網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

1、網(wǎng)絡(luò)銀絡(luò)銀行的法律行的法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及防范及防范對(duì)策孫國(guó)榮自從1995年美國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstwkBank）”在世界上誕生以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行在世界范圍內(nèi)以勢(shì)不可擋的態(tài)勢(shì)蓬勃發(fā)展并壯大起來(lái)。由于網(wǎng)絡(luò)的方便、快捷、低成本、高效率等特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中具有自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看具有很大的發(fā)展空間。人們普遍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅代表了國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也將成為未來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要

2、領(lǐng)域。然而，任何事物都具有兩面性，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所依托的載體——網(wǎng)絡(luò)，具有虛擬性、快捷性、無(wú)國(guó)界性等特征，加之網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展還會(huì)受到技術(shù)發(fā)展水平的制約，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在其運(yùn)行過(guò)程中，還會(huì)遇到傳統(tǒng)銀行所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，而且這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊更為嚴(yán)重，這將從根本上制約網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，如何防范與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)成為保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)營(yíng)的首要任務(wù)。巴塞爾委員會(huì)1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

3、管理》（）中將電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)的技術(shù)性使傳統(tǒng)銀行方面的法律面臨新的挑戰(zhàn)。當(dāng)交易雙方的交易形式以網(wǎng)絡(luò)為載體的時(shí)候，就會(huì)面臨如何確認(rèn)合同是否成立、簽約時(shí)間、簽約地點(diǎn)以及證據(jù)的保存與獲取等等一系列的問(wèn)題。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行屬于一種新生事物，發(fā)展還不夠完備?，F(xiàn)在遇到的問(wèn)題需要解決，現(xiàn)在沒(méi)遇到的問(wèn)題也可能隨時(shí)出現(xiàn)。在這種情形下，就產(chǎn)生了社會(huì)發(fā)展的日新月異與法律追求穩(wěn)定的特性之間的矛盾沖突。法律不可能朝令夕改，而網(wǎng)絡(luò)銀行

4、中不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題又希望法律給予一個(gè)確定的解決方法。于是不可避免地就會(huì)有一些問(wèn)題現(xiàn)行法律還沒(méi)有做出回應(yīng)；有一些問(wèn)題由于其新穎性，法律還沒(méi)有找到合適的回應(yīng)方式；還有一些問(wèn)題，雖然法律已經(jīng)做出規(guī)定，但由于問(wèn)題的新形態(tài)的出現(xiàn)，使得原有的法律規(guī)定明顯不符合公平正義的理念。所有這些，都是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)的原因。二、網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的日新月異，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來(lái)越多樣的形式。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)