機(jī)會(huì)坐在這里。我今天來，就是想給您做個(gè)分析，買不買沒有關(guān)系，您聽我講的有沒有道理，也許能改變您過去的印象，我大約需要20分鐘的時(shí)間，幫您做一個(gè)家庭保障分析。,演練,,保險(xiǎn)銷

24、售面談和促成,如何進(jìn)行保險(xiǎn)銷售促成？,學(xué)生演練,盡量使用中性與積極性的詞語，避免過多使用死、傷、殘、病等人人忌諱的字詞。選擇合適的位置進(jìn)行洽談。事先準(zhǔn)備好投保書。制造一對(duì)一的促成環(huán)境。促成失敗時(shí)，要努力創(chuàng)造復(fù)訪機(jī)會(huì)。祝賀對(duì)方。,保險(xiǎn)銷售促成的注意事項(xiàng),促成話術(shù),您是一家之主，在您的呵護(hù)下，您的太太和孩子生活得無憂無慮，這個(gè)世界上有許多意想不到的事情會(huì)發(fā)生，比如意外疾病，那時(shí)您的太太和孩子失去的不僅僅是丈夫和父親，還失去了家庭穩(wěn)

25、定的收入來源。每個(gè)人都有積累財(cái)富的目標(biāo)，可是我們會(huì)存錢買房買車，總達(dá)不到儲(chǔ)蓄的目標(biāo)，只有人壽保險(xiǎn)能使您迅速積累一筆資產(chǎn)，有了這筆資產(chǎn)您的養(yǎng)老就不用愁了！,演練,,喬吉拉德的“250定律”。,保險(xiǎn)展業(yè),為什么要進(jìn)行轉(zhuǎn)介紹呢？,導(dǎo)入故事,祝賀客戶。強(qiáng)調(diào)本保單能充分地滿足客戶的需求。對(duì)保單的一些重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行解說與確認(rèn)。確認(rèn)客戶對(duì)保單的了解程度。讓客戶對(duì)你的服務(wù)進(jìn)行評(píng)估。要求介紹新的客戶。,遞送保單注意事項(xiàng),轉(zhuǎn)介紹話術(shù),保險(xiǎn)是我的工

26、作，我很熱愛這份工作，需要很多朋友的支持和幫助，您看我有沒有讓您為難啊？那您就幫我介紹幾個(gè)朋友吧，我?guī)退麄冏鰝€(gè)分析，您放心，我不會(huì)讓他們?yōu)殡y，更不會(huì)給您丟面子的！,演練,1、保險(xiǎn)展業(yè)流程有哪些？2、保險(xiǎn)銷售電話約訪的注意事項(xiàng)3、保險(xiǎn)銷售面談的基本原則？ 4、保險(xiǎn)銷售促成約訪的基本原則？5、保險(xiǎn)銷售轉(zhuǎn)介紹的基本原則？,課程回顧,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4

27、 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,項(xiàng)目五,,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,,,保險(xiǎn)承保與核保的含義及其關(guān)系,1,模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保,,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)理解保險(xiǎn)承保、核保的含義及其關(guān)系認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)核保的意義了解保險(xiǎn)核保的風(fēng)險(xiǎn)因素與核保資料了解保險(xiǎn)核保流程能力目標(biāo)能結(jié)合案例分析保險(xiǎn)核保的主要因素能在給定的模擬情境下進(jìn)行保險(xiǎn)核保演練,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)承

28、保、核保及其關(guān)系保險(xiǎn)核保的意義保險(xiǎn)核保的流程,學(xué)習(xí)難點(diǎn)保險(xiǎn)核保因素分析,,,,保險(xiǎn)承保與核保的含義及其關(guān)系,1,,,保險(xiǎn)承保,保險(xiǎn)承保就是保險(xiǎn)合同的簽訂過程，是保險(xiǎn)公司承保人員對(duì)投保人的投保要約，依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、條款和自身經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行研究和審核，并最終簽訂保險(xiǎn)合同的過程。,,從廣義上講，保險(xiǎn)活動(dòng)中的要約、承諾、審核、定費(fèi)、最終簽訂保險(xiǎn)合同都屬于承保工作，其中最核心的環(huán)節(jié)是核保。,,承保流程圖,,66,,核保又稱

29、風(fēng)險(xiǎn)選擇，是指保險(xiǎn)人對(duì)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)加以審核、篩選和分類，并作出是否承保、適用何種費(fèi)率或采取什么限制措施的決定的過程。,,,,要 素,選擇 控制,,保險(xiǎn)核保,1,,,保險(xiǎn)核保的意義,2,,公平性,維持差別費(fèi)率的公平原則,,預(yù)防性,防范逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),,安全性,維持穩(wěn)健經(jīng)營及提高承保利潤,,競(jìng)爭(zhēng)性,利于業(yè)務(wù)人員的展業(yè),,核保的意義,,,保險(xiǎn)核保應(yīng)考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素,3,,案例1：劉睿一，男，27歲，湖南長(zhǎng)沙人，未婚，醫(yī)藥公司業(yè)務(wù)員

30、，業(yè)務(wù)需要經(jīng)常出差和喝酒，性格豪爽，為人熱情大方。因酷愛汽車，在考完了駕照以后，花7萬元買下了一個(gè)業(yè)務(wù)單位的一輛舊車做代步及省內(nèi)出差用?，F(xiàn)欲購買交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車損險(xiǎn)7萬元、車輛三責(zé)險(xiǎn)20萬元。投保車輛的情況如下：國產(chǎn)一汽豐田威馳1.6VVT-1，手動(dòng)變速箱，黑色五座，車齡三年，已經(jīng)行駛125000公里，車況正常。,此案例中，核保時(shí)主要考慮哪些因素？,課堂活動(dòng),,車險(xiǎn)核保的主要因素,,案例2：張三，男，42歲，身體健康，經(jīng)營一家建材店

31、，自己主要跑貨源及銷售。年收入8至12萬元左右。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的勸說下，他準(zhǔn)備給自己、妻子王麗以及妻弟王永都購買保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)32450元，分別為： 張三：終身壽險(xiǎn)10萬，重疾險(xiǎn)10萬，年交保費(fèi)8800元； 王麗：10年期定期壽險(xiǎn)50萬，重疾險(xiǎn)50萬，年交保費(fèi)20250元； 王永：終身壽險(xiǎn)5萬，意外險(xiǎn)10萬，年交保費(fèi)3400元。王麗，女，41歲，家庭主婦，主要在家照顧公公婆婆和13歲女兒的生活，愛打牌，不愛

32、運(yùn)動(dòng)，身體一直不太好。王永，男，35歲，換了多次工作后，現(xiàn)在幫姐夫張三開車，主要負(fù)責(zé)送貨。因?yàn)橐恢蔽椿椋詈懿灰?guī)律，吃飯睡覺無正點(diǎn)。,此案例中，核保主要考慮哪些因素？,課堂活動(dòng),,人身保險(xiǎn)核保的主要因素,,,保險(xiǎn)核保所需的信息資料,4,,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保資料,人身保險(xiǎn)核保資料,,,投保單 業(yè)務(wù)員報(bào)告書 體檢報(bào)告書 病史資料 生存調(diào)查報(bào)告 各類問卷及補(bǔ)充告知,投保單保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人的意見 調(diào)查報(bào)告 其他資料來源,,案例3

33、：被保險(xiǎn)人張某，27 歲,未婚男性，某電腦公司總經(jīng)理，告知年收入30 萬元，自述半年前曾因胃炎住院半月,現(xiàn)申請(qǐng)投保,保額為200 萬元，受益人指定為其父母。張某申請(qǐng)投保后,核保部門可以通過哪些資料來對(duì)他進(jìn)行核保?,案例討論,,,保險(xiǎn)核保的流程,5,,,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保流程,,,,審核單證及投保條件風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 確定承保條件及費(fèi)率 審批,對(duì)于投保人隱瞞、欺詐等嚴(yán)重違約行為，一旦發(fā)現(xiàn)可以解除未滿期契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的，拒絕續(xù)保,,,機(jī)動(dòng)

34、車輛保險(xiǎn)核保流程,,案例4：奚先生40歲，打算為自己投保一份終身保險(xiǎn)，保額30萬元，繳費(fèi)期限為20年，采用年繳費(fèi)方式。奚先生填寫了投保單，有吸煙史20年，平均每天20支，其他健康告知無異常。奚先生交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員也出具了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并按時(shí)將投保資料交到保險(xiǎn)公司，奚先生等待保險(xiǎn)單出立。,引導(dǎo)案例,奚先生的投保申請(qǐng)?jiān)诒ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部會(huì)經(jīng)過怎樣的業(yè)務(wù)處理流程才能出立保險(xiǎn)單呢？在核保階段他還應(yīng)該配合做些什么嗎？,,人身保險(xiǎn)核

35、保流程,核保結(jié)論,標(biāo)準(zhǔn)體,次標(biāo)準(zhǔn)體,延期體,拒保體,,人身保險(xiǎn)核保結(jié)論,,案例5：李先生今年40歲，他是一名乙肝患者，乙肝小三陽，已經(jīng)抗病毒一年，肝功能正常。由于一直是自由職業(yè)者，所以也沒有上社保。隨著年齡的增大，李先生希望能有一份保障，所以他希望能夠購買商業(yè)保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)營銷員吳女士告訴李先生，要購買商業(yè)保險(xiǎn)必須向公司如實(shí)告知自己的身體狀況，然后公司會(huì)進(jìn)行核保。按照李先生的情況，公司會(huì)安排李先生進(jìn)行體檢。根據(jù)體檢結(jié)果，公司會(huì)對(duì)是否給李先

36、生進(jìn)行承保給出意見。那么，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)給李先生怎樣的核保結(jié)論呢？保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論通常有哪幾種？,案例討論,承保、核保的含義及其關(guān)系核保的意義核保因素分析核保的資料核保的流程,課程回顧——,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,項(xiàng)目五,,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,模塊

37、4 熟悉保險(xiǎn)理賠,,保險(xiǎn)索賠與理賠,,保險(xiǎn)理賠流程,,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)理解保險(xiǎn)索賠、理賠及其關(guān)系認(rèn)識(shí)理賠的意義了解理賠的原則熟悉理賠的主要任務(wù)能力目標(biāo)能結(jié)合理賠知識(shí)分析賠案,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)保險(xiǎn)索賠、理賠及其關(guān)系理賠的意義理賠的主要任務(wù),學(xué)習(xí)難點(diǎn)索賠與理賠的關(guān)系理賠的主要任務(wù),,索賠與理賠,,索賠,理賠,,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，或者到達(dá)保險(xiǎn)合同規(guī)定的某一期限、日期時(shí)，被保險(xiǎn)人或受

38、益人根據(jù)保險(xiǎn)條款請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金的法律行為。,,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而受的損失或被保險(xiǎn)人發(fā)生的災(zāi)害事故進(jìn)行處理并賠付保險(xiǎn)金的活動(dòng)。,課堂討論,怎樣理解保險(xiǎn)索賠和理賠的關(guān)系？,保險(xiǎn)索賠理賠是一個(gè)問題的兩個(gè)方面，它們都直接體現(xiàn)了保險(xiǎn)的職能。索賠是保險(xiǎn)合同關(guān)系人獲得實(shí)際保障并實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)利益的具體體現(xiàn)。理賠是保險(xiǎn)人履行其保險(xiǎn)賠償義務(wù)的具體體現(xiàn)。二者都是保險(xiǎn)合同主體履行義務(wù)、實(shí)現(xiàn)權(quán)利的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。,視頻

39、：伊春空難人員保險(xiǎn)理賠快速展開 ——選自電視新聞,保險(xiǎn)理賠的意義何在？,,視頻：太平洋保險(xiǎn)理賠顯真情,,理賠是保險(xiǎn)合同的履行，是保戶獲得保險(xiǎn)保障的途徑 理賠直接影響到保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)效益 理賠是保險(xiǎn)公司信譽(yù)的集中體現(xiàn) 高效、準(zhǔn)確的理賠對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)發(fā)展有直接促進(jìn)作用,理賠的意義,,,,實(shí)事求是、公平合理,重合同、守信用,理賠的原則,主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理,視頻：保險(xiǎn)理賠新速度

40、 ——選自電視新聞,,理賠的主要任務(wù),1,2,3,4,,2010年6月16日，某單位為職工蔡某投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。2010年12月10日晚，蔡某在工作中左足意外碰傷，進(jìn)而左下肢大面積腫脹。2011年1月17日，蔡某住院治療，醫(yī)院診斷為“糖尿2型，左足外傷及急性壞疽”，當(dāng)日實(shí)行左大腿中下1/3截肢術(shù)，同月31日出院。事后，蔡某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金和意外傷殘保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司受理后，要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行

41、法醫(yī)學(xué)傷殘鑒定，鑒定結(jié)論為：“蔡某截肢的原因系因糖尿病引發(fā)周圍血管病變引起的足部壞疽?！?課堂活動(dòng) 確定近因,蔡某截肢的近因是什么？他能否得到理賠？,,高先生來到某修理廠為愛車做保養(yǎng)，小張師傅熱情接待并主動(dòng)幫客戶將車開進(jìn)廠去，但倒車時(shí)不小心將車撞在鐵柱子上，后杠凹癟。高先生趕緊向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，立即派理賠人員趕到修理廠，完成了查勘工作。隨后理賠人員告知高先生此次損失不能賠償。高先生表示不能接受，認(rèn)為這種情況屬于合

42、同條款中的碰撞責(zé)任。,責(zé)任免除條款規(guī)定：在營業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。,課堂活動(dòng) 保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定,例2：?jiǎn)翁?hào)28516025，貨物為錫，包裝破損，內(nèi)物短少，原重量1407KG，復(fù)磅為1309KG，貨物價(jià)值211050元，保額100000元。,貨物單價(jià)=211050/1407=150（元/kg）貨物損失金額=150*（1407-1309）=14700（元）,例1：?jiǎn)翁?hào)23959285，貨物為銅材，

43、保額18000元，重241KG，實(shí)際價(jià)值16920元，貨物刮花變形，經(jīng)確認(rèn)無法使用，只能按報(bào)廢處理，廢銅單價(jià)54.5元/kg。,貨物單價(jià)=16920/241=70.2（元/kg）貨物損失金額= 241*（70.2-54.5）=3784（元）,課堂活動(dòng) 確定損失金額,例2：?jiǎn)翁?hào)28516025，貨物為錫，包裝破損，內(nèi)物短少，原重量1407KG，復(fù)磅為1309KG，貨物價(jià)值211050元，保額100000元。,貨物單價(jià)=211050/1

44、407=150 （元/kg）貨物損失金額=150*（1407-1309）=14700（元）賠償金額=100000/211050*14700=6965（元）,例1：?jiǎn)翁?hào)23959285，貨物為銅材，保額18000元，重241KG，實(shí)際價(jià)值16920元，貨物刮花變形，經(jīng)確認(rèn)無法使用，只能按報(bào)廢處理，廢銅單價(jià)54.5元/kg。,貨物單價(jià)=16920/241=70.2（元/kg）賠償金額=貨物損失金額= 241*（70.2-54.5）=3

45、784（元）,課堂活動(dòng) 確定賠償金額,索賠、理賠及其關(guān)系理賠的意義理賠的原則理賠的主要任務(wù),課程回顧——,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,項(xiàng)目五,,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠,,保險(xiǎn)索賠與理賠,,保險(xiǎn)理賠流程,,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

46、的理賠流程了解人身保險(xiǎn)的理賠流程了解理賠所需資料能力目標(biāo)能結(jié)合案例填寫理賠有關(guān)單證,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠流程人身保險(xiǎn)的理賠流程理賠所需資料,學(xué)習(xí)難點(diǎn)理賠所需資料理賠案例分析,,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠流程,出險(xiǎn)受理,現(xiàn)場(chǎng)查勘,責(zé)任審定,賠款理算,結(jié)案歸檔,,,,,,,車險(xiǎn)理賠流程,報(bào)案一定要及時(shí),案例1：張先生開車到外地出差，車不幸丟失。他沒有向任何部門報(bào)案，只是自己尋找，沒有找到?；氐阶〉兀虮ｋU(xiǎn)公司

47、索賠被拒。理由是：未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，也未向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。,鏈接：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款基本險(xiǎn)第28條、第30條和附加險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)條款第4條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，否則有可能直接被拒賠！  提示：車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)。切記“48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案”！,現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容,查出險(xiǎn)時(shí)間 查出險(xiǎn)地點(diǎn) 查出險(xiǎn)原因 收集證明

48、材料,,案例分析,2012年6月17日，趙女士駕駛別克GL8商務(wù)車（B）由西向東行駛，意外與曾先生駕駛的由北往南的捷達(dá)轎車（A）在一交叉路口相撞，如下圖所示，雙方不同程度受損。事后經(jīng)鑒定：別克GL8損失修理費(fèi)8000元，捷達(dá)轎車損失2600元。雙方保險(xiǎn)情況。別克GL8：投保交強(qiáng)、車損（保額為20萬） 捷達(dá)：僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)請(qǐng)分析說明該案的理賠流程，并對(duì) 事故責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定。,接案,復(fù)核審批,結(jié)案歸檔,,,,,立案,初審

49、,調(diào)查,理算,,,二、人身保險(xiǎn)理賠流程,,,報(bào)案登記,立案,初審,調(diào)查,理算,復(fù)核與審批,結(jié)案歸檔,,,,,,,,傷殘觀察,,,根據(jù)權(quán)限逐級(jí)上報(bào),,簡(jiǎn)易流程,,調(diào)度中心,,,,,,,,,,領(lǐng)款通知,拒賠通知,豁免保費(fèi)通知,,,,,理賠作業(yè)流程圖,,及時(shí)報(bào)案很重要,案例1：北京的趙先生攜父親到新疆游玩期間，其父不幸因意外事故身故。趙先生沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案，就匆忙在當(dāng)?shù)靥幚砹藛试崾聞?wù)。回京后，帶著喪父之痛的他到保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻因拿不出

50、必需的事故證明、尸體處理證明等材料，無法馬上得到賠付。從北京到新疆，路途遙遠(yuǎn)，為了取得完整的理賠材料，趙先生不得不再跑一次，浪費(fèi)了不菲的路費(fèi)不說，也因此將理賠耽誤了許多時(shí)日。,案例:2：袁先生是一名退役的籃球運(yùn)動(dòng)員，33歲，退役后仍每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)。2005年3月，袁某為自己購買了終身壽險(xiǎn)和個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)40萬元，受益人為其妻子李某。2006年5月12日上午，公司接到代理人張先生的報(bào)案電話，報(bào)告被保險(xiǎn)人袁某于11日晚打乒乓

51、球時(shí)猝死。醫(yī)院的醫(yī)學(xué)死亡證明書寫明死亡原因?yàn)殁馈９纠碣r部門接到報(bào)案后，立刻趕赴出事地點(diǎn)和就診醫(yī)院核實(shí)被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)和搶救經(jīng)過。但要證實(shí)袁某死于意外傷害，就要通過尸體檢驗(yàn)驗(yàn)證其死因，最終受益人同意尸檢，尸檢結(jié)果為“冠心病猝死”，非意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定給付受益人終身壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金，拒付了意外傷害死亡保險(xiǎn)金。至此結(jié)案，沒有引發(fā)任何合同糾紛。,,范例,陳某2008年6月12日投保人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，7月24日被保險(xiǎn)人因“

52、左前臂外傷”入院就診，總醫(yī)療費(fèi)用為4273.2元，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，稱被玻璃意外劃傷前臂。經(jīng)調(diào)查，系夫妻間吵架，被保險(xiǎn)人用啤酒瓶自殘，法醫(yī)鑒定亦為自殘。 本案屬于被保險(xiǎn)人故意行為，不屬于意外傷害，故拒付。,三、理賠所需資料,,理賠需要提供哪些資料呢？,索賠申請(qǐng)書 保險(xiǎn)合同及繳費(fèi)證明 被保險(xiǎn)人身份證或戶籍證明 受益人身份證或戶籍證明 被保險(xiǎn)人死亡證明、戶籍注銷證明及火化證明意外事故證明 病理報(bào)告/診斷證明書 殘疾程

53、度鑒定書 門診、急診或住院病歷 醫(yī)療費(fèi)原始發(fā)票 出院證明 住院費(fèi)用清單 存折首頁復(fù)印件 公司認(rèn)為必要的其他文件等,人身保險(xiǎn)理賠資料,索賠申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同、 被保險(xiǎn)人身份證或戶籍證明 駕駛員駕駛證，營運(yùn)客車駕駛員提供資格證，專用機(jī)械車/特種車駕駛員提供操作證 機(jī)動(dòng)車行駛證 傷者住院、出院證明（住院病歷） 傷者醫(yī)院診斷證明 傷者醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷憑證及費(fèi)用明細(xì) 傷者需要護(hù)理的證明 護(hù)理人員誤工及收入證明 傷、

54、殘人員，亡者、處理事故人員誤工證明及收入情況證明、納稅證明 殘者法醫(yī)傷殘鑒定書 交通費(fèi)、住宿費(fèi)用報(bào)銷憑證等,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（車險(xiǎn)）理賠資料,,課堂活動(dòng) 填寫理賠申請(qǐng)書,2012年7月9日，王金成因過馬路搶紅燈發(fā)生交通事故導(dǎo)致大腿受傷住院（北京武警總醫(yī)院），7月18日出院，醫(yī)療費(fèi)共21396元。交通事故責(zé)任認(rèn)定王金成自負(fù)責(zé)任60%。王金成于2006年12月15日投保了中國人壽康恒重大疾病保險(xiǎn)（合同號(hào)：2009-104421-000040

55、33-5，保額10萬）并附加住院醫(yī)療費(fèi)用（保額2萬）。 身份證號(hào)碼110107198012141078，電話13808958888。 開戶銀行為建設(shè)銀行朝陽支行，賬號(hào)002120363340427。家庭住址：北京市朝陽區(qū)大山子彩虹路2#302。請(qǐng)結(jié)合案情填寫該客戶的理賠申請(qǐng)書。,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠流程人身保險(xiǎn)理賠流程理賠所需資料,課程回顧——,,,,模塊1 初識(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模塊2 熟悉保險(xiǎn)營銷與保險(xiǎn)展業(yè)模塊3 熟悉保險(xiǎn)核保

56、模塊4 熟悉保險(xiǎn)理賠模塊5 了解近因原則模塊6 了解客戶服務(wù)模塊7 了解保險(xiǎn)資金運(yùn)用,項(xiàng)目五,,了解保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程,,學(xué)習(xí)目標(biāo),知識(shí)目標(biāo)掌握近因和近因原則的含義掌握近因的判定方法 能力目標(biāo)能運(yùn)用認(rèn)定近因的基本方法判定近因,,學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn),學(xué)習(xí)重點(diǎn)近因及近因原則的含義,學(xué)習(xí)難點(diǎn)近因的判定,,同難兄弟，為何理賠不同？,某公司組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。車在高速公路上飛速行駛時(shí)，發(fā)生車禍，公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受

57、了重傷，被送往醫(yī)院。　　 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。 王成在車禍中喪失了一條大腿，失血很多，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。 事前公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，意外發(fā)生后，該公司即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出理賠申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司調(diào)查后得出理賠結(jié)論：給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金10萬元，給付王成意外傷殘保險(xiǎn)金5萬元。,近因的內(nèi)涵,近因（Proximate Cause ）是在

58、效力上引起保險(xiǎn)標(biāo)的物損失的最直接、最有效、起決定作用的原因根據(jù)這一界定，近因不是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最初原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因。即只論效果，不論時(shí)間、空間。,近因的判定案例,王某于 2001 年 10 月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2003 年 1 月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識(shí)模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子

59、李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 請(qǐng)根據(jù)近因原則分析，此案應(yīng)如何處理？,,近因原則的含義,近因原則，是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害之間的因果 關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則當(dāng)保險(xiǎn)

60、人承保的風(fēng)險(xiǎn)是引起保險(xiǎn)損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng) 負(fù)賠償責(zé)任,近因,損失,保險(xiǎn)責(zé)任范圍——保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍——保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),,近因判定的一般規(guī)則,順推法,從原因推斷結(jié)果：即從事件鏈上的最初事件出發(fā)，按邏輯關(guān)系推斷下一個(gè)可能的事件，若事件鏈?zhǔn)沁B續(xù)的，初始事件依次引起下一事件，直至最終事件損失發(fā)生，那么最初事件就是最終事件的近因。若事件鏈?zhǔn)情g斷的，則損失的近因可能是另外某一原因。,事件1,事件2,事件3,損失,,,,,,

61、,某工廠因?yàn)橥ｋ姸偶伲瑔T工決定外出旅游，在途中遇車禍身亡，則造成身故的近因是什么？停電——放假——旅游——車禍——死亡,課堂活動(dòng)：順推法的應(yīng)用,暴風(fēng)雨引起電線桿倒塌，電線桿倒塌導(dǎo)致電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而造成財(cái)產(chǎn)損失暴風(fēng)雨——電線桿倒塌——電線短路著火——房屋燃燒——財(cái)產(chǎn)損失,近因判定的一般規(guī)則,逆推法,從結(jié)果推斷原因：即從損失的結(jié)果出發(fā)，按邏輯關(guān)系自后往前推，在每一個(gè)階段上按照“為什么這一事件發(fā)生”的思考找出前

62、一事件。假如追溯到最初事件，事件鏈之間相互聯(lián)系，則最初事件為近因。如果中間有間斷，新介入的事件成為近因。,事件1,事件2,事件3,損失,,,,,,,案例研討 可憐的艾哈德,說起來這位艾哈德先生確實(shí)倒霉。自己在豪華的臥室里呼呼大睡，不成想鄰居家已經(jīng)是火光沖天了．更慘的還在后面：鄰居家著火的屋頂被大風(fēng)吹到了自家房子的車庫門前，結(jié)果就造成了一場(chǎng)悲?。悍孔又?，汽車爆炸，自己受傷，妻離子散。保險(xiǎn)公司查勘了鄰居房子著火的原因，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，鄰

63、居家著火是因?yàn)槲莺蟮牟癫荻阎嘶?；柴草堆著火不是由于天干物燥而是伊朗境?nèi)發(fā)射的一枚導(dǎo)彈造成的,伊朗境內(nèi)一枚導(dǎo)彈發(fā)射,鄰居屋后的柴草著火,鄰居房屋著火,汽車爆炸房子著火自己受傷妻離子散,,,,,,,,近因原則運(yùn)用,,近因原則的具體運(yùn)用,單一原因致?lián)p,多原因同時(shí)發(fā)生致?lián)p,多原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p,多原因間斷發(fā)生致?lián)p,1．損失由單一原因所致,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損 失,,是否為承保風(fēng)險(xiǎn)？,近因,損害結(jié)果的產(chǎn)生是由一個(gè)原因造成的，此因

64、果關(guān)系是非常明確,該原因就是致?lián)p的近因,A的車輛因車輛本身設(shè)備原因發(fā)生自燃而導(dǎo)致?lián)p失車輛損失的近因：自燃若車主僅投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則自燃不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任若其在投保了基本險(xiǎn)的同時(shí)，附加了自燃損失險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司需承擔(dān)賠償責(zé)任,案例研討：?jiǎn)我辉蛑聯(lián)p,,2．損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因所致,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損 失,,,風(fēng)險(xiǎn)事故,,風(fēng)險(xiǎn)事故,風(fēng)險(xiǎn)事故,均為近因,2．損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因所致,多種原因均屬于

65、保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人賠償全部損失。多種原因均不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。多種原因中，既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任： 1、若其導(dǎo)致的損失能分清，則只對(duì)承保危險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠償。 2、若其導(dǎo)致的損失不能分清，則或按比例賠付，或與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠付，或不負(fù)賠償責(zé)任。,一輛機(jī)動(dòng)車投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，可沒有附加自燃損失險(xiǎn)。在一次發(fā)動(dòng)機(jī)故障中該汽車發(fā)生自燃，與此同時(shí)有遭冰雹襲擊，因?yàn)榫戎皶r(shí)車輛沒有全部損壞。車輛的損失是自燃和冰雹共同

66、作用的結(jié)果，其中自燃和冰雹分別單獨(dú)造成了車輛的部分損失。,案例分析1,案例分析2,某面粉廠在2月向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，當(dāng)晚的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大，又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的3臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷，造成了財(cái)產(chǎn)損失，該車間的電機(jī)廠屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)

67、。根據(jù)當(dāng)天氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨一小時(shí)，降雨量12毫米，當(dāng)晚最大風(fēng)力為8級(jí)-9級(jí)。這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損 失,風(fēng)險(xiǎn)事故,風(fēng)險(xiǎn)事故,,,近因,是否為承保風(fēng)險(xiǎn)？,,3．損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因所致,案例分析1,一英國居民投保了意外傷害保險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷有染上肺炎死亡。你認(rèn)為保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？,有一批皮革和煙葉兩樣貨物

68、被承運(yùn)人合理配載于船舶的同一貨艙，由于船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)入貨艙，浸濕放在貨艙一側(cè)的皮革，濕損的皮革因腐爛發(fā)出濃重氣味，將放在另一側(cè)的煙葉熏壞以致完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人對(duì)損害結(jié)果進(jìn)行全部賠付，但保險(xiǎn)人認(rèn)為海鮮包裝并沒有被水浸過的痕跡，因此拒絕賠付。海難——船艙進(jìn)水——皮草腐爛——煙葉受損，因此船艙進(jìn)水是損失的近因海難屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,案例研討2,,風(fēng)險(xiǎn)事故,,損 失,風(fēng)險(xiǎn)事