私人理財(cái)計(jì)劃書(shū)(周女士)1

1、1私人理財(cái)計(jì)劃書(shū)私人理財(cái)計(jì)劃書(shū)尊敬的周女士：非常感謝您對(duì)我們的信任與支持。根據(jù)您的資產(chǎn)和收入狀況，我們?yōu)槟O(shè)計(jì)了這份理財(cái)計(jì)劃書(shū)，供您在私人財(cái)務(wù)管理方面作一些參考。計(jì)劃提出的依據(jù)計(jì)劃提出的依據(jù)我們作出的理財(cái)建議是依據(jù)下面一些情況作出的。如果這些情況與您的實(shí)際狀況不符，將影響計(jì)劃書(shū)的可行性。請(qǐng)您及時(shí)與我們聯(lián)系，以作出修正。您今年28歲，就職于一家外資企業(yè)，年稅后收入72萬(wàn)元。享有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。您每年資助父母生活等費(fèi)用2.4萬(wàn)元。每年自己的

2、日常生活開(kāi)支6萬(wàn)元?，F(xiàn)通過(guò)銀行按揭，貸款50萬(wàn)元購(gòu)高檔商品房3套，還款期為15年，年償還本息8.4萬(wàn)元。目前您有活期存款30萬(wàn)元。您的近期消費(fèi)需求是：（1）2005年三、四月份購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)格10萬(wàn)元左右的私家車(chē)；（2）2005年作一次歐洲游。理財(cái)建議理財(cái)建議（1）日常生活開(kāi)支。年安排6萬(wàn)元。（2）健美健身消費(fèi)。年安排2萬(wàn)元。（3）旅游消費(fèi)。2005年安排4萬(wàn)元作歐洲游，其中3.5萬(wàn)元從存款中列支，5000元從當(dāng)年收入中列支。一般年份安排旅

3、游費(fèi)用5000元。（4）贍養(yǎng)父母。年安排2.4萬(wàn)元。（5）汽車(chē)消費(fèi)。在存款中列支11萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，其中，1萬(wàn)元用于交稅和牌照辦理。另每年安排2萬(wàn)元汽車(chē)使用費(fèi)用。（6）緊急備用金。年安排2萬(wàn)元，其中，4萬(wàn)元以定活兩便存款形式，保持一個(gè)常數(shù)。（7）意外保障。每年購(gòu)買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)400元。（8）房產(chǎn)投資。將3套商品房中的2套，作寫(xiě)字樓出租，以租金列抵房貸本息。不過(guò)在房產(chǎn)尚未取得租金收入前，每年仍應(yīng)安排還貸款8.4萬(wàn)元，在當(dāng)年收入中列支。當(dāng)

4、房屋取得租金收入后，這部分支出轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)投資。（9）風(fēng)險(xiǎn)投資。將銀行存款中的16萬(wàn)元，投資于偏股型證券投資基金。（10）黃金與美元投資。在每年的收入中，安排48萬(wàn)元，按照1：1的比例分別購(gòu)買(mǎi)黃金和美元，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。投資組合示意圖投資組合示意圖3理財(cái)組合分析理財(cái)組合分析（1）日常生活開(kāi)支日常生活開(kāi)支。作為都市高收入階層的年輕女性，創(chuàng)造生活、享受生活、跟著時(shí)尚走，是私人財(cái)務(wù)安排中的重中之重。吃精美、穿名牌、用高檔、玩時(shí)尚、瀟瀟灑灑走一回，總

5、比將那花花綠綠的票子放在家里發(fā)霉好。每年安排6萬(wàn)元，在長(zhǎng)沙這樣的中等城市，其消費(fèi)水平也夠檔次了，其生活也可以安排得滿滋潤(rùn)的了。（2）健美健身消費(fèi)健美健身消費(fèi)。讓青春永駐，讓美麗保鮮，這是當(dāng)代都市年輕女性的最大期盼。在當(dāng)代，美容健身科技的空前發(fā)達(dá)，為女性永葆青春靚麗提供了技術(shù)上的支撐。根據(jù)長(zhǎng)沙高檔美容和健身機(jī)構(gòu)的消費(fèi)水準(zhǔn)，每年安排2萬(wàn)元分別購(gòu)買(mǎi)1張會(huì)員卡，這種需求就基本可以滿足了。（3）旅游消費(fèi)旅游消費(fèi)。模式化的生活長(zhǎng)此以往總會(huì)讓人感到單

6、調(diào)、沉悶和無(wú)聊。作為年輕人，總需要追求一種溫馨、浪漫的情調(diào)，時(shí)不時(shí)換一種活法才新鮮、刺激、富有活力和激情。走出家，走出早已熟悉的城市，與朋友結(jié)伴而行去遠(yuǎn)足，欣賞欣賞大自然的新奇和美麗，呼吸呼吸新鮮而溫潤(rùn)的空氣，領(lǐng)略一下異國(guó)風(fēng)情，既溫馨又浪漫，還能強(qiáng)身健體。作為年輕人，在經(jīng)濟(jì)充許，身體健康時(shí)，不妨作個(gè)10年旅行計(jì)劃，一年觀光一兩地，10年下來(lái)，滿世界好看的、好吃的、好玩的，就大體上玩味過(guò)了。當(dāng)然，應(yīng)優(yōu)先安排那些最想去、最難去的地方。國(guó)際的

7、如歐洲、美國(guó)、埃及。國(guó)內(nèi)的如西藏、新疆。一般情況下，國(guó)內(nèi)游每年安排5000元，可以較豪華了，資金安排不足時(shí)，超支部分可從緊急備用金中列支。2005年的歐洲游，目前標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)的價(jià)位在2萬(wàn)元左右（長(zhǎng)沙可能略高一點(diǎn)，可選擇北京、上海、廣州的國(guó)際旅行社。應(yīng)注意的是，選擇的旅行社必須是國(guó)家旅游局批準(zhǔn)的），同時(shí)安排2萬(wàn)元用于購(gòu)物等。（4）贍養(yǎng)父母贍養(yǎng)父母。兒女應(yīng)履行的基本義務(wù)。（5）緊急備用金緊急備用金。中國(guó)有句俗話：“計(jì)劃不如變化快”。這話初聽(tīng)，似乎

8、帶有嘲弄的成份，但若細(xì)想，則有它的道理。在現(xiàn)實(shí)生活中，人，沒(méi)有計(jì)劃，沒(méi)有目標(biāo)不行。但是人生存的主客觀環(huán)境總是在不斷運(yùn)動(dòng)和變化的。因此，在私人財(cái)務(wù)的打理中，我們要留有余地，要建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)生活的平衡、穩(wěn)定、潤(rùn)滑、緩沖機(jī)制，這就是緊急備用金。當(dāng)然，這筆錢(qián)不能過(guò)多，也不能不太少。多了，將影響私人資本的收益性；少了，又可能將自己的經(jīng)濟(jì)生活弄得一團(tuán)糟?；谀纳骐A段和收入的穩(wěn)定程度，這筆錢(qián)以4萬(wàn)元作為常數(shù)比較適宜。這是因?yàn)?，一方面，您通過(guò)銀行按揭

9、貸了50萬(wàn)元的款，在未來(lái)的15年還款周期中，誰(shuí)能保證銀行利息不漲？2004年10月末，央行為緩減通貨膨脹的壓力，升了0.27%的息，當(dāng)然，此次升息對(duì)于您來(lái)說(shuō)，壓力微乎其微，幾乎小到可以不計(jì)，50萬(wàn)元貸款，平均下來(lái)，一年就增加了1350元的利息支出，并且，這新增的利息部分，還要從2005年1月1日起開(kāi)始執(zhí)行。但是，作為投資者，我們必須看到，此次升息，只是一個(gè)信號(hào)，它表明，包括中國(guó)在內(nèi)的世界經(jīng)濟(jì)，都已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新的升息周期。美元從2004

10、年6月首次升息以來(lái)，到2004年11月，已短時(shí)間內(nèi)連續(xù)加息4次。中國(guó)到2004年10月末，物價(jià)上漲指數(shù)仍高居4.3%?？磥?lái)如果物價(jià)下不去，央行就得升息。與此相適應(yīng)，存款利率提升，貸款利率也得水漲船高，不然，銀行就得喝西北風(fēng)了。因此，在緊急備用金的數(shù)量上，必須考慮到這一點(diǎn)，以做到未雨綢繆，防范于末然。另一方面，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，員工炒老板，老板炒員工再正常不過(guò)了。作為年輕人，如果我們手上有一筆流動(dòng)性十分強(qiáng)的資金，即使風(fēng)浪來(lái)了，我們也能做到

11、不愁吃、不愁穿、不愁用、精挑細(xì)選能夠發(fā)揮自己才能的舞臺(tái)?！叭耸怯⑿坼X(qián)是膽”，這話還真的管用。（6）意外保障意外保障。作為年輕人，過(guò)早地買(mǎi)很多保險(xiǎn)并不好。這是因?yàn)椋环矫?，每個(gè)人在不同的生存階段，都有不同的保障避險(xiǎn)需求。比如，重大疾病，年輕人發(fā)病的機(jī)率就很低。若這時(shí)購(gòu)買(mǎi)，交費(fèi)雖然低一點(diǎn)，但資金的使用收益就留給了保險(xiǎn)公司。這類(lèi)保險(xiǎn)，投保的年齡段最好在40—45歲時(shí)。此時(shí)投保，一是交費(fèi)不高。二是人到四十，身體肌能開(kāi)始發(fā)生變化，需求開(kāi)始顯現(xiàn)。另