小企業(yè)信貸產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)

1、一J小企業(yè)信貸產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)楊海平任憲文小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到市塌細(xì)分需求分析，機(jī)制設(shè)計(jì)、后臺(tái)支持、品牌推廣等方面。做好小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是要以市場定位為出發(fā)點(diǎn)以客戶為中心，不斷提高商業(yè)銀行的政策響應(yīng)能力市場響應(yīng)能力。產(chǎn)品應(yīng)與小企業(yè)業(yè)態(tài)特征高度契合貸款期限與小企業(yè)的瓷金循環(huán)膏度契臺(tái)。小企業(yè)信貸產(chǎn)品達(dá)到的理想狀態(tài)是小企業(yè)在需要資金投人階段拿到銀行的貸款在資金回籠階段歸還貸款。要從小企業(yè)經(jīng)營過程包括采購、生產(chǎn)銷售環(huán)節(jié)來深入

2、分析其資金循環(huán)周期。要通過剖析企業(yè)應(yīng)收賬欹和存貨周轉(zhuǎn)情況分析其資金循環(huán)的規(guī)律在此基礎(chǔ)上合理設(shè)定每一種貸款品種的期限。貸教的發(fā)放與支付同企業(yè)的用款時(shí)機(jī)高度契臺(tái)。這就要求靈活設(shè)置貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)。目前商業(yè)銀行通過給予客戶一定的自主權(quán)來實(shí)現(xiàn)發(fā)放貸款環(huán)節(jié)的靈活設(shè)置，達(dá)到發(fā)放、支付與企業(yè)用歙時(shí)機(jī)高度契臺(tái)的目的。比如部分商業(yè)銀行推出法人透支賬戶業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶的申請，核定賬戶透支額度允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資

3、金。還有些信貸產(chǎn)品提供循環(huán)額度使用的方法，也是為了給客戶更加靈活的選擇，從而更加契臺(tái)小企業(yè)的用款時(shí)機(jī)。貸歙的還款設(shè)計(jì)與現(xiàn)金流模式商度契合要深入把握小企業(yè)現(xiàn)金流模式特別是資金回籠的特點(diǎn)，是在一定周期后一次性回流還是在一定周期后均勻回流。根據(jù)這些特點(diǎn)靈活設(shè)計(jì)各種信貸產(chǎn)品的還款方式也可以考慮給予客戶一定的自主權(quán)讓客戶靈活選擇還款期或者提供存款抵息的設(shè)計(jì)。貨款擔(dān)保和企業(yè)的瓷產(chǎn)負(fù)債裹與信用資源高度契臺(tái)。根據(jù)企業(yè)的存貨情況可以設(shè)計(jì)存貨質(zhì)押第三方監(jiān)管

4、模式倉單質(zhì)押模式基于客戶的軟件著作權(quán)、專利權(quán)商標(biāo)使用權(quán)等無形資產(chǎn)可以設(shè)計(jì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品t對于擁有大型設(shè)備的小企業(yè)客戶可以設(shè)計(jì)設(shè)備抵押產(chǎn)品。對于業(yè)主擁有有價(jià)證券的小企業(yè)可以設(shè)計(jì)有價(jià)證券抵押貸款產(chǎn)品。對于位于大型核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上持有優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款的小企業(yè)可以設(shè)計(jì)應(yīng)收賬款金融產(chǎn)品在實(shí)際操作中，可隊(duì)組臺(tái)應(yīng)用存貨抵押、倉單抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押，聯(lián)保貸款非上市公司股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、設(shè)備質(zhì)押、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押等多種擔(dān)保方式對于現(xiàn)金流相對封閉

5、運(yùn)行的小企業(yè)，可以設(shè)定無需擔(dān)保的小企業(yè)貸款新產(chǎn)品。貸款定價(jià)與小企業(yè)的收益，風(fēng)險(xiǎn)程度高度契臺(tái)。定價(jià)方法的選擇要與小企業(yè)的業(yè)意特征相契臺(tái)定價(jià)水平要與小企業(yè)收益、風(fēng)險(xiǎn)程度契臺(tái)。超越小企業(yè)的承受能力未免竭澤而漁定價(jià)不足叉從風(fēng)險(xiǎn)角度難以覆蓋。外部規(guī)則內(nèi)部化商業(yè)銀行的經(jīng)營行為始終處于一定的規(guī)則之中。商業(yè)銀行小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該充分尊重這些規(guī)則并將這些規(guī)則在產(chǎn)品中體現(xiàn)。第一層次是將監(jiān)管規(guī)則體現(xiàn)在產(chǎn)品中。這就要求商業(yè)銀行深刻了解監(jiān)管規(guī)則，并創(chuàng)造性地將

6、監(jiān)管規(guī)則融人到小企業(yè)信貸產(chǎn)品中。商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新一是要對新產(chǎn)品的臺(tái)規(guī)性進(jìn)行論證確保小企業(yè)信貸產(chǎn)品的臺(tái)規(guī)性在產(chǎn)品中體現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則。二是要對新設(shè)計(jì)的小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特性測試，梳理每一款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立小企業(yè)信貸特色風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并將風(fēng)險(xiǎn)控制要素內(nèi)化到產(chǎn)品要襄中。第二層次是將社會(huì)外部規(guī)則體現(xiàn)到信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。多年的經(jīng)營實(shí)踐已經(jīng)使商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到尊重社會(huì)外部規(guī)則，承COMMERCIALBANKING商業(yè)銀行擔(dān)社會(huì)責(zé)任是商業(yè)銀行塑造良好形象

7、，實(shí)現(xiàn)健康經(jīng)營的前提。具體到信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中融入外部規(guī)則。比如，政府提倡節(jié)能減排，興業(yè)銀行的能效貸款就很好地體現(xiàn)r這一外部規(guī)則與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的統(tǒng)一，再如政府和監(jiān)管部門均強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任很多商業(yè)銀行推出了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款就很好地體現(xiàn)了這一規(guī)則商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品應(yīng)該更好地體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政荒導(dǎo)向體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任凡有利于民生、有利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的規(guī)則均是小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)該尊重的規(guī)則。利用授信平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新小企業(yè)大都固一定的商圈、商

8、會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、市場而聚集。這些可隊(duì)成為小企業(yè)授信的依托利用授信平臺(tái)的信息積聚優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。核心企業(yè)、集中收款的大型市場、園區(qū)管理者、協(xié)會(huì)對成員的現(xiàn)金流情況經(jīng)營情況了若指掌。利用這一信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以量身定做信貸產(chǎn)品對積聚生存的小企業(yè)進(jìn)行批量開發(fā)。比如商業(yè)銀行可以介人授信平臺(tái)推薦的銷售排名長期靠前的小企業(yè)，授信額度依據(jù)借款人在賣場的銷售規(guī)模和周期臺(tái)理確定，還款依據(jù)賣場定期結(jié)算資金情況而定，可采用一個(gè)經(jīng)營周期內(nèi)分期還款的方式。對核心

9、企業(yè)、大型市場園區(qū)管理者、協(xié)會(huì)、賣場愿意提供擔(dān)保的，也可以依據(jù)其特點(diǎn)進(jìn)行擔(dān)保方式的設(shè)計(jì)。依托授倍平臺(tái)與小企業(yè)之間的資金聯(lián)系進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。核心企業(yè)與為其提供原材料加工、中間產(chǎn)品生產(chǎn)制成品組裝、研發(fā)、銷售、服務(wù)等多個(gè)環(huán)節(jié)的小企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表之間有著緊密的鏈接。也包括為大型百貨綜臺(tái)超市、購物中心、倉儲(chǔ)式商場等商業(yè)零售、批發(fā)企業(yè)提供穩(wěn)定的商品供應(yīng)或物流日務(wù)的小企業(yè)為政府支持的基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境、能源等重大建設(shè)項(xiàng)目提供配套產(chǎn)品或服務(wù)的小企業(yè)。根據(jù)其與

10、核心企業(yè)結(jié)算與現(xiàn)金流關(guān)系町設(shè)置擔(dān)保方式，包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)、國內(nèi)保理等，為小企業(yè)提供發(fā)票融資、國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、買方融資、賣方融資等融資產(chǎn)品產(chǎn)品設(shè)計(jì)與內(nèi)部適應(yīng)性相結(jié)合與信貸技術(shù)的結(jié)合。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開信貸技術(shù)的支撐。目前各家商業(yè)銀行的小企業(yè)信貸產(chǎn)品之所以取得了較好的市場效果與其對非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析技術(shù)、現(xiàn)金流分析技術(shù)、交叉驗(yàn)證技術(shù)小企業(yè)評級等技術(shù)的使用是分不開的?？梢灶A(yù)見，未來小企業(yè)信貸產(chǎn)創(chuàng)新越來越需要小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)調(diào)整技術(shù)快速

11、評級技術(shù)、歷史數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的支持。與倍贊流程整合崗位設(shè)置的結(jié)合小企業(yè)信貸產(chǎn)品必須體現(xiàn)小企業(yè)業(yè)志特征如果流程，崗位的設(shè)置不能體現(xiàn)小企業(yè)資金需求短頻急的特點(diǎn)則再好的產(chǎn)品也要失敗。特別是當(dāng)前小企業(yè)信貸批量操作模式下的產(chǎn)品，均需要與流程整臺(tái)與崗位設(shè)置結(jié)臺(tái)才能發(fā)揮其優(yōu)勢。與組織機(jī)構(gòu)專營理念的結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該同步考慮專營理念專營架構(gòu)、專用審批通道、專門風(fēng)控體系專業(yè)營銷模式、專用考核激勵(lì)和底線式管理的建設(shè)。與IT系統(tǒng)相結(jié)合。首先，小企業(yè)信

12、貸產(chǎn)品的創(chuàng)新需要IT支持甚至還要借鑒IT思想。比如賬戶透支、對計(jì)息方式的靈活設(shè)置都需要借助It系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。其次，小企業(yè)貸款批量操作模式下的信貸產(chǎn)品均需IT系統(tǒng)的有力支持。比如，有的商業(yè)銀行提出將小企業(yè)信貸系統(tǒng)、資金支付監(jiān)管系統(tǒng)與核心企業(yè)的銷售管理系統(tǒng)(物流信息系統(tǒng)，倉儲(chǔ)管理系統(tǒng))財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)對接，整臺(tái)信息流、物流、資金流，以資金管理、信貸、結(jié)算蘭位一體，為客戶提供全面金融服務(wù)批量開發(fā)小企業(yè)客戶。第三，小企業(yè)信貸產(chǎn)品組合管理快速評級、

13、小企業(yè)信貸產(chǎn)品定價(jià)均需要1T系統(tǒng)的支持與品牌推廣相結(jié)合。小企業(yè)信貸產(chǎn)品從市場中來最終還要接受市場的檢驗(yàn)。小企業(yè)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是建立在理解市場的基礎(chǔ)上，而品牌推廣與營銷宣傳策劃是讓市場r解信貸產(chǎn)品的過程。首先要提煉小企業(yè)信貸產(chǎn)品品牌的核心價(jià)值、牌愿景，并設(shè)計(jì)易于被市場接受的推廣方案。其次，通過交叉營銷推廣小企業(yè)信貸產(chǎn)品。通過與其他信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品及其他增值服務(wù)相結(jié)合的形式推廣小企業(yè)信貸產(chǎn)品品牌。通過與金融租賃、信托保險(xiǎn)、投行等服務(wù)相結(jié)臺(tái)