電子支付存在哪些問題,以及其應(yīng)對(duì)措施

1、我國(guó)電子支付發(fā)展存在的問題及應(yīng)對(duì)措施我國(guó)電子支付發(fā)展存在的問題及應(yīng)對(duì)措施自20世紀(jì)90年代以來，以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，不僅改變了人們的金融意識(shí)、投資方式、融資行為，而且改變著金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和我國(guó)加入WTO各項(xiàng)承諾的逐步落實(shí)，發(fā)展網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的必然選擇。一、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題一、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存

2、在的主要問題電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。目前我國(guó)絕大部分商業(yè)銀行辦理了網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類有企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)銀行支付等，基本是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，使用電子支付工具辦理的占10％，有

3、力推動(dòng)了支付結(jié)算電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平的提高。網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，推動(dòng)了支付業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)過程，降低了交易成本，但我國(guó)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展還不充分，目前主要存在以下幾個(gè)方面問題：(一)網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來我國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以

4、下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。(二)電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔?；網(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信

5、?；ヂ?lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)；三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)的惡

6、性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)開展電子支付業(yè)務(wù)的整個(gè)過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性“，一方面推動(dòng)銀行業(yè)跨越時(shí)間和地域的限制，另一方面也使交易對(duì)象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會(huì)依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由二、加快發(fā)

7、展我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的有關(guān)建議二、加快發(fā)展我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的有關(guān)建議(一)政府要積極扶持電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)加入WTO，既給網(wǎng)上銀行開展電子支付業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇，也面臨實(shí)力雄厚且掌握先進(jìn)技術(shù)的外國(guó)網(wǎng)上銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。因此，需要國(guó)家從多方面對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。我國(guó)可以將電子

8、支付作為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，組織人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和信息產(chǎn)業(yè)部等力量開展攻關(guān)研究，逐步解決電子支付發(fā)展中遇到的各種問題；要制定一套行之有效的優(yōu)惠政策，刺激研究所和企業(yè)從事網(wǎng)上銀行相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)的研究與開發(fā)。加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，包括基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、操作標(biāo)準(zhǔn)和電子數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)等。電子支付的產(chǎn)生將挑戰(zhàn)傳統(tǒng)支付所形成的知識(shí)體系、法律體系、價(jià)值體系、社會(huì)組織體系，因此急需探討和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下支付的相應(yīng)體系，為電子支付的發(fā)展提供

9、理論指導(dǎo)。(二)提高網(wǎng)上銀行的安全性電子支付的安全性是客戶信任度的關(guān)鍵，決定著電子支付業(yè)務(wù)的成敗。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：首先，要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。主要是通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)做出處理。其次，要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，敢于使用創(chuàng)新技術(shù)，特別是在安全策略上，更應(yīng)注重采

10、用新技術(shù)，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。同時(shí)，要注意借鑒和汲取國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)同步。再次，要特別加強(qiáng)管理機(jī)制的建立，加大執(zhí)行力度，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的計(jì)算機(jī)安全教育，提高員工的整體素質(zhì)。(三)健全必要的法律保障體系電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來保障，因此國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)加快立法的步伐，為電子支付的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。一是我國(guó)政府有關(guān)部門應(yīng)就網(wǎng)上

11、銀行的通訊安全、控制權(quán)的法制責(zé)任、存款保險(xiǎn)、保護(hù)措施和爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等問題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化，電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的制度以及電子支付業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等標(biāo)準(zhǔn)。為給電子支付發(fā)展一個(gè)規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注電子支付業(yè)務(wù)的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，比如加密法、電子證據(jù)法等。要明確定義電子交易各方(消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心)的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。(四)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)

12、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)首先應(yīng)該進(jìn)一步完善電子化基礎(chǔ)設(shè)施。一是在大力建設(shè)寬帶化、智能化、個(gè)人化的高速通信網(wǎng)的基礎(chǔ)上，應(yīng)重點(diǎn)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)。二是要加快各類銀行卡的發(fā)行和功能拓展，更新完善電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，增加金融電子設(shè)備。在設(shè)備上，可以通過購(gòu)買、租用等方法，選擇并擁有諸如硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通信及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施。三是應(yīng)加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)資源共享，逐步建立集中統(tǒng)一的信息中心，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效益和