淺析我國銀保合作的問題及對策

1、_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________1淺析我國銀保合作的問題及對策銀保合作（Bancassurance），最簡單的

2、解釋就是“借助銀行賣保險”，也就是銀行作為保險公司的兼業(yè)代理人實現(xiàn)保險分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險公司通過銀行出售壽險產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內涵外還包括銀行通過其壽險分公司向自己的客戶出售壽險產(chǎn)品與年金，銀行的壽險分公司向不屬于該銀行的客戶出售壽險產(chǎn)品與年金，壽險公司向自己的客戶出售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險公司下屬的銀行向不屬于壽險公司的客戶出售銀行產(chǎn)品等形式。從實踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，

3、包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務、電子商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務滲透、優(yōu)勢互補、互利互惠、共同發(fā)展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當初保險公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道發(fā)展到銀行與保險相互交融的雙向互動。銀行與保險均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險你中有我、我中有你的局面。當然，前者即銀行擁有保險分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行”、“金融百貨”。正是由于銀行與

4、保險的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行”、“保險”已經(jīng)不足以表示這一新興行業(yè)的內涵與特點，不符合時代的要求，“銀保合作”這一詞應運而生。銀保合作是銀行與保險公司之間達成的一種金融服務一體化的體現(xiàn)，其中，保險公司主要負責產(chǎn)品的制造，銀行主要負責產(chǎn)品的銷售。一、我國銀保合作的發(fā)展特點我國銀保合作正處于初級發(fā)展階段。追溯一下，國內銀行和保險公司逐步開始合作是從20世紀90年代中后期開始的。當時，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占

5、領市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作”熱。1999年，光大集團與加拿大永明人壽保險成立合資公司，正式進入銀保合作領域，可以說光大集團是我國目前為止第一家集銀行、證券、保險為一身的金融集團。1999年以來，我國_______________________________________________________________________________________________

6、______________________________________________________________________________________3（一）有效需求不足，消費觀念與習慣難以認同。相對于發(fā)達國家而言，我國的消費者長期受計劃經(jīng)濟的影響，保險意識比較薄弱，且國民平均收入也較低，有效的保險需求不足，個人購買保險的主動性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險消費大都屬被動型消費，這就給習慣于計劃經(jīng)濟

7、運作模式的銀行和保險公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實上，銀行網(wǎng)點守株待兔式的代銷保險產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。不僅如此，就銀保產(chǎn)品而言，由于受社會心理、消費心理、消費行為習慣和消費水平等因素的影響，我國消費者的消費行為和消費習慣不同于國外，對于“一次性購足”到全能銀行（銀行＋證券＋保險）購買保險并不感興趣，國民更熱衷于“分次專業(yè)采購”的消費法則，以達到在產(chǎn)品的類別上有更多的選擇性，在價格上更實惠，在品質上更有保證?！般y行也賣保險”，

8、國民的這種消費心理在一定程度上影響銀行代理業(yè)務的發(fā)展。（二）缺乏服務意識，營銷水平較低。不置可否，無論是保險營銷還是商業(yè)銀行營銷，其營銷理念、營銷手段都跟不上經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，與世界先進水平有較大的差距，造成了市場需求和市場供給的脫節(jié)，影響銀保合作業(yè)務的擴大。長期以來，我國保險企業(yè)主要通過代理點及兼業(yè)代理機構以及個人代理人開展保險業(yè)務，具體說就是主要靠數(shù)以萬計的保險業(yè)務人員來促銷與直銷保險產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行代理保險業(yè)務。但是