博弈競爭與我國銀行競爭力提升的分析

1、●金融研究《經濟師》2004年第7期————一—————————————————————一——————————————————————————————————一——一——————————————————一————博弈競爭與我國3芝兄銀行爭力提升的分析摘要：文章指出，商業(yè)銀行在博弈競爭中應通過改變觀念、采取與對手雙贏的競爭方式以提高營銷管理能力；通過專注策略。重視產品的開發(fā)及技術創(chuàng)新、培育價值鏈管理創(chuàng)新能力來提高可持續(xù)發(fā)展能力。關鍵詞：博

2、弈論競爭商業(yè)銀行競爭力中圖分類號：礴32文獻標識碼：A文章編號：1004—491412004)07～218—02一、競爭和核厶能力影響銀行競爭力商業(yè)銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業(yè)，對商業(yè)銀行競爭力的理解可以從企業(yè)競爭力的分析開始。如邁克爾E波特認為：企業(yè)競爭優(yōu)勢，是指一個公司在產業(yè)內所處的優(yōu)勢位置。世界經濟論壇(wEF)1994年《國際競爭力報告》指出企業(yè)競爭力是：一個公司在世界市場上均衡地生產出比其競爭對手更多的財富。日本東京

3、大學教授藤本隆宏認為，企業(yè)競爭力可以從三個層次來考察：靜態(tài)的能力、改善的能力、進化的能力。靜態(tài)能力是指實際上企業(yè)已經達到的競爭力水平；改善能力是指不斷地維持和提高競爭力的能力；進化能力是指建立前兩者能力的能力。我國學者金碚認為：企業(yè)競爭力是指，在競爭性市場中，一個企業(yè)所具有的能夠持續(xù)地比其他企業(yè)更有效地向市場(消費者，包括生產性消費者)提供產品或服務，并獲得贏利和自身發(fā)展的綜合素質。諾貝爾經濟學獎獲得者馮哈耶克在《作為一種發(fā)現(xiàn)過程的競爭

4、》中指出“顯而易見，無論是在體育賽事或各種考試中，還是在政府合同決標或詩歌大獎賽中，如果我們事先就明確知道誰會表現(xiàn)最佳，那么再安排競爭也毫無意義可言了。我建議把競爭視作是發(fā)現(xiàn)某些事實的一種過程，因為不訴諸競爭這種過程，這些事實就不會為任何人所知道，或者至少不會為人們所利用”。總之，競爭是一種發(fā)現(xiàn)過程，沒有競爭就沒有企業(yè)競爭力，因為當顧客選擇的機會很少，或對于選擇的產品獲得的信息不充分、不真實時，也談不上企業(yè)競爭力。顧客所擁有的信息僅包括

5、企業(yè)的外顯競爭力，是企業(yè)在市場競爭中顯現(xiàn)出的滿足市場需求、爭奪市場份額的表現(xiàn)力，是競爭力最贏接的體現(xiàn)；而企業(yè)內在競爭力是實力和潛力的綜合，體現(xiàn)在企業(yè)各方面的能力、資源及配置，以及企業(yè)制度、文化，這是外顯競爭力持續(xù)保持的基礎，是顧客未知的；企業(yè)競爭力是在顧客等前面表現(xiàn)出來的一種信息，當競爭環(huán)境不規(guī)范不完善時，這種信息也不真實，影響企業(yè)競爭力的提高。在短期，企業(yè)的競爭力來自于產品的價格績效的貢獻。而在長期，競爭優(yōu)勢的真正來源，在于企業(yè)能鞏固

6、企業(yè)整體的技術和生產技能，并將其轉化為企業(yè)單個業(yè)務單元，快速適應不斷變化的環(huán)境的綜合管理能力，這里的技術不是一般意義上的科學技術，它既包括科學技術，又包括管理、組織以及營銷等方面的技能，是以一定方式結合在一起的技術群體。對此，海默和帕拉德在1990年提出了核心能力的概念，將核心能力定義為各種技術和生產技能的組合，它貫穿于公司的金字塔式的產品線即生產過程中。核心能力可以成為企業(yè)競爭力中最具有長遠性和決定性影響的內在因素，通常存在于競爭力的

7、最里層。企業(yè)的核心能力和企業(yè)競爭力在企業(yè)發(fā)展中可能會有共同的表現(xiàn)：即能夠持續(xù)地比其他競爭對手更好、更有效率地向市場提供產品或服務，并獲得經濟收益；但競爭力因素更加廣泛，而核心能力因素則是非常集中的。優(yōu)秀企業(yè)核心能力的精髓是其核心理念，它體現(xiàn)在企業(yè)經營管理和發(fā)展的整個過程中，滲透到企業(yè)機體的各個部分和環(huán)節(jié)，對企業(yè)的長期生存和發(fā)展具有深刻的影響。企業(yè)文化是個企業(yè)的靈魂，是企業(yè)在長期發(fā)展過程中逐步積累形成的，是企業(yè)發(fā)展的源泉，是任何其他企業(yè)無

8、法模仿的，它具有獨一218一●劉曉斌特性和排它性，從這個意義上來講企業(yè)文化具有核心能力的個性特征，但并不具備核心能力的全部特征。當今世界企業(yè)間的競爭不再局限于單純的技術層面，也不僅僅是核心能力本身的競爭，而是企業(yè)文化、核心能力等多維復合態(tài)勢的競爭。依據(jù)日本東京大學教授藤本隆宏的看法，商業(yè)銀行競爭力是銀行客戶認可接受的較其競爭對手在服務價格、質量等方面的比較優(yōu)勢，為持續(xù)保持此優(yōu)勢企業(yè)必須具有獨特的核心能力。二、博弈論改變人們對競爭的看法納

9、什等三位經濟學家因為在博弈論研究的杰出貢獻榮獲諾貝爾經濟學獎，這促使博弈論廣泛而深遠地改變著經濟學及相關學科的思維方式。在與對手的競爭中，如果運用博弈論的思想，能洞察到競爭中更深層的東西，為自己創(chuàng)造及分得最大的市場利益。由經濟學家亞當斯密所創(chuàng)建的古典的完全競爭理論，描述的僅僅是競爭的結果而并非競爭行為。更多有趣而又重要的競爭行為被形容為“無形的手”，總結在一個參數(shù)(價格)里。諾貝爾經濟學獎獲得者馮哈耶克指出“我建議把競爭視作是發(fā)現(xiàn)某些事

10、實的一種過程，因為不訴諸競爭這種過程，這些事實就不會為任何人所知道，或者至少不會為人們所利用”。一個完全競爭狀態(tài)下的廠商，根本不必在意同行業(yè)其他廠商的活動，而只是市場價格的被動接受者，沒有任何“斗爭”存在。而嶄新的博弈理論認為競爭是在不確定條件下的一系列戰(zhàn)略決策，強調社會經濟活動中的人的主觀能動性，完全克服了古典經濟理論回避競爭實質的根本缺陷。博弈論作為一種研究主體行為的相互作用及均衡狀態(tài)的方法，可以幫助企業(yè)在極具風險的開放競爭環(huán)境下，

11、更透徹地分析競爭者、顧客、供應商的決策行為，以指導企業(yè)的競爭策略。在競爭應用中，博弈論提供了如下定律：任何作用力都會引起反作用力。但與牛頓的第三運動定律不同，這種反作用力并非力量相等且方向相反。為了分析對手如何對你的舉動作出反應，你必須對博弈進行展望，然后逆向推理，弄清現(xiàn)在的哪個行動能使你達到自己期望的目標。博弈論還提供了定律：你從博弈中獲得的不會比你帶來的多。在商業(yè)競爭中，某個參與者能給博弈帶來什么呢要找到答案，可以看～下每個參與者參

12、與其中時所創(chuàng)造的價值，然后將其中一個參與者剔除出去，看看其他參與者所創(chuàng)造的價值有多少。它們的差別就是你除去的那個人所刨造的“附加值”。在隨心所欲的相互影響中，你拿走的不會超過你帶來的價值。在這兩個定律中隱含韻是一種觀念上的轉變。許多人習慣以自我為中心來看待博弈競爭，他們只關心自己在博弈競爭中的地位。博弈論的主要觀念在于關注他人的價值。要展望未來和逆向推理，你就要將自己置于其他對手的位置進行考慮。要估計你的附加值，你就要問閱自己能為其他參

13、與者帶來什么，而不是其他參與者能為你帶來什么。三、在博弈競爭中增強商業(yè)銀行競爭力1提高營銷能力。一是改變觀念：由4P8G到4Cs。4Cs是把產品先擱到一邊，加緊研究消費者的需要與欲求，不要再賣你所能創(chuàng)造的產品。4cs是把產品先擱到一邊，加緊研究消費者的需要與欲求，不要再賣你所能制造的產品，要賣消費者所確定想購買的產品；暫時忘掉定價策略，快去了解消費者要滿足其需要與欲求所須付出的成本；忘掉通路策略，應當思考如何給消費者方便以購得商品；最后

14、，請忘掉促銷，正確的詞匯是溝通。市場營銷大師菲利醬科特勒說過：“你必須比競爭對手更理解顧客的需求，還必須比競爭對手更好地運用這種理解來滿足顧客的需求；你要竭力做好日常管理工作，以便向顧客提供最好的服務?！辈┺恼撾[禽的是一種觀念上的轉變；改變以自我為中心來看待博弈競爭，不能只關心自己在博奔競爭中的地位，關注他人的價值。要估計自己能為其他參與者帶來什么，而不是其他參與者能為你帶來什么。所以在商業(yè)銀行競爭中需要注意競爭對手、顧客等參與人的需求

15、，及應該如何滿足它們的需求。二是采取與對手雙贏的競爭方式。上世紀90年代初的美國汽車市場及1996年前后的中國彩電市場的價格大戰(zhàn)從博弈論的觀點上看，這只是一種毀滅性的惡性局面，長期而言對大家都是不利的，因為同行業(yè)也會跟隨降價，其結果只能是一切恢復原狀，但價格更低了，所有對手的處境更壞了。為了擺脫汽車市場的惡性循環(huán)的價格(下轉第220頁)萬方數(shù)據(jù).金融研究博弈競爭與我國銀行《經濟師2004年第7期特性和排它性，從這個意義上來講企業(yè)文化具有

16、核心能力的個性特征，但并不具備核心能力的全部特征。當今世界企業(yè)闊的競爭不再局限于單純的技術層面，也不僅僅是核心能力本身競爭力提升的分析的競爭，而是企業(yè)文化、核心能力等多維復合態(tài)勢的競爭。依據(jù)日本東京大學教授藤本隆宏的看法，商業(yè)銀行競爭力是銀行客戶認可接受的較其競爭對手在服務價格、質量等方面的比較摘蔓:文章指出.商業(yè)銀行在博弈競爭中應通過改變觀念、采取與對手~贏的競爭方式以提高營銷管理能力通過專注策略，重視產品的開發(fā)及技術創(chuàng)新、培育價值鈍

17、管理創(chuàng)新能力未提高可持續(xù)發(fā)展能力。關鍵詡:博弈論競爭商業(yè)銀行競爭力中圖分類號:F832文獻標識碼:A文章編號:1∞4盧4914(2∞4)07噸21802一、競爭和核心能力影響銀行競爭力商業(yè)銀行是經營貨幣和提供相關服務的金融企業(yè)，對商業(yè)銀行競爭力的理解可以從企業(yè)競爭力的分析開始。如邁克爾E波特認為:企業(yè)競爭優(yōu)勢，是指一個公司在產業(yè)內所處的優(yōu)勢位置。世界經濟論壇(WEF)1994年《國際競爭力報告》指出企業(yè)競爭力是:一個公司在世界市場上均衡

18、地生產出比其競爭對手更多的財富。日本東京大學教授藤本隆宏認為，企業(yè)競爭力可以從三個層次來考察:靜態(tài)的能力、改善的能力、進化的能力。靜態(tài)能力是指實際上企業(yè)已經達到的競爭力水平改善能力是指不斷地維持和提高競爭力的能力進化能力是指建立前兩者能力的能力。我國學者金暗認為:企業(yè)競爭力是指，在競爭性市場中，一個企業(yè)所具有的能夠持續(xù)地比其他企業(yè)更有效地向市場(消費者，包括生產性消費者)提供產品或服務，并獲得贏利和自身發(fā)展的綜合素質。諾貝爾經濟學獎獲得

19、者馮哈耶克在《作為一種發(fā)現(xiàn)過程的競爭》中指出“顯而易見，無論是在體育賽事或各種考試中，還是在政府合同決標或詩歌大獎賽中，如果我們事先就明確知道誰會表現(xiàn)最佳，那么再安排競爭也毫無意義可言了?！?.我建議把競爭視作是發(fā)現(xiàn)某些事實的→種過程，因為不訴諸競爭這種過程，這些事實就不會為任何人所知道，或者至少不會為人們所利用“?？傊偁幨且环N發(fā)現(xiàn)過程，沒有競爭就沒有企業(yè)競爭力，因為當顧客選擇的機會很少，或對于選擇的產品獲得的信息不充分、不真實時，

20、也談不上企業(yè)競爭力。顧客所擁有的信息僅包括企業(yè)的外顯競爭力.是企業(yè)在市場競爭中顯現(xiàn)出的滿足市場需求、爭奪市場份額的表現(xiàn)力，是競爭力最直接的體現(xiàn)而企業(yè)內在競爭力是實力和潛力的綜合，體現(xiàn)在企業(yè)各方面的能力、資源及配置，以及企業(yè)制度、文化，這是外顯競爭力持續(xù)保持的基礎，是顧客未知的:企業(yè)競爭力是在顧客等前面表現(xiàn)出來的一種信息，當競爭環(huán)繞不規(guī)范不完善時，這種信息也不真實，影響企業(yè)競爭力的提高。在短期，企業(yè)的競爭力來自于產品的價格績效的貢獻。而在

21、長期，競爭優(yōu)勢的真正來源，在于企業(yè)能鞏固企業(yè)整體的技術和生產技能，并將其轉化為企業(yè)單個業(yè)務單元，快速適應不斷變化的環(huán)境的綜合管理能力，這里的技術不是一般意義上的科學技術，它既包括科學技術，又包括管理、組織以及營銷等方面的技能，是以一定方式結合在一起的技術群體。對此，海默和帕拉德在1990年提出了核心能力的概念，將核心能力定義為各種技術和生產技能的組合，它貫穿于公司的金字塔式的產品線即生產過程中。核心能力可以成為企業(yè)競爭力中最具有長遠性和

22、決定性影響的內在因素，通常存在于競爭力的最里層。企業(yè)的核心能力和企業(yè)競爭力在企業(yè)發(fā)展中可能會有共同的表現(xiàn):即能夠持續(xù)地比其他競爭對手更好、更有效率地向市場提供產品或服務.并獲得經濟收益但競爭力因素更加廣泛，而在衷心能力因素則是非常集中的。優(yōu)秀企業(yè)核心能力的精髓是其核心理念，古體現(xiàn)在企業(yè)經營管理和發(fā)展的整個過程中，滲透到企業(yè)機體的各個部分和環(huán)節(jié)，對企業(yè)的長期生存和發(fā)展具有深刻的影響。企業(yè)文化是→個企業(yè)的靈魂，是企業(yè)在長期發(fā)展過程中逐步積累

23、形成的.是企業(yè)發(fā)展的源泉，是任何其他企業(yè)無法模仿的，它具有獨218一優(yōu)勢，為持續(xù)保持此優(yōu)勢企業(yè)必須具有獨特的.劉曉斌核心能力。二、博霧論改變人們對競爭的看法納什等三位經濟學家因為在博弈論研究的杰出貢獻榮獲諾貝爾經濟學獎，這促使博弈論廣泛而深遠地改變著經濟學及相關學科的思維方式。在與對手的競爭中，如果運用博弈論的思想，能洞察到競爭中更深層的東商，為自己創(chuàng)造及分得最大的市場利益。由經濟學家亞當斯密所創(chuàng)建的古典的完全競爭理論，描述的僅僅是競爭

24、的結果而并非競爭行為。更多有趣而又重要的競爭行為被形容為“無形的子總結在一個參數(shù)(價格)望。諾貝爾經濟學獎獲得者馮哈耶克指出“我建議把競爭視作是發(fā)現(xiàn)某些事實的一種過程，因為不訴諸競爭這種過程，這些事實就不會為任何人所知道，或者至少不會為人們所利用“。一個完全競爭狀態(tài)下的廠商，根本不必在意同行業(yè)其他廠商的活動，而只是市場價格的被動接受者，沒有任何“斗爭“存在。而嶄新的博弈理論認為競爭是在不確定條件下的一系列戰(zhàn)略決策，強調社會經濟活動中的人

25、的主觀能動性，完全克服了古典經濟理論回避競爭實質的根本缺陷。博弈論作為一種研究主體行為的相互作用及均衡狀態(tài)的方法，可以幫助企業(yè)在極具風險的開放競爭環(huán)境下，更透徹地分析競爭者、顧客、供應商的決策行為，以指導企業(yè)的競爭策略。在競爭應用中，博弈論提供了如下定律:任何作用力都會引起反作用力。但與牛頓的第三運動定律不同，這種反作用力并非力量相等旦方向相反。為了分析對手如何對你的舉動作出反應，你必須對傅奔進行展望，然后逆向推理，弄清現(xiàn)在的哪個行動能

26、使你達到自己期望的目標。博弈論還提供了定律:你從博弈中獲得的不會比你帶來的多。在商業(yè)競爭中，某個參與者能給博弈帶來什么呢要找到答案，可以看一下每個參與者參與其中時所創(chuàng)造的價值，然后將其中一個參與者剔除出去，看看其他參與者所創(chuàng)造的價值有多少。它們的差別就是你除去的那個人所創(chuàng)造的“附加值“。在隨心所欲的相互影響中，你拿走的不會超過你帶來的價值。在這兩個定律中隱含的是一種觀念上的轉變。許多人習慣以自我為中心來看待博弈競爭，他們只關心自己在博弈

27、競爭中的地位。博弈論的主要觀念在于關注他人的價值。要展望未來和逆向推理，你就要將自己置于其他對手的位置進行考慮。要估計你的附加值，你就要問問自己能為其他參與者帶來什么，而不是其他參與者能為你帶來什么。三、在博奔競爭中捕強商業(yè)銀行競爭力1.提高營銷能力。一是改變觀念:由4PsG到4Cso4Cs是把產品先擱到一邊，加緊研究消費者的常要與欲求，不要再賣你所能創(chuàng)造的產品。4Cs是把產品先擱到一邊，加緊研究消費者的需要與欲求，不要再賣你所能制造的

28、產品，要賣消費者所確定想購買的產品:暫時忘掉定價策略，快去了解消費者要滿足其儒要與欲求所須付出的成本忘攤通路策略，應當思考如何給消費者方便以購得商品最后，請忘掉促銷，正確的詞匯是溝通。市場營銷大師菲利費科特勒說過你必須比競爭對手更理解顧客的需求，還必須比競爭對手更好地運用這種理解來滿足顧客的儒求:你要揭力做好日常管理工作，以便向顧客提供最好的服務。“博弈論隱含的是一種觀念上的轉變j改變以自我為中心來看待博弈競爭，不能只關心自己在熄弈競爭

29、中的地位，關注他人的價值。要估計自己能為其他參與者帶來什么，而不是其他參與者能為你帶來什么。所以在商業(yè)銀行競爭中需要注意競爭對手、顧客等參與人的需求，及應該如何滿足它們的儒求。二是采取與對手雙贏的競爭方式。上世紀90年代初的美國汽車市場及1996年前后的中國彩電市場的價格大戰(zhàn).從博弈論的觀點上看，這只是一種毀滅性的惡性局面，長期而言對大家都是不利的，因為同行業(yè)也會跟隨降價.其結果只能是一切恢復原狀，但價格更低了，所有對手的處境更壞了。為

30、了擺脫汽車市場的惡性循環(huán)的價格(下轉第220頁)●金融研究一——一——!竺鎏墮!三竺竺竺竺!塑一‘～——一—————————————————————————————————————————一一一一是科定《授信業(yè)務相關職責及崗位說明書》，將崗位、職責、崗位人員素質要求聯(lián)系在一起。在質量管理中強調信貸人員上崗的基本素質要求。把崗位職責對人員素質的要求與個人素質程度聯(lián)系在一起，強調上崗人員肛達到的專業(yè)工作水平。在貫標過程中，銀行要按照I頤)9

31、0()o標準中對人力資源管理的要求，規(guī)定各級從事授信業(yè)務人員所必備的任資條件、上崗要求，并由專業(yè)部門對從事授信業(yè)務人員的能力進行考核與評定，減少授信專業(yè)人員聘用中的隨意性。對客戶經理，采取得授信經辦權不允許經辦授信業(yè)務；對管理人員，不具備規(guī)定的條件和業(yè)務能力，不能從事授信審壹及管理工作。二是以規(guī)范化的培訓作為人力資源開發(fā)的重要手段，制定《授信業(yè)務培訓管理程序》，要求對上崗人員開展持續(xù)的培訓。通過確定培訓人員和培訓需求確定培訓內容，評價培

32、訓措施有效性，做好培訓記錄，保持教育、培訓、技能和經驗的及時記錄，強’匕對信貸人員的崗位培訓、職務鍛煉、知識更新等。三、實施lS09000質量管理體系對防范信貸風險的作用通過建立和實施lS09000授信業(yè)務質量管理體系，促使和推進信貸人員不斷樹立先進的經營理念。自覺地規(guī)范信貸操作流程，建立全員參與、全員監(jiān)督和外部評審的監(jiān)控機制使各項信貸活動以及影響信貸資產質量的全部因素都處于嚴格的受控狀態(tài)，減少經營風險和信用風險，改進信貸操作流程，不斷

33、提高信貸風險管理水平，確保預期的信貸質量目標得以實現(xiàn)。通過對不合格金融產品和金融服務的控制，使商業(yè)銀行從過去傳統(tǒng)的結果控制轉向ISCl9000的過程控靜I，要求實現(xiàn)管理流程和業(yè)務流程再造，建立系統(tǒng)、透明的管理體系。從而有力地規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范經營風險和操作風險的發(fā)生。1建立風險預警機制，進一步完善質量管理體系的風險防范措施。lS()9000質量管理體系按照“預防為主”的核心功能要求，在風險評價與防范上設置了多道“防火墻”。2強化質量

34、管理體系風險控制操作性和體系的整合功能。3實行信息化管理，建立完整、真實、靈教的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以及科學的統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高了信貸決策的科學性。IS()9000質量管理體系要求決策越須建立在所獲得數(shù)據(jù)和信息分析的基礎上。一是保證數(shù)據(jù)和信息的有效來源。為了進行信息轉換，應制定《授信業(yè)務統(tǒng)計分析》，將數(shù)據(jù)作為一種基礎資源，分析各種數(shù)據(jù)，以便對照計劃、目標和其他規(guī)定的指標評定業(yè)績并進行改進。同時，應用統(tǒng)計技術了解變異，有助于解決問題并提高有效性

35、和效率。這些技術也有助于更好地利用所獲得的數(shù)據(jù)進行決策。二是重點做好記錄控制。記錄是一種特殊類型的文件。IsC)9000非常注重執(zhí)行場所文件的有效性和執(zhí)行過程、狀況的記錄。要求有職責、有活動就要有記錄，以提供符合要求和質量管理體系有效運行的證據(jù)。記錄應保持清晰、易于識別和檢索。還要規(guī)定記錄的標識、貯存、保護、檢索、保存期限和處置的原則。通過規(guī)范化的業(yè)務記錄活動，為了滿足顧客要求和質量改進提供客觀證據(jù)。4建立質量體系糾正和預防措施程序，有

36、利于信貸管理的持續(xù)改進。持續(xù)改進質量管理體系的目的在于增加顧客和其他相關方面滿意的機會，確保體系的有效性。IS()9000質量管理體系就是一個對原有流程不斷進行策劃、實施、檢查和改進的循環(huán)過程，要求不斷對原有流程進行評價、分析和改進。為此，要制定。其實施過程是：設立工作控制號，明確控制對象；優(yōu)化審批及管理流程，系統(tǒng)識別相關崗位對各控制及驗證點的管理職責與權限，明確風險管理責任；合理設立過程測量點，對案卷質量，貸審會質量、客戶經理工作質量

37、、貸后跟蹤等方面進行實時監(jiān)控，以有利于不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，使之及時解決新問題，適應新情況，推進信貸風險管理持續(xù)改進，更加科學。參考文獻：1招商銀行19∞000推行辦公室IS09000與商業(yè)銀行管理北京：中國金融出版社，19992肖建化，李仁良2000版質量管理體系國家標準理解與實施北京：中國標準出版社，20013劉宏偉淺議商業(yè)銀行的信貸風險管理機制金融理論與實踐，2002(5)(作者單位：鄭州大學河南鄭州450052)(責編：

38、貫偉)(上接第218頁)戰(zhàn)，通用汽車公司主動重塑競爭，1992年9月，通用汽車公司和家庭銀行聯(lián)合發(fā)行了一種信用卡。根據(jù)這種信用卡的規(guī)定，持卡人購買或租用通用汽車時，可享受5％的折扣，以每年可借500美元，累計不超過3500美元為限。通用汽車卡是歷史上發(fā)行最成功的信用卡，它很微妙地改變了價格戰(zhàn)，創(chuàng)造了一種從雙輸?shù)诫p贏的局面。因為通用汽車卡取代了公司過去使用的誘因，對非持卡人來說，通用汽車的車價豐玎對提高，因為經銷商不再提供現(xiàn)金折扣了。這些

39、潛在購買者可能會考慮購買福特或其他品牌汽車，福特汽車公司也獲得了喘息的機會，從而回避了危險的價格戰(zhàn)。博弈論能讓通用汽車公司去預測福特，大眾以及其他汽車制造商將對通用汽車公司的舉措作出何種反應，博弈論將讓你發(fā)現(xiàn)有時成功的最佳戰(zhàn)略是讓其他公司也成功，其中包括你的競爭對手。2培育核心能力，提高可持續(xù)發(fā)展能力。核心能力的培育一般說來有兩種途徑：在企業(yè)內部通過長期的自身積累和學習，逐步培育起來；從外部并購具有核心能力或具有相應資源的企業(yè)，通過有效

40、重組來獲得。我國銀行的核心能力的培育，應結合兩種途徑來達到。一是應用專注策略，重視產品的開發(fā)及技術創(chuàng)新。美國合作銀行是一一家從事農業(yè)企業(yè)、農作物出口融資等業(yè)務的中型商業(yè)銀行，合作銀行不僅經常采取滿意程度調查、問題集中小組、訪問中心等方式，在決策時也考慮客戶的滿意——每年舉行10次股東會議，聽取反饋意見，進行定期的和滾動的滿意程度調查。比如，在實施成本削減計劃之前，先針對所有客戶“希望與銀行建立什么樣的關系”進行了調查，結果顯示，客戶永希

41、望得到快速的服務，而不是通過做些表面文章來靠近客戶。根據(jù)此項調查，合作銀行進行了一系列動作：關閉了幾家機構，強化了幾項服務功能。最終的成績是：在未降低客戶滿意度的前提下，增加了30％的存款。再比如，當一家客戶投資于新的業(yè)務領域——蜂窩遠程通訊和電纜業(yè)務時，合作銀行堅定地站在客戶一邊，并與客戶共同商定借貸條款，完善客戶所需的每項服務。花旗銀行率先從消費品公司的領袖寶潔引入營銷經理制，樹立起營銷理念。自從70年代正式引入營銷，在金融產品一2

42、20一創(chuàng)新之基礎上，尋找了新的競爭武器，如進行市場細分，為不同的目標市場提供不同的產品，今天，它提供多達500種金融產品給顧客。博弈論的精華就是公司在產品線設計時一定要反復分析和預計競爭者、消費者、供應商等的反應。提供～個完善的產品線固然有許多好處，但是充分認識市場反應和不同產品利潤的相關性也是至關重要的，因為同質產品會導致危險的價格大戰(zhàn)。二是培育價值鏈管理創(chuàng)新能力。著名供應鏈專家馬丁克里斯多弗曾說：“市場上只有供應鏈而沒有企業(yè)”，“真

43、正的競爭不是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭，而是供應鏈和供應鏈之間的競爭”，這預示21世紀的市場競爭將從企業(yè)之間的競爭上升到更高層次的“擴展的企業(yè)”——供應鏈之間的競爭。這種強調系統(tǒng)優(yōu)化和運作過程整合的供應鏈管理將成為企業(yè)的核心競爭能力，在經濟全球化和信息化的時代向人們昭示其創(chuàng)造性和靈活性。新時期的供應鏈管理模式是以市場需求為導向、以客戶需求為中心，整條供應鏈使合作伙伴聯(lián)結成一個完整的網鏈結構，形成一個極具競爭力的戰(zhàn)略聯(lián)盟。供應鏈網絡中的合作伙伴

44、必須彼此信任以確保數(shù)據(jù)、信息和知識能夠在整個網絡中高效、開放和準確地傳輸。供應鏈的實質就是合作，而隨著合作的進一步加深，合作形式也從收集信息到制定決策不斷提升。合作程度與信息共享程度的增加，所產生的經濟價值也將增加，并最終將以非線性的方式快速增加。博弈論是一種系統(tǒng)性的思想，它有利于對競爭發(fā)展的理解，競爭形式的發(fā)展是走向競爭和合作相結合，商業(yè)銀行可以從價值鏈的角度把供應鏈整體策略與銀行內部的競爭策略相結合，以在競爭中取得思想的地位，以發(fā)展

45、壯大。參考文獻：1金碚等競爭力經濟學[M]廣東經濟出版社，20032[英]馮哈耶克著鄧正皋選墑譯哈耶克論丈集【M1首都經濟貿易大學出版社，2001(作者單位：廣東商學院工商管理學院廣東廣州510320)(責編：賈偉)萬方數(shù)據(jù)金融研究“是中l(wèi)定〈校信業(yè)務相關職責及崗位說明書)，將崗位、職責、崗位人員素質要求聯(lián)系在一起u在質量管理中強調信貸人頁上崗的基本素質要求。把崗位職責對人員素質的要求與個人素質程度聯(lián)系在一起，強調上崗人員!ic達到的專

46、業(yè)工作水平。在貫標過程中，銀行要按照I~嘆》制)0標準中對人力資源管理的妥求，規(guī)定各級從事授信業(yè)務人員所必備的任資條件、上崗要求，并由專業(yè)部門對從事授1~業(yè)務人員的能力進行考核與評定，減少授位專業(yè)人員寄用中的隨意性。對客戶經理，永取得梭館經辦權不允許經辦梭仿業(yè)務對管理人員，不具備規(guī)定的條件和業(yè)務能力，不能從事授信審查及管理工作。二是以規(guī)范化的絡如|作為人為資源開發(fā)的重要手段，制定授館業(yè)務繕訓|管理程序)，要求對上崗人員開展持續(xù)的地訓。通

47、過確定培訓人員和培訓需求，確定格訓內容，評價培訓l措施有效性，做好培訓|記錄，保持教育、培訓、技能和經驗的及時記錄，強可也對傳貸人員的崗位培訓、職務鍛煉、知識更新等。三、實施lS09000質量管理體系對防范俏貨風險的作用通過建立和實施I缸“?！奘谛艠I(yè)務質量管理體系，促使和格進仿貸人員不斷樹立先!l的經管理念，自覺地規(guī)范仿貸操作流程，建立全員參與、會員監(jiān)督和外部件審的監(jiān)控機制，使各項信貸活動以及影響借貸資產質量的全部因素都處于嚴格的受控狀

48、態(tài)，減少經營風險和信用風險，改進信貸操作流程，不斷提高信貸風險管理水平，確保預期的信貸質量a標得以實現(xiàn)。通過對不合格金融產品和金融服務的控制，使商業(yè)銀行從過去傳統(tǒng)的結果控制轉向I~衛(wèi)刷川的過程控制，要求實現(xiàn)管理流程和業(yè)務流程再造，建立系統(tǒng)、透明的管理體系，從而有力地，規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范經營風險和操作風險的發(fā)生。1.建立風險預警機制，進步完!質量管理體系的風險防范措施。I~匯陰陽質量管理體系按照“預防為主“的核心功能要求，在風險評價與

49、防范上設置了多道“防火精“。2.強化質量管理體系風險控制操作性和體系的整合功能。3.實行仿息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，以及科學的統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高了信貸決策的科學性。lS09侃“質量管理體系要求決策必須建立在所獲得數(shù)據(jù)和信息分析的基礎上。是保證數(shù)據(jù)和信息的有效來源。為了進行信息轉換，應制定授信業(yè)務統(tǒng)計分析)，將數(shù)據(jù)作為一種基礎資源，分析各種數(shù)據(jù)，以便對熙、計劃、目標和其他規(guī)定的指標評定業(yè)績并進行改進。同時，應用統(tǒng)計技術

50、了解變異，有助于解決問:J!并提高有效性和效率。這些技術也有助于更好地利用所獲得的數(shù)據(jù)進行決策。二是重點做好記錄控制。記錄是一種特殊類型的文件。19:萬000非常注重執(zhí)行場所文件的有效性和執(zhí)行過程、狀況的記錄。要求有職責、有活動就要有記錄，以提供符合要求和質量管理體系有效運行的證據(jù)。記錄應保持清晰、易于識MJ和檢索。還要規(guī)定記錄的標識、貯存、保護、檢索、保存期限和處置的原則。通過規(guī)范《經濟師)2004年第7期化的業(yè)務記錄活動，為了滿足顧

51、客要求和質量改進提供客觀證據(jù)。4.建立質量體系糾正和預防措施程序，有利于信貸管理的持續(xù)改進。持續(xù)改進質量管理體系的目的在于地加顧客和其他相關方面滿意的機會，確保體系的有效性。19:萬鎖閉質量管理體系就是一個對原有流程不斷進行策劃、實施、檢查和改進的循環(huán)過程，要求不斷對原有i章程進行評價、分析和改進。為此，要制定《質量體系糾正和預防措施控制程序〉。其實施過程是:設立工作控制號，明確控制對象:優(yōu)化審批及管理流程，系統(tǒng)識.1相關崗位對各控制及

52、驗證點的管理職責與權限，明確風險管理責任合理設立過程測量點，對案卷質量，貸審會質量、客戶經理工作質量、貸后跟蹤等方面進行實時監(jiān)控，以有利于不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，使之及時解決廳問題.適應新情況，格進信貸風險管理持續(xù)改進，更加科學。，考文獻:1招商銀行l(wèi)S09000推行辦公室.lS09∞0與商業(yè)銀行管理.北京:中國金融出版社，19992.肖建化，李仁良.2∞0版質量管理體系畫家標準理解與實施.北京:中國標準出版社，2傭13.劉宏偉.

53、淺議商業(yè)銀行的估貸風險管理機制.金融理論與實踐，2傭2(5)(作者單位:鄭州大學河南鄭州45∞52)責編:賈偉)(主接第218頁)戰(zhàn)，通用汽車公司主動重塑競爭，1992年9月，通用汽車公司和家庭銀行聯(lián)合發(fā)行了一種信用卡。根據(jù)這種信用卡的規(guī)定，持卡人購買或租用通用汽車時，可享受5%的折扣，以每年可借5∞美元，累I不超過3500美元為限。通用汽車卡是歷史上發(fā)行最成功的信用卡，它很微妙地改變了價格戰(zhàn)，創(chuàng)造了一種從雙輸?shù)诫p贏的局面。因為通用汽車

54、卡取代了公司過去使用的誘因，對非持卡人來說，通用汽車的車價相對提高，因為經銷商不再提供現(xiàn)金折扣了。這些潛在購買者可能會考慮購買福特或其他品牌汽車，福特汽車公司也獲得了喘息的機會，從而回避了危險的價格戰(zhàn)。創(chuàng)新之基礎上，尋找了新的競爭武器，如進行市場細分，為不同的目標市場提供不同的產品，今天，它提供多達5∞種金融產品給顧客。博弈論能讓通用汽車公司去預測福特，大眾以及其他汽車制造商將對通用汽車公司的舉措作出何種反應，博弈論將讓你發(fā)現(xiàn)有時成功的

55、最佳戰(zhàn)略是讓其他公司也成功，其中包括你的競爭對手。2培育核心能力，提高可持續(xù)發(fā)展能力。核心能力的培育一般說來有兩種途徑:在企業(yè)內部通過長期的自身積累和學習，逐步結育起來從外部并購具有核心能力或具有相應資源的企業(yè)，通過有效重組來獲得。我國銀行的核心能力的精育，應結合兩種途徑來達到。一是應用專注策略，重視產品的開發(fā)及技術創(chuàng)新。美國合作銀行是戶家從事農業(yè)企業(yè)、農作物出口融資等業(yè)務的中型商業(yè)銀行，合作銀行不僅經常采取滿意程度調查、問題集中小組、

56、訪問中心等方式，在決策時也考慮客戶的滿意一一每年舉行10次股東會議，昕取反饋意見，進行定期的和滾動的滿意程度調查。比如，在實施成本削減計劃之前，先針對所有客戶“希望與銀行建立什么樣的關系“進行了調查，結果顯示，客戶lt~每搜得到快速的服務，而不是通過做些表面文章來靠近客戶。根據(jù)此項調查，合作銀行進行了一系列動作:關閉了幾家機構，強化了幾項服務功能。最終的成績是:在未降低客戶滿意度的前提下，增加了30%的存款ο再比如，當一家客戶投資于新的

57、業(yè)務領域一一蜂窩遠程通訊和電纜業(yè)務時，合作銀行堅定地站在客戶一邊，并與客戶共同商定借貸條款，完普客戶所需的每項服務。花旗銀行率先從消費品公司的領袖寶滔引人營銷經理制，樹立起營銷理念。自從70年代正式引人營銷，在金融產品220一博弈論的精華就是公司在產品線設計時一定要反復分析和預計競爭者、消費者、供應商等的反應。提供一個完善的產品線固然有許多好處，但是充分認識市場反應和不同產品利潤的相關性也是至關重要的，因為同質產品會導致危險的價格大戰(zhàn)。

58、二是培育價值鏈管理創(chuàng)新能力。著名供應鏈專家馬丁克里斯多弗曾說市場上只有供應鏈而沒有企業(yè)真正的競爭不是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭，而是供應鏈和供應鏈之間的競爭這預示21世紀的市場競爭將從企業(yè)之間的競爭上升到更高層次的“擴展的企業(yè)“一→供應鍵之間的競爭。這種強調系統(tǒng)優(yōu)化和運作過程整合的供應鏈管理將成為企業(yè)的核心競爭能力，在經濟全球化和信息化的時代向人們昭示其創(chuàng)造性和靈活性。新時期的供應鏈管理模式是以市場曹求為導向、以客戶需求為中心，整條供應鏈使合

59、作伙伴聯(lián)結成一個完整的網鏈結構，形成個極具競爭力的戰(zhàn)略聯(lián)盟。供應鏈網絡中的合作伙伴必須彼此信任以確保數(shù)據(jù)、信息和知識能夠在整個網絡中離效、開放和準確地傳輸。供應鏈的實質就是合作，而隨著合作的進一步加深，合作形式也從收集信息到制定決策不斷提升。合作程度與信息共享程度的增加，所產生的經濟價值也將增加，并最終將以非線性的方式快速增加。博弈論是一種系統(tǒng)性的思想，它有利于對競爭發(fā)展的理解，競爭形式的發(fā)展是走向競爭和合作相結合，商業(yè)銀行可以從價值鏈