農(nóng)村“信貸+保險”問題研究——以安徽省長豐縣為例.pdf

1、農(nóng)村金融體制的完善需要強大的信貸資金支持,但目前我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著農(nóng)戶“貸款難”和信貸機構(gòu)“放款難”的現(xiàn)象,其中一個主要原因是由于貸款農(nóng)戶缺少合適的信貸抵押品,導(dǎo)致信貸機構(gòu)無法通過抵押品進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。為了拓展農(nóng)戶的信貸抵押品,提高農(nóng)戶的借貸能力,研究農(nóng)村“信貸+保險”是文章的主要目的。通過在農(nóng)村信貸市場中引入保險產(chǎn)品,理論上能有效擴充貸款農(nóng)戶的抵押品,將貸款農(nóng)戶因自然災(zāi)害、意外事故等不能如期還貸的違約風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,從而提高農(nóng)戶

2、的貸款能力和還款能力,降低信貸機構(gòu)的貸款風(fēng)險,實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源配置的“帕累托改進”。文章首先分析了農(nóng)村信貸市場的供求現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)村信貸市場是一種低水平的均衡,農(nóng)戶對資金的有效需求并沒有得到滿足,造成這一現(xiàn)象的原因是正規(guī)金融機構(gòu)的市場定位導(dǎo)致了結(jié)構(gòu)性功能的缺位,以及農(nóng)戶缺乏合適有效的抵押品,導(dǎo)致正規(guī)金融機構(gòu)的交易成本過高,而為貸款農(nóng)戶提供合適有效的抵押品可以改善這一現(xiàn)狀。接著,文章就對農(nóng)村“信貸+保險”可以擴充農(nóng)戶抵押品的可行性進行

3、了論證分析,通過博弈論的方法發(fā)現(xiàn)在有保單質(zhì)押的情況下,可以提高農(nóng)村信貸機構(gòu)的預(yù)期收益,減少其信貸風(fēng)險;同時又用埃奇沃思盒狀圖得出了貸款農(nóng)戶參加保險可以提高其要素稟賦,實現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的“帕累托改進”;我國現(xiàn)有的法規(guī)政策也支持了農(nóng)村“信貸+保險”的可行性。之后,文章結(jié)合現(xiàn)有的“信貸+保險”的試點情況,發(fā)現(xiàn)雖然農(nóng)村“信貸+保險”在理論是可行的,但在實際運用中還存在一些現(xiàn)實阻礙,包括合同在擬定、簽訂與履行過程中存在的各種機會主義傾向等問題,接